港险高保底产品：保底2%+预期5%，这3款值得买，但有个坑99%的人不知道

你好，我是大贺，北大硕士，做港险9年了。

今天聊一个很多人问我的问题：港险保底收益到底行不行？

说白了就是，99%的人对香港保险有个误解——觉得港险保底收益低得可怜，6%的复利全靠分红撑着，万一分红不达标，血本无归。

但真相是：港险有很多种类。

有的产品光保底复利就能达到2%，比内地还高，加上分红预期复利能做到5%以上。

有的产品甚至光保证部分，复利就有近5%。

这点很关键——你的钱想放多久，决定了该买哪款。

今天我就按不同的资金使用场景，给你拆解3款香港市场上最值得买的高保底产品。

场景一：5年短期闲钱——立桥智选储蓄保

如果你手上有一笔钱，5年内不急用，但也不想锁太久。

很多人不知道的是，现在六大行5年期定存利率已经跌到**1.3%**了。

你存100万进去，5年后利息加起来才6.5万。

而立桥智选储蓄保，5年保证复利4.57%，单利超过5%。

我跟你讲个真实案例：

40岁女性，一次性交100万美金。

目前产品有7%限时保费折扣，直接优惠7万，实际交93万。

第5年退保，保证可拿回116.3万，5年净赚23.3万。

但这个产品有两个小问题，别被忽悠了：

第一，期限短。

最佳使用方式就是第5年退保。

持有超过5年，保证复利收益反而会下降。

第二，汇率波动风险较大。

如果你在汇率7的时候买，5年后人民币升值到6，实际收益单利也就1.4%左右，跟内地存银行没区别。

所以这款产品适合：

• 短期闲钱
• 对汇率有判断
• 追求确定性高收益的人

场景二：长期储蓄，不急用钱——太平洋世代鑫享

如果你这笔钱是给自己或孩子存的，10年20年不急用。

太平洋人寿世代鑫享，是一款分红型增额寿。

40岁女性，每年交20万美元，交5年，总保费100万。

第20年，保单保证能拿回138万，保证复利1.8%。

加上分红，总收益221万，预期复利4.5%。

长期持有，保证复利到手能做到2%，预期复利能做到5.1%。

这款产品的核心优势是：保底够高，时间越长越香。

为什么不选内地分红险？

可能有人会问：内地也有分红险啊，为什么非要去香港买？

说白了就是，内地分红增额寿保底部分预定利率是1.75%。

但实际到手永远达不到1.75%。

加上分红，总复利也就3%左右。

不管是保证收益还是总预期收益，内地产品完全被香港太平洋世代鑫享吊打。

场景三：养老现金流，每年领钱——太平洋鑫相伴

如果你买保险的目的是养老，希望每年都能领一笔钱。

太平洋人寿鑫相伴，是一款分红型快返年金。

40岁女性，一次性交100万美金。

保单第一年结束就开始发钱。

每年保证派发25000，活多久发多久。

除此之外，每年还有8000左右的分红，加起来每年实际派发33000利息。

领到保单20年，累计领了63万，保单里还剩120万。

保证复利1.83%，预期复利3.8%。

长期持有，保证复利能做到2.5%，预期复利能做到5.5%。

这款产品的核心优势是：现金流稳定，每年都有钱进账，适合养老规划。

场景四：担心汇率，只想持有人民币——世代鑫享人民币保单

很多人跟我说：大贺，你说的这些产品都挺好，但我就是担心汇率。

万一人民币升值，岂不是亏了？

如果你既担心汇率又想要高保底，这款产品是不二之选。

太平洋人寿世代鑫享，是香港唯一一款有人民币保单的高保底产品。

40岁女性，每年交20万人民币，分5年交。

保单第20年，保证能拿回134万，保证复利1.64%。

加上分红，预期复利4.18%。

长期持有，保证复利能做到2%，预期复利能做到5%，只比美元保单低了一点。

而且太平洋人寿在香港过往所有分红实现率都是100%达成。

不管是美元保单，还是人民币保单，想要高保底，这款产品都值得考虑。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比你想象的大。