万通「富饶万家」：存款利率跌破1%，我找到了一个30年翻6倍的"养老金替代方案"

你好，我是大贺。

前几天刷新闻，看到一条消息让我心里一紧：

2025年5月，国有六大行第七次下调存款利率，1年期定存降到0.95%，5年期才1.30%。

说白了就是，你辛辛苦苦存100万，一年利息不到1万块。

更扎心的是另一组数据——中国养老金替代率只有40%，远低于国际70%的基准线。

什么意思？

你现在月入2万，退休后养老金可能只有8000块。

剩下的缺口，得靠自己补。

我跟你讲个真实案例。

上个月有个客户找我，45岁，孩子刚上高中。

他说："大贺，我算了一笔账，60岁退休到80岁，按现在的生活水平，至少需要准备300万养老金。可我现在存款利率这么低，怎么存都不够。"

他的焦虑，我太理解了。

今天就聊一款我最近研究得比较透的产品——万通「富饶万家」。

第20年预期翻3倍，第30年预期翻6倍，而且功能设计特别适合养老、传承、跨境这几个场景。

咱们一个场景一个场景来拆。

场景一：跨境资产配置，汇率风险怎么防？

先说第一类人——有跨境需求的家庭。

这几年找我咨询的客户，很多都有这样的情况：

孩子在国外读书，未来可能留在当地工作；或者自己有海外业务，需要持有不同货币的资产。

但问题来了：

汇率波动太大了。

2022年人民币兑美元还是6.3，2023年一度跌到7.3，一年之间资产缩水超过15%。

你说这钱是换成美元放着，还是留着人民币？

换早了怕亏，换晚了更亏。

万通「富饶万家」有个功能我觉得特别实用——10种货币自由转换。

保单货币可选美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、日元、欧元，还有全球公认的避险货币瑞士法郎。

保单生效1年后，可以随时自由转换货币。

10种货币转换相当于给资金加了一层"汇率防护盾"。

咱们算笔账：

假设你现在买的是美元保单，5年后人民币大幅升值，你可以直接把保单货币转成人民币锁定收益。

反过来，如果人民币贬值，你继续持有美元就行。

这个功能对跨境家庭来说，简直是刚需。

我有个客户，孩子在英国读书，他就买了美元保单，打算等孩子毕业后根据去向再决定转不转英镑。

他说："这比我自己在银行换汇方便多了，还不用操心时机问题。"

场景二：退休养老，现金流怎么保障？

第二类人，就是像开头那位客户一样，有明确养老焦虑的人。

2025年预计新增退休人员800万，每月养老金发放压力增加240亿元。

这个数字意味着什么？

养老金池子的压力越来越大，未来能领多少，谁也说不准。

所以我一直跟客户强调：

养老这件事，别指望别人，得靠自己存。

但存钱有个问题——你存的是一笔"死钱"，什么时候用、怎么用，全靠自己规划。

万一活得久，钱花完了怎么办？

万一走得早，钱没花完又便宜了谁？

万通「富饶万家」有个功能，我觉得是目前市场上独一份的——12种年金转换选择。

保单生效满10年，且被保人年满55岁，可以把部分或全部现金价值转换成年金。

这12种年金形态有什么区别？

• 定额领取：每个月固定金额，适合喜欢稳定的人
• 递增领取：每两年涨5%，抵御通胀
• 配偶共享：夫妻俩一起领，一个人走了另一个人继续领
• 健康守护：万一失能，领取金额翻倍

市场独有的养老神器，兼顾储蓄险灵活提取和年金险现金流保障的优势。

说白了就是：

你既可以像储蓄险一样随时取钱，也可以像年金险一样每个月有固定现金流。

这种"进可攻退可守"的设计，太适合养老规划了。

我跟客户说，你现在45岁，买了这个产品，55岁的时候可以选择转年金，60岁开始每个月领钱，领到去世为止。

这不就是给自己发"第二份养老金"吗？

场景三：多子女家庭，财富怎么传？

第三类人，是有传承需求的家庭，尤其是多子女家庭。

我见过太多因为遗产分配不均闹矛盾的案例了。

有个客户跟我说，他爸走的时候没留遗嘱，三个孩子为了一套房子打了两年官司，最后兄弟姐妹形同陌路。

所以他问我："大贺，有没有什么办法，能让我提前把财富分配好，还不用担心孩子们闹矛盾？"

