万通「富饶万家」：美元选新款，人民币冲旧款——99%的人不知道这个选择逻辑

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

你没时间看长文，我帮你划重点。

今天这篇文章，核心就一点：万通新款「富饶万家」和旧款「富饶千秋」到底怎么选？

别纠结了，直接看这里。

先说结论：美元选新款，人民币冲旧款

一句话总结选择逻辑：

美元保单选「富饶万家」，人民币保单闭眼冲「富饶千秋」。

为什么这么说？

「富饶万家」的美元保单做了一次"狂飙式"升级——比旧款提前11年登顶6.5% IRR。

30年的时间维度上，新款直接比旧款多赚40%。

这个差距，放在百万级保单上，就是几十万的真金白银。

但人民币保单完全是另一个故事。

新款的人民币收益反而下降了，旧款「富饶千秋」的人民币保单收益依然占优。

问题是，「富饶千秋」2026年1月1日就要停售了。

所以结论很清晰：

• 选美元保单的客户，优先入「富饶万家」
• 选人民币保单的客户，闭眼冲「富饶千秋」，现在就是末班车

不管你是冲旧款末班车，还是入新款黑马，现在出手都是最佳时机。

接下来我用3分钟，把这个结论的底层逻辑讲透。

论据一：美元保单收益大升级

先看数据。

「富饶万家」的美元保单，预期回报10年4.19%，20年6%，30年登顶6.5% IRR。

这意味着什么？

第30年预期总现金价值超过640%已缴保费。

你交100万，30年后变成640万。

更关键的是，「富饶万家」的收益结构没有做任何"小动作"——全周期的保证收益、复归红利和终期红利，只加不减。

复归红利占比依然是行业一梯队水准，这意味着什么？

提领稳定性有保障。

很多产品为了让账面收益好看，会把终期红利占比拉高。

但终期红利只有退保时才能拿到，中途提领就没了。

万通没玩这套，复归红利高，你中途提领也能拿到实打实的钱。

30年多赚40%，直接追平友邦环宇盈活、安盛盛利2等顶级收益产品。

这个升级幅度，在港险市场里算得上"诚意满满"。

论据二：人民币保单收益下降

但人民币保单是另一回事。

「富饶万家」的人民币保单，第10/20/30年预期收益由3.05%/5.98%/6.30%降低至2.60%/5.54%/6.01%。

你没看错，新款的人民币收益比旧款低。

为什么会这样？

两个原因：

第一，「富饶千秋」的保费基本都是2025年收的。

当时配置的固收类资产收益比「富饶万家」更高。

保险公司的收益来自底层资产，2025年配置的债券利率比2026年高，所以旧款人民币保单的收益天然占优。

第二，「富饶千秋」的人民币保单与美元保单的预期收益水平极为接近。

部分年份甚至是人民币收益更高。

这在港险市场里非常罕见，属于"历史遗产级"的产品设计。

所以如果你的需求是人民币保单，「富饶千秋」才是正确选择。

问题是，「富饶千秋」2026年1月1日就停售了。

现在不冲人民币保单，未来再想找同收益级别的产品难上加难。

这不是危言耸听。

看看国内的利率环境：2025年银行存款利率已经第七次下调。

六大国有银行的3年期/5年期定存利率降到了1.25%/1.30%，活期更是只有0.05%。

连曾经"高息揽储"的中小银行都扛不住了，有些村镇银行3年期定存利率已经降到1.20%，比国有大行还低。

国内低利率是大趋势，而「富饶千秋」的人民币保单30年IRR还能到6.30%。

这个窗口期一旦关闭，就真的没了。

论据三：功能全面升级

收益之外，「富饶万家」在功能上也做了全面升级。

1. 新增弹性提取权益

第1个保单周年起就可以申请设立指示，从保单中定期提取资金。

可以选择每月提取、每年提取，也可以选择一次性提取。

这个功能解决了什么问题？

以前你想定期从保单里拿钱，每次都要申请一遍。

现在只需要设定一次，后续自动执行。

