宏利「宏挚家传承」：躺平2年的"老干部"突然发力，友邦慌不慌？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近后台收到很多私信问我："大贺，2026年港险市场这么卷，到底该买哪款？"

说实话，这个问题我也在思考。

2025年银行存款利率第七次下调后，1年期定存利率已经跌到0.95%，活期更是只有0.05%。

你的钱躺在银行里，一年下来利息还不够请朋友吃顿火锅。

而港险这边呢？

6.5%的复利收益依然稳稳地摆在那里。

这个对比，数据不会骗人。

正好最近宏利出了新品「宏挚家传承」，我花了整整3天时间，把市面上最火的6款港险产品全部测了一遍——宏利、友邦、保诚、安盛、永明，一个不落。

测完这款，我有话说。

2026港险市场：谁是真正的王者？

2026年一开年，香港各家保司可以说是花样百出，新产品层出不穷。

友邦的环宇盈活风头正劲，安盛盛利2口碑不错，永明万年青星河尊享2也有一批忠实拥趸。

但有一家保司，自从2025年7月港险降息之后，却迟迟没有动静。

说的就是宏利。

这个凭着「宏挚传承」躺平了将近2年的"老干部"，终于肯出新品了——没错，就是现在被市场热捧的**「宏挚家传承」**。

拿到产品的一手资料之后，我就知道：

这波完全就是冲着友邦环宇盈活来的。

港险市场的C位，怕是要换人了。

别急，我们拿数据说话。

接下来我会从登顶速度、回本时间、收益对比、提领能力、产品功能五个维度，把这几款产品扒个底朝天。

看完对比再下结论。

第一轮PK：谁最快到达6.5%收益上限？

买港险储蓄险，最核心的指标是什么？

就是复利IRR什么时候能达到6.5%的收益上限。

这个数据很有意思。

我以5年缴费、年交6万美元为例，对比了6款市场主流产品的登顶时间：

看到了吗？

宏利「宏挚家传承」27年就能登顶6.5%，比友邦环宇盈活整整早了3年。

3年意味着什么？

如果你30岁投保，宏利57岁就能让你享受6.5%的复利收益，而友邦要等到60岁。

如果你给0岁的孩子投保，宏利27岁就能到达收益巅峰，而友邦要等到30岁。

这3年的差距，在复利的魔力下，会被时间不断放大。

可以说，在登顶速度这个维度上，宏利「宏挚家传承」是目前市场的最强者。

第二轮PK：回本速度谁最快？

登顶速度快是一回事。

但很多朋友更关心的是：我的钱什么时候能回本？

这涉及到两个概念：保证回本期和预期回本期。

保证回本期是保司白纸黑字承诺的，不管分红表现如何，到了这个时间点，你的现金价值一定会超过你交的保费。

预期回本期则是按照当前分红实现率计算的，实际情况可能会有波动。

先看保证回本期的对比：

永明最快，13年保证回本。

宏利「宏挚家传承」16年，在主流产品中排名第二。

而安盛需要25年，相对较慢。

再看预期回本期：

宏利两款产品并列第一，6年预期回本，比友邦、安盛、永明都快1年，比保诚快2年。

综合来看，宏利「宏挚家传承」在回本速度上的表现相当亮眼：

16年保证回本，6年预期回本。

回本比较快，这一点毋庸置疑。

第三轮PK：宏利家传承 vs 友邦环宇盈活

说实话，这两款产品才是真正的"宿敌"。

友邦环宇盈活是2025年的现象级产品，市场认可度极高。

而宏利「宏挚家传承」一出来，明眼人都看得出来，这波就是冲着友邦来的。

那么问题来了：

这两款产品到底谁更强？

我把两款产品的收益做了逐年对比，结果很有意思：

前30年：宏利领先

从第2年开始，宏利的预期总收益就一直压着友邦。

到第27年，宏利的收益差值达到最高点，比友邦多了将近1.8万美元。

30年之后：友邦反超

从第30年开始，友邦的收益开始追上来。

但通过计算收益差值之后，我发现30年之后两款产品的区别并没有很大。

到了第50年，两款产品的预期总收益几乎完全一致，都是619万美元左右，差距不到10美元。

到了第100年，两款产品的预期总收益都超过1.44亿美元，差距也只有200多美元，可以忽略不计。

所以结论很清晰：

• 如果你更看重前30年的收益表现，选宏利
• 如果你更看重超长期（30年以上）的收益，选友邦
• 如果你的投资周期在50年以上，两款产品几乎没有区别

但还有一个关键差异：

