友邦盈御3：被吹成"港险入门首选"，但有两类人千万别碰

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近咨询友邦盈御多元计划3的朋友特别多，问得最多的一句话是：

"大贺，我已经倾向友邦了，这个选择到底对不对？"

说白了就是，你心里已经有答案了，只是需要一个专业的人帮你确认一下。

那今天我就直接给你结论，然后一层层帮你验证这个判断。

结论：追求稳健，选盈御3不会出错

我见过太多客户，在港险产品里挑花了眼，最后反而不知道怎么选。

这么说吧，如果你是第一次接触港险，或者你本身就是稳健型投资者，盈御3确实是一个不会出错的选择。

核心理由有三个：

第一，收益能打。

盈御3长期收益最高能达到7.19%，和宏挚传承、富饶千秋打平，在主流保险产品里能排到前5名。

收益不是最高的，但绝对是第一梯队。

第二，投资和分红都稳。

友邦的投资策略偏保守，分红实现率也一直不错，不会给你画大饼。

第三，公司背景让人放心。

友邦在香港保险市场的地位，懂的都懂，选它至少不用担心公司出问题。

你要是问我怎么选，追求稳健的港险入门者，盈御3就是最优选。

但它也不是适合所有人，后面我会告诉你哪两类人不适合。

先来看第一个核心理由。

投资策略：稳健到什么程度？

很多人只看收益数字，不看收益是怎么来的。

盈御3的收益之所以稳，根本原因在于它的投资策略非常保守。

看一组数据你就明白了：

盈御3固收类投资占比，最低25%，最高能做到100%。

大部分资金都投资于国债和企业债券，而且投资了不同区域来分散风险。

再看友邦整体的投资布局。

根据友邦2024年中期业绩简报，友邦投资资产总额达到2378亿美元，其中近7成投资于固收类资产。

更关键的是，超过7成的固收资产都是10年以上才会到期。

这意味着什么？

意味着友邦锁定了长期稳定的投资收益，不会因为短期市场波动就影响你的保单。

说白了就是，这样的投资策略决定了盈御3的收益会略微低一些，但更加稳健。

你拿到手的收益，大概率不会和计划书差太多。

在2025年银行存款利率第七次下调的背景下，六大国有银行3年期定存利率已经降到1.25%，5年期降到1.30%。

对比盈御3长期7.19%的收益，稳健型储蓄险的优势就很明显了。

分红兑现力：终期红利实现率全港最高

投资策略稳是一方面，能不能兑现才是关键。

我见过太多客户被计划书上的数字吸引，结果实际分红大打折扣。

友邦在这一点上表现如何？

直接看数据：

友邦过往产品的分红实现率，最高169%，最低65%，平均值达到93.9%。

其中最亮眼的是终期红利，分红实现率平均值直接超过100%，达到108%，是目前整个香港保险公司里最高的。

为什么能做到这么高？

还是要看投资布局。

友邦政府机构债券投资为728亿美元，平均债券评级为A+。

公司债券组合达750亿美元，A和BBB评级合计占比88%，平均评级A-。

这么说吧，友邦的投资布局非常稳健，地域分布也比较分散，有足够能力获得持续的高收益。

分红实现率高不是偶然，是投资能力的体现。

品牌和股东：友邦凭什么是"港险一哥"？

市场上流传着一句话：

香港只有两家保险公司，一个是友邦，另一个是其他。

这话虽然有点夸张，但也说明了友邦的市场地位。

根据友邦官网信息，2024年上半年，友邦在香港保险长期业务里做到了9个第一，新造保单数目更是连续十年称冠。

再看股东背景。

截止到2024年6月，友邦前6大股东分别是：

• 纽约银行梅隆公司
• 摩根大通集团
• 花旗集团
• 美国资本集团
• 贝莱德集团
• 布朗兄弟哈里曼公司

这6家公司都是全球顶级投资机构，管理的资产都超过万亿美元级别。

股权分散有个好处：

