友邦「盈御3」连续3次加息，但有个真相99%的人不知道

你好，我是大贺。

最近后台收到太多私信问我：

港险储蓄产品这么多，到底怎么选？

「盈御3」和「环宇盈活」买哪个？

已经买了「盈御3」要不要换新品？

说实话，这些问题我太理解了。

市面上港险产品多到眼花，每家保司都说自己最好，普通人根本没法判断。

所以我花了两周时间，把主流产品全部拉出来做了个横评。

结果发现**友邦「盈御3」**有个特点很少人注意到——它可能不是收益最高的，但绝对是最"抗揍"的。

今天这篇文章，我就用数据说话，带你看清这款产品到底值不值得买。

港险储蓄产品这么多，怎么选？

先说个背景。

2025年8月1日，友邦宣布对其王牌储蓄险「盈御多元货币计划3」逆市上调预期分红。

注意，是逆市。

什么叫逆市？

你看看国内银行存款利率，2025年5月20日六大国有银行同步下调。

1年期定存降到0.95%，3年期1.25%，5年期1.30%。

有些中小银行更夸张，年内降了7次息，2%以上的定存产品已经成了稀缺品。

在这种大环境下，友邦不降反升。

这已经是自2023年以来的第三次上调了。

市场波动加剧，别人都在收缩，友邦「盈御3」却敢逆势加息。

这背后到底有什么底气？

别急着下单，先看完下面几个对比再说。

收益对比：「盈御3」vs 市场主流产品

很多人踩坑就是因为没做功课。

选产品不能只看宣传页上的数字，要拉到一起横向对比才能看出真实水平。

我以5万美金×5年交为例，直接上「盈御3」的预期收益数据：

• 第20年：总现价66.8万美金，IRR 5.6%，是本金的2.6倍
• 第30年：总现价130万美金，IRR 6.05%，是本金的5.2倍
• 第47年：达到6.5%的收益峰值，并持续稳定

说实话，这个数字放在港险市场里，前10年确实不算亮眼。

市面上有些产品第10年IRR就能到3%以上，「盈御3」只有2.64%。

但数据不会骗人，我们拿表格说话。

来看"5/20/16"提领演示——5万美金×5年交，第20年开始每年提取总保费的16%（即4万美元）。

看看各家产品在持续提领后的账户余额表现：

你会发现一个有意思的现象：

• 第30年：友邦「盈御3」账户余额70万，在6款产品中排中下游
• 第50年：余额119万，开始追上来了
• 第70年：余额351万，已经和保诚、永明金融持平
• 第80年以后：基本和头部产品收益趋同

