友邦「环宇盈活」：学费年年涨9万美元，有个功能99%的人不知道能省多少钱

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年，帮助过200多个家庭规划子女教育金。

我自己孩子也在海外读书，所以今天聊的这个话题，我是真的有切身体会。

你的钱，未来要用在哪里？

前两天刷到一条新闻，杜克大学2025-26学年的总费用突破了92,042美元，涨幅5.93%。

耶鲁也不甘示弱，90,550美元。

更夸张的是，已经有好几所大学进入了"9.5万美元俱乐部"。

我当时就在想：这还只是美国。

英国那边呢？

牛津大学2025/26学年的学费，比上一年直接暴涨了10,640英镑——折合人民币将近10万。

学费年年涨，你的钱跟得上吗？

这不是危言耸听。

我接触过太多家长，孩子高一才开始考虑留学，高三拿到offer才发愁学费。

到那时候，要么割肉换汇，要么临时凑钱，怎么算都亏。

所以我一直跟客户说：留学不是终点，是起点。

教育金规划这件事，越早越主动。

友邦「环宇盈活」这款产品，我研究了很久，也给不少客户配置过。

它最打动我的一点是：真的把内地客户"长期储蓄+稳定现金流+资产传承"这三大痛点，都给解决了。

接下来我从几个具体场景，带你看看这款产品到底怎么用。

场景一：子女留学——9种货币自由切换

先说留学场景，这也是我最熟悉的领域。

很多家长问我：孩子现在还小，也不确定将来去美国、英国还是新加坡，怎么提前准备？

这个问题的核心，其实是货币的不确定性。

美国要美元，英国要英镑，新加坡要新币，澳洲要澳元……

如果你现在只存人民币或者只存美元，万一孩子最后去了英国，你还得临时换汇。

汇率波动、换汇额度、时间成本，哪一样都让人头疼。

友邦「环宇盈活」有一个功能，我觉得是真正解决了这个痛点：支持9种货币转换，第2个保单周年日起即可行使，市场最早。

9种货币包括：美元、港币、人民币、英镑、欧元、新加坡元、澳元、加元、澳门币。

什么概念？

基本上主流留学目的地的货币，全覆盖了。

举个例子：你现在给孩子买了一份美元保单，5年后孩子确定去英国读书。

你可以直接把保单货币转成英镑，到时候提取的就是英镑，不用再折腾换汇。

而且第2年就能行使，这个时间点是市场最早的。

很多同类产品要等5年甚至更久，黄花菜都凉了。

货币自由切换，才是真的灵活。

这句话我跟客户说过无数遍，因为留学这件事，变数太多了。

提前锁定单一货币，风险其实很大。

我自己也是这么规划的。

孩子的教育金保单，我就是选的多货币方案，现在心里踏实多了。

场景二：养老规划——567提取终身领钱

留学只是人生的一个阶段，钱的规划是一辈子的事。

很多客户跟我说：大贺，我不只是想给孩子存钱，我自己的养老也得考虑啊。

没错。

养老规划的核心需求是什么？

稳定的现金流。

不是一次性给你一大笔钱，而是每年、每月都有钱进账，跟领工资一样。

这样才有安全感。

友邦「环宇盈活」在这方面做得非常细致，支持14种提领方式，覆盖从教育金到养老金的全生命周期需求。

其中有一个方案叫"567提取"，我给客户讲过很多次。

简单说就是：第5年开始可以提，第6年开始正式领，每年领总保费的7%，一直领到终身，保单还不断。

举个真实案例：45岁女性，每年交12万美元，交5年，总保费60万美元。

第6年末开始，每年领取4.2万美元（总保费的7%），一直领到终身。

到第30年，累计领取105万美元，相当于总保费的175%。

到第55年，累计领取210万美元，是总保费的350%。

而且这时候保单里还剩67万美元的预期现价。

中短期红利+分红占比更高，灵活提取，及早"落袋为安"更放心。

这是我一直强调的理念：钱到手里才是自己的。

还有一个功能特别值得说：第6个保单年度后，可以把提取的金额转移到"价值保障户口"，享受潜在利息。

什么意思呢？

就是你提出来的钱，如果暂时不用，可以放在这个户口里继续生息。

等你真正需要的时候再拿出来。

这个灵活度，比普通的提领、红利锁定都要香太多。

我跟客户说，这就像是保单里又开了一个"活期账户"，进可攻退可守。

场景三：财富传承——灵活提取给指定对象