众多股东可以共同承担风险，哪怕有一两家机构撤出，对友邦的经营也不会造成太大影响。

选保险公司，归根结底是选信任。

友邦的品牌和股东背景，至少让你不用担心公司出问题。

收益数据详解：具体能赚多少？

说完了"稳"，再来看看具体收益。

如果选择5年交，第10年的预期收益能做到2.8%，20年为5.67%，30年为6.10%。

前期收益确实略差一些，但长期来看，这个水平在主流产品里也能排到前10名。

大部分人买港险都不会让钱一直躺着，所以我们更要关注动态收益——也就是提取之后，账户里还能剩多少。

用比较常见的566提取方式来举例：

每年交10万美元，交5年，从第6年开始每年提取6%。

第20年的时候，已经提取出来了45万美元，账户里的现金价值还有53万。

提取到第40年时，账户现金价值有84万左右。

这个数据说明什么？

说明盈御3不仅能提供稳定的现金流，账户里的钱还在持续增长。

坦白说：和激进型产品差多少？

说完优点，也要说说差距。

目前顶尖收益的产品，第30年能做到6.54%，比盈御3的6.10%高出0.44个百分点。

长期来看，盈御3仅次于匠心传承2跃进版的7.42%和安盛盛利的7.21%。

差距有多大？

如果和匠心传承2跃进版相比，同样是566提取方式，到第40年，盈御3的现金价值少了超过150万美元。

而且越往后，收益差距越大。

为什么会这样？

看一下匠心传承2跃进版的投资策略就明白了：

固收类资产占比最低只有15%，最高只能做到40%；股权类资产最低60%，最高可做到85%。

说白了就是，高收益必然伴随高风险。

盈御3选择了稳健，就必然要放弃一部分收益。

这不是缺点，是选择。

关键看你要什么。

附加功能：该有的都有

除了收益，功能也很重要。

盈御3支持30多种不同的提取方式，可以满足不同的需求。

红利锁定和红利解锁功能也有。

友邦还首创了红利解锁功能，可以在锁定1年后，把特殊账户里的钱重新转换成复归红利和终期红利，继续参与保单投资。

这两个功能结合使用，可以更灵活地使用资金。

货币转换也很齐全，支持9种货币：

人民币、港元、美元、英镑、欧元、新加坡元、澳门币、加元、澳元。

可以最大程度避免汇率风险。

不过大部分朋友都会选择美元保单，收益最高，币种也比较稳定。

还有一个卓越成绩奖，如果孩子达成相应成绩，可以获得奖金。

托福110分以上获680美元，全球前10大学录取获2800美元。

金额不大，但对孩子来说也是一种学习上的激励。

服务体验：门槛低，操作方便

缴费方式非常灵活，可以选择趸交、3年、5年或者10年交。

有9种货币的保单可以选择，最低保费整付7500元，期交2000美元就能上车。

门槛不高，适合大多数家庭。

还有一点不得不提：

友邦有自己的App。

在手机上自己操作，就可以更新信息、保单缴费、提取款项、更改受益人，非常方便。

目前香港只有极少数保险公司可以做到这一点。

最终建议：适合谁，不适合谁

盈御多元计划3成为了很多刚刚入门港险朋友的第一选择，这不是没有道理的。

适合的人：

• 第一次接触港险，不知道怎么选
• 追求稳健，不想承担太大波动
• 看重品牌和公司背景
• 需要灵活的提取方式

不适合的人：

• 追求极致收益，能接受高波动
• 持有时间超长（40年以上），收益差距会被放大

还有一点要说：

友邦股权过于分散，对整个集团的决策效率和创新度也会产生一定影响。

如果你特别看重产品创新，可能需要多对比几家。

说白了就是，没有完美的产品，只有适合你的产品。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。

同样的盈御3，不同渠道的成本可能差出好几万。