国寿「傲珑盛世」：第5年就能提钱的教育金，为什么我给自己孩子也买了？

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年，也是两个孩子的爸爸。

今天这篇文章，我想从一个让我夜里睡不着的数字说起。

你的钱，够孩子读完大学吗？

前两天翻到一份2025-26学年美国Top50大学的学费清单，说实话，看完心里一紧。

普林斯顿、哈佛、斯坦福这些名校，一年就读总费用全面突破9万美元，正在逼近10万美元关口。

加州伯克利州外学生一年总费用已经达到89,106美元。

四年本科读下来，400万人民币只是起步价。

咱们先算一笔账：

假设孩子现在5岁，13年后上大学。

美国大学学费年涨5%左右，现在400万的费用，到时候可能要600万甚至更多。

再看看国内的存款利率，2025年5月六大国有银行第七次下调，1年期定存降到0.95%，3年期1.25%，5年期才1.30%。

活期更惨，0.05%。

这意味着什么？

你辛辛苦苦存的教育金，躺在银行里，连学费涨幅的零头都跑不赢。

我见过太多家长踩过这个坑——以为存够了，等孩子真要用钱时才发现，缺口大得吓人。

所以今天想聊一款我自己给孩子买了的产品：国寿「傲珑盛世」。

不是因为它完美，而是它确实解决了我作为家长最核心的焦虑——这钱能不能用得上，才是关键。

第5年起就能提领，收益几乎不打折

教育金规划最怕什么？

钱存进去了，要用的时候取不出来，或者取出来收益大打折扣。

别听销售忽悠，看数据说话。

**国寿「傲珑盛世」**有个"255提领模式"：

从第5年起，每年提取总保费的5%。

比如你总共交了20万美元，第5年开始每年可以拿1万美元出来，正好覆盖孩子的学费或生活费。

关键是，这样提领30年后，IRR（内部收益率）仍然能达到6.34%，仅比不提领时低0.04%。

**0.04%**是什么概念？

几乎可以忽略不计。

这意味着你一边用钱，一边账户里的钱还在以接近**6.5%**的速度增长。

我给300多个家庭做过教育金规划，说实话，**国寿「傲珑盛世」**是当前极少数支持"早期强提领"的英式分红产品。

大部分储蓄险都是前期取钱亏本，或者收益大幅缩水。

如果选择趸交（一次性交完），预计总投资回收期短至4年。

也就是说，第4年账户价值就能回本，之后都是净赚。

这对教育金规划者来说太友好了：

孩子5岁买，9岁回本，13岁上大学时正好进入收益加速期，每年稳定提领，不影响长期增值。

我给我自己孩子也买了这个，原因很简单：

它贴合家庭实际用钱需求，不是那种"看起来收益高但用不上"的产品。

养老无忧：年金转换让退休更有底气

教育金规划好了，接下来就是自己的养老。

很多人买储蓄险有个困惑：

几十年后要用钱，是一次性全取出来，还是慢慢领？

一次性取怕自己乱花，慢慢领又怕保险公司条款复杂。

**国寿「傲珑盛世」**在这方面设计得很灵活。

它支持「全数退保赔付」模式：

你可以选择"单笔领取"，一次性把退保价值全拿走；也可以选择"分期领取"，按自己的节奏慢慢用。

更实用的是「年金转换」权益：

你可以把账户里的钱转换成10年或20年期年金，每年固定领一笔。

举个例子：

假设你60岁退休时账户里有500万，选择20年期年金，每年能领25万+收益部分。

这笔钱雷打不动，每年到账，不用担心自己一时冲动把养老钱花光。

我接触过不少客户，退休前信誓旦旦说"我会理性消费"，结果拿到一大笔钱后，要么被亲戚借走，要么投资亏掉。

年金转换相当于给自己上了一道保险，强制分期领取，确保退休生活有稳定现金流。

这种灵活性，让「傲珑盛世」不只是教育金工具，也是养老金的优质选项。

财富传承：孩子未成年也能安心交接

做教育金规划时，有个问题家长很少主动提，但其实很多人心里都在想：

万一我出了意外，孩子还没成年，这笔钱怎么办？

这是真实的痛点。

我见过一个案例，父亲意外去世，留下一份保单，受益人是10岁的儿子。

结果因为孩子未成年，这笔钱被冻结，母亲想动用需要走复杂的法律程序，前后折腾了一年多。