对于用港险做养老金、教育金规划的家庭来说，这个功能非常实用。

2. 第二保单持有人/被保人由1人新增至3人

「富饶千秋」预设的第二投保人与后备被保人只有1人。

万一这个后备人员比原保单人员更早出事，预备就失效了。

现在「富饶万家」可以新增3人，有备无患。

弹性提取+3人共同持有，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求。

3. 10种货币自由转换

保单货币10种可选：

美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、日元、欧元，还有全球公认的避险货币——瑞士法郎。

这是目前市面上最多的货币种类选择。

保单生效1年后可以随时自由转换货币，相当于给资金加了一层"汇率防护盾"。

4. 12种年金转换

保单生效满10年，且被保人年满55岁，可以将部分或全部现金价值转换为12种年金形态。

可以设计固定领取的金额，也可以递增领取，也可以夫妻共同领取。

这是市场独有的养老神器，兼顾储蓄险灵活提取和年金险现金流保障的优势。

细节补充：传承设计更灵活

如果你关注财富传承，「富饶万家」还有两个细节值得注意。

保单分拆时可为分拆后的保单提名最多3名指定人士

什么意思？

假设你有一张大额保单，想分给三个孩子。

以前分拆后，每张新保单只能指定1个继承人。

现在可以指定3个，在财富传承的规划上提供了更强的灵活性与定制化能力。

弹性提取的资金流动性更强

可以选择每月提取或每年提取，也可以选择一次性提取。

提取顺序是先提取锁定户口与复归红利，再提取保证现价与终期红利。

这个设计的好处是：

你优先拿到的是已经"落袋为安"的钱，终期红利留到最后，让它继续增值。

弹性提取为客户提供了更强的资金流动性，同时不影响保单的长期增值潜力。

行动指南：限时优惠+时间节点

说完产品本身，再说说现在投保能拿到什么优惠。

保费折扣

优惠期：2025.11.08 - 2026.01.02

• 2年交：第1年保费折扣2%-8%不等
• 5年交：第1年保费折扣8%-10%，次年保费折扣4%-18%，合计最高折扣8%-28%
• 10年交：合计最高折扣10%-30%

预缴利率

5年缴美元保单并一次性预缴全部保费，首年预缴部分享受7.5%的保证年利率。

后续4年仍享有3.2%的保证年利率。

举个例子：

如果选择2万交5年，总10万美元，只需要一次性预缴91028美元。

省下来的8972美元是预缴的利息，相当于每年保费的45%。

结合基础折扣，投保时当下最高可减免73%首年保费。

随着进入美联储降息周期，这样的保费折扣和预缴利率且存且珍惜。

2025年9月开始降息，未来还将继续降低。

现在能拿到7.5%的预缴利率，以后大概率没这个好事了。

更重要的是，「富饶万家」的推广期优惠可能随港版"报行合一"调整。

香港保监局对佣金的监管正在收紧，现在投保能锁定当前高回赠+高预缴利率，以后政策一变，这些优惠可能就没了。

时间节点提醒

• 「富饶千秋」停售：2026年1月1日
• 「富饶万家」推广优惠：截至2026年1月2日
• 建议决策时间：2025年12月12日前，确保12月31日前生效

为什么强调12月12日？

因为港险投保需要时间处理，从提交资料到保单生效通常需要2-3周。

如果你拖到12月底才行动，很可能赶不上「富饶千秋」的末班车，也可能错过「富饶万家」的最优推广期。

最后帮你做个决策速查表：

两款产品都是市场第一梯队的优质储蓄险，核心区别只在"货币适配"和"持有周期"。

别纠结了，对号入座，现在就行动。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差距可能比产品本身还大。

同样一张保单，有人多花了10万，有人省下了10万——这中间的信息差，才是真正值钱的东西。