说完留学和养老，再说说传承。

很多高净值客户找我，不只是想自己用这笔钱，更想把财富顺利传给下一代。

传统的方式是什么？

等保单到期，或者等身故，才能把钱给受益人。

但问题是，很多时候你想提前给，比如孩子结婚、买房、创业，你想支持一下。

友邦「环宇盈活」有一个"灵活提取选项"：第5个保单周年日起，就能提取保单价值给指定收款对象。

不用等保单到期，不用等身故，直接指定谁来收钱。

指定收款对象的范围很广：父母、子女、兄弟姐妹、祖父母、孙子女、配偶、侄子侄女、叔叔阿姨、表兄弟姐妹、继父母、继子女、未婚夫/未婚妻、同居伴侣。

甚至香港注册的慈善机构、安老院都可以。

这个功能解决了一个很现实的问题：钱在保单里，但可以随时用在家人身上。

还有一个市场首创的"健康保障选项"，可以预设指定接收人及领取比例，覆盖患病后的财务支出。

万一投保人生病了，保单价值可以按预设的比例自动分配给指定的人。

这个设计真的很贴心，避免了因为健康问题影响财富规划的尴尬。

收益测算：中短期回本快，长期收益稳

说了这么多场景，核心问题还是：这款产品收益怎么样？

我直接上数据。

以5年缴、年缴5万美元为例，总保费25万美元：

• 第7年预期回本，前期资金更灵活
• 第10年IRR达3.47%
• 第30年预期IRR达到6.5%演示上限

对比友邦自家的盈御3，环宇盈活在中短期的表现更优。

第10年，环宇盈活预期总收益328,869美元，IRR 3.47%；盈御3是310,981美元，IRR 2.76%。

长期来看，第30年环宇盈活预期总收益1,463,695美元，盈御3是1,312,703美元。

差距接近15万美元。

中短期收益稳居市场第一梯队，且长期稳定。

这是我对这款产品的核心评价。

很多客户问我：港险收益高，但能兑现吗？

这就要看保司的投资能力和历史表现了。

为什么选友邦？——稳健投资，稳定兑现

买港险，本质上是把钱交给保险公司去投资。

所以保司怎么投、投得怎么样，直接决定了你的收益能不能拿到手。

友邦的投资策略，我总结就是八个字：深耕亚洲，聚焦内地。

2024年，友邦投资总额达2553亿美元。

资产配置上，近70%配置于固定资产，股权资产占24%，房地产仅3%。

固收类资产以政府及公司债券为主，70%以上投资期限超过10年，充分体现保险资金的长期性特征。

更关键的是，从2024年上半年的政府债券地区分布来看，内地占比44%。

这意味着什么？

友邦的钱，主要投在我们熟悉的亚洲市场，尤其是中国内地。

相比那些大量投资欧美市场的保司，友邦的投资收益更稳、波动更小。

毕竟，亚洲经济的增长潜力，我们自己最清楚。

说到兑现能力，有一个指标最能说明问题：分红实现率。

友邦的分红实现率长期稳定在**95%-105%**之间。

什么意思？

就是计划书上演示的收益，基本都能拿到，甚至有时候还能超额完成。

这个数据,我每年都会跟踪。

因为港险的收益大部分是非保证的，分红实现率就是检验保司"说到做到"能力的核心指标。

友邦能做到这个水平，跟它的投资策略和风控能力是分不开的。

市场认可：11连冠的底气

最后说说友邦这家公司本身。

友邦保险1919年成立，1931年在香港开展业务，业务覆盖18个市场，是最大的泛亚地区独立上市人寿保险集团。

2025年上半年，友邦香港新造保单数目连续11年稳居No.1，市场份额21.4%。

有效保单数目占比26.8%，接近三分之一。

2025年三季度，友邦新业务价值达14.76亿美元，创第三季历史新高，同比增长25%。

其中，香港及澳门地区新业务价值同比增长40%。

友邦在多个核心指标上实现"断层领先"，这不是我说的，是数据摆在那里。

全球评级方面：标普信用评级AA-，惠誉评级AA，穆迪评级Aa2。

而且友邦还入选了首批"大而不能倒"险企名单。

买保险，买的是一份长期信任。

友邦能连续11年霸榜，靠的不是营销，是实打实的产品力和兑现能力。

别等孩子录取了才发愁学费。

如果你正在考虑子女教育金、养老规划或者资产传承，友邦「环宇盈活」确实值得认真研究。

大贺说点心里话

产品再好，买对渠道才是关键。

同样一份保单，怎么买、找谁买，差别可能比你想象的大得多。