**国寿「傲珑盛世」**新增了一个功能，专门解决这个问题：

「指定保单暂托人」。

你可以自由指定一个暂托人，不限亲属，只要经过保险公司审批就能生效。

如果保单持有人身故，而受保人（比如孩子）还没满18岁，暂托人可以在身故后90天内申请成为保单暂托人，暂时托管保单，直到孩子成年。

这意味着什么？

你可以指定自己最信任的人（配偶、父母、甚至靠谱的朋友）来管理这笔钱，确保孩子的教育金不会因为你的意外而中断。

再结合无限次转换受保人、保单分拆等功能，你可以构建一套完整的传承架构：

• 第一阶段：自己做持有人，孩子做受保人，积累教育金
• 第二阶段：孩子成年后，把持有人转给孩子，变成他的养老金
• 第三阶段：孩子再传给下一代，财富代际接力

若担心自己身故后未成年子女无法妥善管理资产，"保单暂托人"功能能够解决这一痛点。

这是很多家长容易忽略、但真正用得上的保障。

收益硬核：30年6.5%，跑赢通胀无压力

说完灵活性，再看收益。

毕竟买储蓄险，长期回报才是核心。

**国寿「傲珑盛世」**5年缴美元保单的收益表现：

• 第10年IRR：3.30%
• 第15年IRR：4.77%
• 第20年IRR：5.64%
• 第30年IRR：6.50%
• 第45年IRR：6.50%

收益率最高的还是美元保单，30年就能达到**6.5%**的天花板。

如果选择整付（趸交），第30年预计退保返还金额可达已缴总保费的661%。

翻译成人话：

你交100万，30年后能拿到661万。

对比一下国内**1.25%**的3年期定存，差距是肉眼可见的。

更重要的是，**6.5%的长期IRR能够轻松跑赢教育成本5%**的年涨幅，真正实现"存下来的钱越来越值钱"。

这款产品适合不想承担高风险，希望资金能够长期稳健增值，跑赢通胀的保守型投资者。

不需要你天天盯盘，不需要研究股票基金，买完就放着，时间会给你答案。

央企底色：7980亿美元准备金的安全感

收益再高，保险公司靠不靠谱才是根本。

国寿「傲珑盛世」的承保公司是中国人寿（海外），这是中国人寿保险集团在香港规模最大的全资子公司，深耕港澳市场已逾90年。

背后是什么？

财政部和全国社会保障基金理事会。

这是正儿八经的央企背景。

看几个硬指标：

在《全球寿险公司TOP50榜单》中，中国人寿凭借7980.7亿美元准备金，成为全球最大的寿险公司。

排名第一，不是之一。

信用评级方面，标普给了A，穆迪给了A1，都是高等级。

再看分红实现率，这是衡量保险公司"说到做到"的核心指标。

2024年国寿海外的表现：

终期红利实现率100%达成，周年红利实现率平均达82%，97%的年份在70%以上，最高达109%。

国寿作为央企背景的中资保司，内地客户更易建立信任。

你买的是香港保单，但背后是你熟悉的中国人寿，理赔、服务都有保障。

年末窗口：5%预缴利率+最高24%折扣

最后说一个时间敏感的事。

**国寿「傲珑盛世」**目前有两个限时优惠，但窗口期很短。

第一，预缴利率即将下调。

2026年1月1日起，预缴保费的保证利率从5%下调至4.5%。

别小看这0.5%，如果你预缴50万港元保费，1月投保比现在投保要多花2,278港元。

第二，Q4保费折扣力度大。

5年期缴费可享**6%-24%**的总保费折扣，美元、港币、人民币保单都适用。

但必须在2025年12月31日前递交投保申请。

现在投保，既是抓住产品升级的红利（新增趸交、5年缴、人民币保单），也是锁定利率下调前的最后优惠。

说实话，**0.5%**利率下调只是一个开始。

全球都在降息，香港保险的预缴利率未来大概率还会继续下调。

目前锁定5%的预缴优惠，带来的这笔"收益"无需承担市场波动风险，相当于白赚。

大贺说点心里话

教育金这件事，越早规划越从容。

等孩子高中了再着急，选择就很有限了。

如果你也在考虑怎么给孩子存一笔"用得上、取得出、还能涨"的钱，或者想知道现在买港险还有哪些信息差可以省钱，扫码加我聊聊。