友邦环宇盈活不支持567提取（5年缴费，第6年开始每年提领总保费的7%）。

而宏利「宏挚家传承」可以支持。

这意味着什么？

如果你未来有较高的提领需求，宏利的灵活性更高。

光看收益表现，宏利「宏挚家传承」是要优于友邦的。

第四轮PK：提领表现谁是王者？

说完收益，我们来聊聊提领。

很多朋友买港险储蓄险，不只是为了让钱躺在那里增值，还希望未来能定期提取一部分出来用——比如补充养老金、支付孩子的学费、或者作为被动收入。

这就涉及到产品的提领表现了。

我用最常见的566提领来测试（5年缴费，第6年开始每年提领总保费的6%，也就是每年提取1.8万美元）：

结果显示：

• 前期提领：宏利「宏挚家传承」的表现不及自家产品「宏挚传承」
• 后期提领：宏利「宏挚家传承」也没法撼动安盛盛利2和永明万年青星河尊享2

再来看看567这种极致提领（5年缴费，第6年开始每年提领总保费的7%，也就是每年提取2.1万美元）：

友邦环宇盈活直接"断单"——不支持这种提领方式，第1年就撑不住了。

宏利「宏挚家传承」虽然能支持567提取，但总体表现也是平平，不及安盛和永明。

到第100年，宏利的账户余额只有89.8万美元，而安盛和永明都超过了1647万美元。

所以我前面也说了，安盛盛利2和永明万年青星河尊享2才是真正的"提领之王"。

而宏利「宏挚家传承」的策略很明确：

用提领表现来换取极致的收益表现。

这谈不上是缺点，只是产品定位不同。

如果你短期内没有用钱需求，就想存一笔钱放在那里，让复利帮你滚雪球，那宏利「宏挚家传承」和友邦环宇盈活的适配性是最高的。

如果你有明确的现金流规划，需要定期从保单里取钱出来用，那我个人还是比较推荐永明万年青星河尊享2和安盛盛利2。

加分项对比：缴费灵活性与创新功能

除了收益和提领，产品的附加功能也是很多朋友关心的。

在这一点上，宏利「宏挚家传承」确实让我看到了保司的诚意。

一、缴费灵活性

宏利「宏挚家传承」支持整付、2年交、3年交和5年交，可以满足不同朋友的资金需求。

经过测算之后，可以得出一个很明显的结论：

无论是哪个缴费期，宏利「宏挚家传承」的预期回本时间基本都是市场最早，登顶6.5%的时间都是市场最快。

二、灵活取功能

这个功能非常实用。

你可以按照自己的设定定期打款，不管给自己还是给非直系亲属，或者特定机构都可以。

更关键的是，它支持第三方支付和海外支付，可以直接把提取的资金转到子女的海外留学账户、海外置业账户，不用先转到内地银行卡再走购汇、跨境转账的流程。

这对于有跨境生活需求的家庭来说，简直是福音。

三、挚易取功能

这个功能可以理解为"亲密付"。

除了定期取能设置海外账户收款，投保人还能把保单资金按照自己的意思灵活调配给配偶、子女。

比如孩子在海外遇到突发情况需要应急资金，或者配偶创业需要短期周转，通过「挚易取」就能快速划转。

家人提领金额限制为不超过总现价的50%。

在功能创新上，看到了保司的诚意。

综合评分：各产品适合什么人？

测完这6款产品，我来给大家做个总结。

宏利「宏挚家传承」适合谁？

• 追求极致收益的长期投资者：27年即可达到6.5%，市场最快
• 没有短期用钱需求的人：相比主流主打长期传承的产品（如友邦环宇盈活），综合收益更高
• 有海外升学或移民规划的家庭：灵活取、挚易取功能非常实用

友邦「环宇盈活」适合谁？

• 看重品牌效应的投资者：友邦的品牌认知度确实更高
• 超长期投资者（30年以上）：后期收益略有优势，但差距很小

安盛「盛利2」和永明「万年青星河尊享2」适合谁？

• 有明确现金流规划的人：这两款是真正的"提领之王"
• 需要定期从保单取钱的人：566、567提领表现都很优秀

宏利「宏挚传承」适合谁？

• 更看重前20年收益的人：在前20年，无论是静态收益还是领钱表现，它都是无可撼动的市场第一

如果短期内没有用钱需求，宏挚家传承和环宇盈活的适配性是最高的。

如果有现金流规划，比较推荐永明万年青星河尊享2和安盛盛利2。

这两款产品各有特点，完全看个人偏好。

大贺说点心里话

测完这6款产品，我最大的感受是：

2026年的港险市场，真的太卷了。

但卷归卷，对我们消费者来说是好事——产品越来越好，收益越来越高，功能越来越全。

不过，产品好是一回事，怎么买、找谁买，又是另一回事。