忠意启航创富（卓越版）：前20年收益第一，但有个致命缺陷90%的人不知道

你好，我是大贺。

最近后台收到很多私信问忠意启航创富（卓越版），说这款产品短期收益吊打全港，是不是可以闭眼入？

先说缺点，再谈优点——这是我做测评的一贯风格。

今天这篇文章，我要先告诉你一个90%的人都不知道的致命缺陷。

看完再决定要不要买，绝对不亏。

警告：这款产品有个致命缺陷

买保险不怕贵，就怕买错。

忠意启航创富（卓越版）的收益确实能打。

但它的红利结构有个硬伤：只有保证收益+终期红利两个账户，缺少复归红利。

这意味着什么？

复归红利是已经"落袋为安"的钱，一旦派发就锁定了，你怎么提领都不影响剩余本金的增值。

但终期红利不一样。

它是"纸面财富"，只有在退保或保单终止时才会支付。

红利结构失衡的后果是：提领后收益断崖式下跌。

你以为自己在"灵活取用"，实际上是在透支未来。

过早领取，终期红利会被严重透支，保单后期的增值潜力大打折扣。

看到没？

官方写得很清楚——终期红利从第2个保单周年开始提供，但只有退保或保单终止时才支付。

这个短板你必须知道，否则买完就后悔。

提领对比：差距有多大？

光说缺陷不够直观，我帮你把坑都踩了，直接上数据。

用经典的"566提领密码"来测试：

5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%（即每年15000美元），一直提到终身。

这是最常见的教育金、养老金提领方式。

数据触目惊心：

• 第30年：忠意剩余33万美元，永明万年青剩余57.8万美元，差距75%
• 第50年：忠意剩余53.7万美元，永明万年青剩余146万美元，差距172%

忠意启航创富（卓越版）提领后的剩余价值，跟其他产品相比差距不是一般的大。

还有一点需要注意：

这款产品只支持美元保单，没有货币转换功能。

想要多币种配置的朋友，这也是个限制。

如果你打算短期内就开始领钱，一直领到终身，想用作教育金、养老金，那永明、万通这类适合提领的产品可能更适合你。

别被表面收益迷惑。

使用场景不匹配，再高的收益也是白搭。

反转：但如果你不提领呢？

说了这么多缺点，是不是觉得这产品不能买？

且慢。

忠意启航创富（卓越版）的产品特点非常鲜明：

主打前20年高收益，保单前25年预期收益市场第一。

但第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。

看懂了吗？

这款产品的设计逻辑，就是让你"快进快出"——中短期持有，到期一次性取出，而不是边存边取。

忠意启航创富（卓越版）可以用于短期高息冲刺，适合快进快出的资金。

如果你的钱10-20年内不需要动用，只是想找个高收益的地方"停一停"。

那这款产品的缺陷对你来说根本不是问题。

收益实测：前20年到底有多强？

既然定位是"中期理财工具"，那收益到底有多强？

我用数据说话。

先看基础数据：

• 2年交：3年就回本，20年翻3.34倍
• 预期回本时间：仅需4年，市场排第一
• 10年预期IRR：5.03%，支持2年缴产品中排名第一
• 20年预期IRR：6.24%，收益直接翻3倍

前20年收益可以做到全港第一，这不是吹的。

再看市场横向对比：

2年缴+现行折扣，忠意在第5年、第10年、第15年、第20年、第25年的IRR全部领先。

保单前25年预期收益稳坐市场第一。

5年缴的表现同样亮眼：

保单第15-20年，忠意启航创富（卓越版）预期收益市场第一。

第10年和第25年也能保持前三，前期收益优势非常明显。

2025年银行理财收益跌破2%，部分产品年化甚至只有0.82%。

对比忠意6.24%的20年预期IRR，差距是7倍多。

境内理财收益持续下行的大背景下，能锁定这样的收益，确实稀缺。

限时优惠：现在入手更划算

好消息是，现在入手还能叠加优惠。

即日起至12月31日，忠意的保费回赠优惠力度不变：

• 5年缴费：无门槛优惠18%起步，保费次年回赠
• 2年缴费：2%起步，保费越高回赠越多

算上优惠后的实际收益：

• 2年缴（2%回赠）：第10年预期IRR提升至4.89%，第20年至6.17%
• 5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR提升至4.25%，第20年达到6.38%

更推荐大家选择5年缴。

不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

不过要注意，10月起2/5年期预缴利率从4.6%调整为4.3%，优惠窗口在收窄。

这款产品确实是目前还能"薅到羊毛"的硬通货。

保司实力：为什么敢给这么高收益？

有人可能会问：

收益这么高，靠谱吗？会不会是画饼？

先看保司背景。

忠意集团创于1831年，快200年历史了。

资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元），业务遍布全球超50个国家，2024年保费总收入超952亿欧元。

这是典型的"大而不能倒"的保险公司。

更关键的是分红兑现能力：

忠意人寿是香港唯二两家、所有在售分红产品过往分红实现率都达到或超过**100%**的保险公司之一。

说到做到，这才是硬实力。

再看投资策略：

保单初始期，固收类资产占比60%，控制波动。

保单后期，非固收类资产占比逐渐增长到80%，追求增值。

这种动态调整策略，既保本又增值。

根据过去数据回测，目标投资组合资产20年间增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期。

结论：适合你吗？

最后帮你总结一下：

适合买的人：

• 追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户
• 把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用

不适合买的人：

• 需要边存边取，用作教育金、养老金持续提领的
• 追求超长期（30年以上）复利增值的

忠意启航创富（卓越版）可能是前20年高收益的"最优解"。

但长期持有不推荐。

买保险不怕贵，就怕买错。

搞清楚自己的需求，才能选对产品。

大贺说点心里话

知道了产品怎么选，但怎么买更划算，这里面还有信息差。