万通「富饶万家」在传承功能上做了几个升级，我觉得特别贴心：

第一，第二保单持有人/被保人从1人增加到3人。

以前只能指定1个后备持有人，万一这个人比你先走，整个安排就失效了。

现在可以指定3个人，有备无患。

第二，保单分拆时可以为分拆后的保单提名最多3名指定人士。

什么意思？

假设你有3个孩子，你可以把一张保单分拆成3份，每份保单都提前指定好继承人。

这样每个孩子拿到的都是独立的保单，互不干扰。

第三，新增弹性提取权益。

从第1个保单周年起，就可以申请设立定期提取指示。

可以选择每月提取、每年提取，或者一次性提取。

还能指定收款人，比如直接把钱打给孩子的账户。

弹性提取+3人共同持有，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求。

在财富传承的规划上提供了更强的灵活性与定制化能力。

我跟那个客户说：

你现在就可以把保单分成3份，每份指定一个孩子，提前设好提取规则。

等你走了，孩子们按规则领钱就行，不用争，不用抢，也不用打官司。

他听完说："这不就是我想要的吗？"

收益实力：30年IRR 6.5%，市场顶级

说完场景，咱们再来看看收益。

很多人买储蓄险，最怕的就是"功能花哨，收益拉胯"。

万通「富饶万家」不存在这个问题。

直接上数据：

• 预期回报10年4.19%，20年6%，30年6.5% IRR
• 比旧款「富饶千秋」提前11年登顶6.5%
• 全周期的保证收益、复归红利和终期红利只加不减

30年多赚40%，直接追平友邦环宇盈活、安盛盛利2等顶级收益产品。

别被数字绕晕了，我给你翻译一下：

假设你5年交，每年交100万，一共交500万。

按预期收益算：

• 第10年，账户里有725万（145%）
• 第20年，账户里有1550万（310%）
• 第30年，账户里有3200万（640%）

30年翻6倍多，年化收益6.5%。

再看收益结构。

复归红利占比依然是行业一梯队水准，提领稳定性有保障。

什么叫复归红利？

就是一旦派发，就锁定在保单里，不会因为市场波动而减少。

这部分占比越高，你未来提取的时候越稳。

万通在这一点上没有做"小动作"——没有为了冲高短期收益而砍复归红利，反而在升级后让保单长期的增值潜力更强更稳。

这个坑我帮你避：

有些产品看着收益高，但复归红利占比低、终期红利占比高，等你真要取钱的时候，发现能拿到手的比演示少很多。

万通不是这种情况。

现在入手：最高省73%首年保费

说到这里，你可能会问：

既然产品这么好，是不是价格也很贵？

还真不是。

现在入手，优惠力度特别大。

优惠期：2025年11月8日 - 2026年1月2日

保费折扣方面：

• 2年交，首年保费折扣2%-8%
• 5年交，首年折扣8%-10%，次年折扣4%-18%，合计最高28%
• 10年交，合计最高30%

更狠的是预缴利率优惠。

5年缴美元保单，一次性预缴全部保费的话：首年预缴部分享受7.5%保证年利率，后续4年享有3.2%保证年利率。

咱们算笔账：

假设你选择2万美元交5年，总共10万美元。

如果一次性预缴，只需要交91028美元。

省下来的8972美元，就是预缴的利息，相当于每年保费的45%。

结合基础折扣，投保时当下最高可减免73%首年保费！

随着进入美联储降息周期，这样的保费折扣和预缴利率且存且珍惜。

等降息周期结束，保司的固收资产收益下降，这种优惠力度很难再有了。

新旧怎么选？对号入座

最后一个问题：

万通「富饶千秋」还没停售，新旧两款怎么选？

我给你总结清楚：

闭眼冲「富饶千秋」的2类人：

1. 选人民币保单的客户——「富饶千秋」人民币保单收益比「富饶万家」高，旧款人民币收益仍占优
2. 短期（10年内）要用钱的客户——旧款基本都是2025年的保费，配置的固收类资产收益更高

优先入「富饶万家」的3类人：

1. 选美元保单的客户——中期收益持平，长期复利优势更明显
2. 能持有20年以上的客户——第20年后收益差距持续扩大，30年多赚40%
3. 看重灵活功能的客户——弹性提取+3人共同持有，功能实用性远超旧款

⏰ 时间节点提醒：

• 「富饶千秋」停售：2026年1月1日
• 「富饶万家」推广优惠：截至2026年1月2日
• 建议决策时间：2025年12月12日前，确保12月31日前生效

说白了就是：

人民币选旧款，美元选新款，长期持有选新款。

大贺说点心里话

养老这件事，越早规划越从容。

存款利率跌破1%的时代，靠银行存钱养老真的不现实了。

不管你是想给自己存一份"第二养老金"，还是想给孩子留一笔"跨境教育金"，或者想给家族做一份"财富传承方案"——

选对产品，比盲目存钱重要100倍。

但怎么选、怎么买、怎么省钱，这里面门道太多了。