安盛尊尚盈家2：40年收益都到不了6%，为什么我还说它值得买？

你好，我是大贺，北大硕士，在港险行业摸爬滚打了9年。

今天聊一款争议很大的产品——安盛「尊尚盈家2」。

先别急着看优点，我必须先把这款产品的硬伤摊开讲清楚。

先说缺点：这款产品不适合所有人

说句实话，如果你追求的是长期高收益，现在就可以关掉这篇文章了。

这款产品最大的短板是什么？

40年复利收益都到不了6%。

你没看错。

市面上主流的分红险，像友邦盈御、富卫盈聚天下，最快20多年就能触及**6.5%**的封顶收益，慢一点的40年也能完全跑满。

但尊尚盈家2？

40年才5.96%，60年才勉强爬到6.19%。

这意味着什么？

如果你买港险是为了给孩子存教育金、给自己存养老金，打算持有30年以上，这款产品的中后期收益会被第一梯队产品甩开一大截。

20年之后，差距会越来越明显。

还有一个坑我必须提前告诉你：

这款产品做提领不理想。

它的红利结构是保证部分加不保证的终期红利，没有复归红利。

提取的时候，会按比例从保证账户和终期红利里面同时扣。

这就导致名义金额下降很快，提到一定程度，剩下最低名义金额了，就提不出来了，只能做退保处理。

所以如果你的规划是买一份保单，然后每年稳定提取现金流用几十年，这款产品真的不适合你。

但它有一个无可替代的优势

把缺点讲完了，现在说说为什么我依然觉得这款产品有它的价值。

保证第5年回本，市场最快。

你可能觉得"5年回本"没什么稀奇。

但注意，我说的是"保证"回本，不是"预期"回本。

市面上其他港险产品，虽然预期回本时间都在七八年左右，但保证回本时间呢？

短的也要十多年，长的甚至要二十多年。

而尊尚盈家2，白纸黑字写在合同里，第5年保证现金价值达到100%。

更夸张的是，交完保费那一刻，你就立马拥有**81%**的保证现金价值。

这有什么用？

2024年海银财富700亿暴雷的事你应该听说过吧？

年化收益承诺超8%，结果大规模兑付危机，多少人血本无归。

2025年银行理财产品净值大跌的新闻也没少上热搜，个别投资者单周亏损超千元。

在这个"保本"两个字越来越稀缺的时代，"5年保证回本"意味着什么？

意味着你买完这份保单，不用担心5年内突然要花大笔钱、家里有什么变故需要用钱，结果退保亏一大笔。

最大程度降低了资金的流动性风险，买得安心。

前中期收益：10年跑赢市场王者

既然后期收益乏力，那前中期表现怎么样？

咱们把账算清楚：

• 第5年，保单已经保证回本，算上分红预期复利高达2.27%
• 第10年，复利高达4.45%
• 第15年，复利5.05%

10年4.45%是什么概念？

比前期王者宏利宏挚传承还要高。

15年5.05%，表现同样不错。

所以这款产品的定位非常清晰：

不是让你存一辈子的，是让你存个10-15年，拿到一个相当可观的收益，然后取出来用的。

如果你的资金规划是中短期，这款产品的前期表现在市场上几乎找不到对手。

产品形态：15万美金起投的高门槛

聊完收益，说说这款产品的门槛。

不是所有人都能买这款产品。

它只支持趸交（一次性缴费），最低起投金额15万美金，折合人民币大概100万出头。

如果总保费达到50万美金，可以选择分两期支付。

第一期保费最低为总保费的23%，第二期需要在保单签发后12个月内交齐。

支持美元、港币、人民币3种货币，但不支持货币转换。

说白了，这是专门为高净值人群打造的理财产品。

如果你手里有一笔闲钱，短期内不需要动用，又想找一个安全稳健的去处，这款产品才会进入你的考虑范围。

谁最适合买：三类人群精准匹配

基于前面的分析，我总结了三类最适合买这款产品的人：

第一类：中短期存款替代

比如你想给孩子存一笔钱，刚好到结婚的时候取出来买房用。

存银行定期？利率越来越低。

买理财？净值波动心慌慌。

尊尚盈家2，5年保证回本，10年复利4.45%，取出来的时候还有一笔可观的增值，踏实。

第二类：组合投保的一环

如果你手里现金流充裕，想做更全面的理财规划，可以把它作为资产配置的一部分。

部分投保尊尚盈家2，部分投保其他长期分红险产品。

这样既保证了资金的流动性（尊尚盈家2前期高现价、快速回本），又有高收益的长期现金流（其他产品后期发力），达到1+1大于2的效果。

第三类：保费融资玩家

前期高收益、极快的回本速度、前期高现价——这三个特点，简直是保费融资的完美标的。

不少高净值客户拿这款产品做保费融资，加大杠杆，成倍放大收益。

当然，保费融资有门槛也有风险，不是所有人都适合，这里就不展开了。

功能与背书：百年安盛的诚意之作

除了收益，这款产品在功能上也有一些亮点。

最值得说的是首创的财富管家服务：

保单满3年或5年后，保单持有人可以最多指定3个人，让保险公司直接给这些人打钱。

这个功能有两点很实用：

一是可以同时给最多3个人分配资金——配偶、子女、父母、兄弟姐妹都可以。

对于多子女家庭来说，一份保单同时照顾几个孩子，省心。

二是资金流转不留痕。

钱由保险公司直接划出，银行流水没有转账记录，充分保护隐私。

再说说公司背景。

安盛是全球最大的保险公司之一，距今两百多年历史，清朝时期就已经成立，是香港保司中历史最悠久的一家。

管理总资产超过一万亿美元，相当于香港金融管理局外汇基金的2.4倍——要知道那可是全球第五大主权基金。

分红实现率方面，安盛一直是香港保险市场的优等生。

今年公布的数据中，7成以上的分红实现率达到90%，10年以上储蓄保单平均分红实现率81.8%，非常漂亮。

结论：知道短板，才能用对产品

最后总结一下。

这款产品定位清晰，优缺点都很明显：

短板：

• 后期收益乏力，40年都到不了6%
• 提领不理想，不适合做长期现金流

优势：

• 5年保证回本（市场最快）
• 前中期收益领先
• 高现价保障流动性

投资策略上，债券固收类占比30-85%，权益类占比15%-70%，延续了安盛一贯的稳重作风，同时又保留了灵活性。

对于看重资金流动性、注重前中期收益的朋友来说，这款产品非常香。

但如果你追求的是30年以上的长期复利最大化，那确实不是最优选择。

知道短板，才能用对产品。

这是我做测评9年来最想告诉你的一句话。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，中间的差价可能比你想象的大得多。