这就是「盈御3」的特点：前期不冒尖，但越往后韧劲越足。

友邦「盈御3」的动态收益率前期表现一般，越往后，韧劲就越凸显。

更专注长线收益。

如果你的投资视野是20年甚至30年以上，这种"后劲型选手"反而更稳。

很多人只看前10年收益就下结论，这是典型的短视。

港险储蓄本来就是长期持有的产品，比的是谁能跑完全程，不是谁起跑快。

投资策略对比：为什么「盈御3」更稳？

收益稳不稳，归根结底要看钱投到哪里去了。

我仔细扒了友邦「盈御3」的投资策略，发现它的底层配置非常保守：

• 债券及固收类：不低于25%
• 增长型资产：不超过75%

这样的稳健性在市场上确实少有。

很多产品为了追求高收益，增长型资产比例拉到80%甚至90%。

短期看数字好看，但遇到市场波动就容易"翻车"。

再看友邦集团层面的投资数据：

• 截至2025年6月30日，总投资规模2733亿美元
• 其中69%投向固收类资产
• 固收类资产以政府及公司债券为主，70%以上投资期限超过10年

什么概念？

友邦把大部分钱都投在了长期政府债和优质公司债上。

这些资产虽然收益不爆炸，但胜在稳定、可预期。

逆势加息这一举措背后，体现的正是友邦强大的投资实力和稳健的分红政策。

它不是靠激进投资博高收益，而是靠长期稳健的资产配置来保障分红的可持续性。

选产品不是选最好的，是选最适合你的。

如果你追求的是"睡得着觉"的安心感，这种投资策略反而比高收益更重要。

分红实现率对比：友邦的真实兑现力

说到港险，绕不开一个核心问题：

预期收益能不能兑现？

很多产品宣传页上写得天花乱坠，IRR 7%、8%。

结果分红实现率只有60%、70%，那不就是画饼吗？

所以我特别看重分红实现率这个指标。

它代表的是保险公司过去的真实兑现能力。

来看友邦2024年最新数据：

热销产品总现金价值比率全部达100%，波动非常小。

其中「盈御多元货币计划」更是连续3年达100%！

这个数据意味着什么？

意味着友邦承诺给你的预期收益，过去三年都100%兑现了，一分不少。

再看更长周期的数据：

• 运作超过十年以上的分红险高达57款
• 这些运作超十年的产品中，终期红利的分红实现率高达97.6%

57款产品、10年以上运作、97.6%的终期红利实现率——这不是一两年的运气，是长期积累的信用。

友邦的分红实现率稳且真实，已经成为多数客户朋友对友邦的共同认知。

市面上有些产品成立才两三年，分红实现率100%不奇怪。

因为时间太短，还没经历过真正的市场考验。

但友邦这种"老牌选手"，10年、20年的数据都摆在那里，你可以自己去查、去验证。

数据不会骗人，我们拿表格说话。

选港险，分红实现率是硬指标。

这个数据过不了关，其他说得再好听都是空话。

功能对比：传承与灵活性

买港险不仅要看收益，还要看持有体验。

很多人只盯着IRR看，却忽略了一个问题：

这张保单你可能要持有30年、50年甚至更久。

中间会遇到各种情况——孩子要留学、自己要养老、资产要传承、汇率要对冲……

友邦「盈御3」的功能不算最花哨，但每一个都戳中"稳健型客户"的痛点。

1、9种货币转换

美元、港币、人民币、欧元、英镑、加元、澳元、新加坡元、澳门元——9个币种随时转换。

对于有海外定居、旅行、留学甚至全球资产配置需求的家庭来说，这个功能非常实用。

2、财富传承功能

• 支持无限次更改受保人及第二受保人：从父母→子女→孙辈，保单价值持续增值
• 新增**"精神无行为能力代领人"功能**：万一发生特殊情况，资金仍可提取

3、保单拆分

自第3个保单周年日起或者保费缴付期满，每年可申请分拆保单一次。

比如你有100万保单价值，可以拆成：

• 35%给小女儿做教育金
• 40%留给自己养老
• 25%给大儿子海外生活

拆分后还可以更改持有人、受保人、受益人，真正做到"零损耗传承"。

这些功能看起来不起眼，但关键时刻能帮你省很多麻烦。

「盈御3」vs「环宇盈活」：如何搭配？

很多人问我：

友邦出了新品「环宇盈活」，我是买新的还是继续买「盈御3」？

已经买了「盈御3」要不要退保换新品？

这个问题我直接给结论：

大家不用纠结"买新还是守旧"。

「盈御3」和「环宇盈活」其实是互补关系：

• 「盈御3」：长线收益韧性强，越往后表现越好，适合20年以上的长期持有
• 「环宇盈活」：中期收益更亮眼，适合10-20年有提领需求的场景

已投「盈御3」的客户，不用退保换新品，长期持有更划算。

你想想，「盈御3」自2023年以来已经第三次上调分红了。

说明友邦对这款产品的长期收益是有信心的。

想兼顾短期提领的，也可以**"盈御3 + 环宇盈活"搭配**。

既有长期压舱石，又有中期灵活度。

选产品不是选最好的，是选最适合你的。

根据自己的资金使用规划来配置，比盲目追新品更重要。

结论：选「盈御3」的三类人

说了这么多，最后给个明确的结论。

**友邦「盈御3」**最适合以下三类人：

1、稳健型投资者

• 风险偏好较低，看重资金安全
• 偏好稳定可预期的收益
• 能够长期持有，不追求短期高收益

2、友邦品牌忠诚客户

• 认可友邦的品牌价值和服务质量
• 已有其他友邦产品，希望统一管理
• 看重保险公司的长期稳定性

3、长期财富规划者

• 投资视野20年以上
• 以财富保值增值为主要目标
• 不急需中期使用资金

如果你属于以上任何一类，「盈御3」绝对值得重点考虑。

最后提醒一点：

10月1日起取消"预缴保费保证利率优惠"，9月成为享受友邦高额预缴利率的最后窗口期。

想投保的朋友，时间节点要把握好。

大贺说点心里话

今天这篇文章数据量很大，能看到这里的都是认真做功课的人。

但说实话，选产品只是第一步。

怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道更多。