宏利宏挚传承：10年IRR4.29%，被我研究了3个月后，发现一个没人说的真相

你好，我是大贺。

前两天有个读者私信我，说自己在银行存了50万，一年定期，到期一看利息——4750块。

他气得不行："我2023年存的时候还有1.65%，现在怎么就剩0.95%了？"

我说你别急，这还不是最惨的。

2025年5月，六大国有银行第七次下调存款利率，1年期定存0.95%，3年期1.25%，5年期1.30%。

你没看错，存5年的利息，比存3年高不了多少。

更扎心的是，有些中小银行一年内降了7次息，3年期从2.8%直接砍到2.15%。

银行净息差已经跌到1.42%，远低于1.8%的警戒线。

什么意思？

存款利率还会继续降。

所以今天咱们用事实说话，聊一款我研究了3个月的产品——宏利「宏挚传承」。

10年IRR4.29%，回本速度市场第一梯队。

数据不会骗人，我把它和全市场产品做了个横向对比，结论可能会让你意外。

6.5%封顶时代，拼什么？

2025年1月开始，香港储蓄险美元保单收益上限6.5%。

很多人觉得这是坏消息。

我反而觉得，这时候才能真正看出产品的硬功底。

为什么这么说？

以前各家保司拼的是谁的演示收益高，7%、7.5%、8%，数字越大越唬人。

但说实话，那些四五十年后的数字，谁能保证？

现在好了，大家都被按在6.5%的天花板下，单纯比几十年后那个演示数字谁高零点几，意义真没那么大了。

那应该比什么？

谁回本更快、谁用起来更灵活、谁能在你需要的时候稳稳把钱给到你——这才是硬功底。

说白了，储蓄险是拿来用的，不是拿来看的。

你存进去的钱，什么时候能回本？

中间急用能不能取？

取了之后账户还剩多少？

这些才是实打实影响你生活的东西。

带着这个标准，咱们来看看宏利宏挚传承的表现。

回本速度PK：宏挚传承 vs 全市场

回本速度是硬指标，没有之一。

为什么？

因为回本之前，你的钱是"被锁住"的。

万一中间有急用，退保就要亏本。

回本越快，你的心理压力越小，资金灵活性越高。

先看趸缴（一次性交清）的数据：

以0岁男孩、总保费10万美金为例，宏挚传承预期第3年回本，17年保证回本。

第3年保单的现金价值就能覆盖你交的总保费了，这个速度放在目前整个香港市场里都是数一数二的。

意味着你只需短短3年，心里就能踏实一大半。

再看五年缴的数据：

以0岁男孩、年缴5万美金、总保费25万美金为例，宏挚传承预期第6年回本，保证回本年限18年。

几乎可以说是目前市场上回本最快的产品。

之前推荐过的友邦环宇盈活，在第7年才能回本——宏挚传承比它还快一年。

别小看这一年的差距。

第6年回本意味着什么？

你刚交完5年保费，第二年钱就"回来"了。

心理账户上，这笔钱已经不是"被套住"的状态，而是"随时可以动"的状态。

对比一下银行存款：

10万存5年定期，利息才6500块，还得锁5年。

宏挚传承25万存6年回本，之后每年还在涨。

这笔账，自己算算。

10年收益PK：IRR4.29%，市场最高

回本快只是第一步，回本之后涨得怎么样？

继续看五年缴的数据：

• 保单第10年，预期总收益35万美金，复利IRR4.29%
• 保单第15年，预期总收益52.6万美金，是本金的两倍多
• 保单第21年，预期总收益75.9万美金，达到本金的三倍多
• 保单第26年，预期总收益101.6万美金，相当于本金的四倍多

这个数字你记一下：

保单第10年复利IRR4.29%，是目前香港保险产品里最高水平。

什么概念？

银行1年定期0.95%，5年定期1.30%。

宏挚传承10年IRR4.29%，是银行5年定存的3.3倍。

咱们用事实说话：

保单的前20年，宏利宏挚传承可以说是没有对手。

当然，保单的20-40年左右，友邦的环宇盈活会逐渐追上来。

但问题是，你真的需要比40年后的收益吗？

大多数人买储蓄险，是为了孩子教育金、自己的养老金、或者未来10-20年的大额支出。

这个时间段内，宏挚传承的表现是最能打的。

别被花里胡哨的东西晃了眼，四五十年后的演示数字再好看，也不如手里实实在在的钱来得踏实。

提领后账户余额PK：前18年优势明显

储蓄险最终是要用的。

怎么用？

提领。

提领之后账户还剩多少，直接决定了你这份保单的"续航能力"。

先看566提领模式（5年缴，第6年开始每年提领6%总保费，即15000美金）：

• 保单第10年，提领后账户余额还剩26.2万美金
• 保单第15年，账户余额还剩30.8万美金

保单的前18年，宏利宏挚传承提取后的账户余额优势非常明显。

再看567提领模式（5年缴，第6年开始每年提领7%总保费，即17500美金）：

567提领状态下也是一样很强。

在保单的前19年，宏利的宏挚传承账户余额依旧非常高。

如果你就图个安心，想早点有一笔稳定的现金流补充生活，比如给孩子准备大学学费，或者给自己规划一份额外的养老钱，这个模式就很省心。

相当于提前锁定了一个"终身现金流"。

每年提7%，账户还在涨——这笔账，比存银行划算太多了。

保证部分PK：不画大饼，给得实在

很多人会问：

宏挚传承为什么能做到回本这么快？

答案藏在产品结构里。

宏挚传承是英式分红产品，分红结构相对单一，只有终期分红。

收益结构可以简单理解为：

保证部分 + 终期红利。

关键在于保证部分。

宏利能做到回本快，靠的是保单里保证现金价值部分给得比较实在，不是光画大饼。

很多产品演示收益高，但保证部分少得可怜，全靠非保证分红撑场面。

万一分红不达预期，实际收益可能大打折扣。

宏挚传承不一样。

保证部分给得足，所以回本快、心里踏实。

这才是"硬功底"的真正含义。

对比结论：前20年的王者

说了这么多数据，最后做个总结。

宏利宏挚传承的回本速度确实挺能打，缴费期越短回本速度越快。

但如果眼光放长远点，持有20年、30年甚至更久，不同缴费期的选择最终收益差距都会慢慢缩小。

那这款产品到底适合谁？

如果用一句话来形容宏利宏挚传承，那就是：

又快又稳又灵活。

宏利宏挚传承没有去拼四五十年后的高收益，而是很扎实地满足了我们大多数人二十多年左右的用钱需求。

这就是它最打动我的地方——能让你早点安心，用起来顺手，还能应对未来的一些不确定性。

在银行存款利率跌破1%的今天，在商业银行净息差创历史新低的今天，锁定一个10年IRR4.29%的产品，意义不言而喻。

说到底，买保险储蓄，图的不就是这份"需要时它能在"的稳妥和便捷嘛？

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、通过什么渠道买，中间的差距可能比你想象的大得多。