忠意启航创富(卓越版)：前20年收益第一的"短期之王"，有个致命缺陷没人说

你好，我是大贺。

今天要聊的这款产品，我先说缺点——它有个致命缺陷。

但我还是要推荐给一部分人。

如果你是这类人，它可能是你的最优解。

开门见山：这款产品的致命短板

忠意「启航创富(卓越版)」最近在港险圈很火，主打"前20年收益第一"。

但我帮你拆解完产品结构后发现，它的红利结构有个硬伤：

只有保证收益 + 终期红利（非保证）两个账户。

说白了就是，它没有复归红利这个"蓄水池"。

市面上主流的储蓄险，通常有三个账户：保证收益、复归红利、终期红利。

复归红利一旦派发就锁定，不会因为你提领而缩水。

但忠意这款不一样。

它的非保证收益全部压在终期红利上。

终期红利的特点是什么？

只有在退保或身故时才一次性支付。

这意味着什么？

你每提领一次，就相当于在"透支"你的终期红利。

红利结构失衡，提领后收益断崖式下跌——这就是它的致命缺陷。

别被收益表蒙了眼。

接下来我帮你算一笔账，看看这个缺陷到底有多严重。

提领陷阱：566演示下的残酷真相

很多人买储蓄险，是冲着"每年领钱"去的——孩子上学领一笔，自己养老领一笔。

这种需求，业内有个经典测试方法叫"566提领密码"：

5年交，第6年起，每年提领总保费的6%。

我帮你拉了一张对比表，看看**忠意启航创富(卓越版)**在这个场景下的表现：

数据触目惊心。

同样是5年交、年交5万美元，第6年起每年提领1.5万美元：

• 第30年账户余额：忠意33万美元，永明万年青星河尊享57.8万美元
• 第40年账户余额：忠意40万美元，永明万年青星河尊享88.7万美元
• 第50年账户余额：忠意53.7万美元，永明万年青星河尊享146万美元

忠意启航创富(卓越版)提领后的剩余价值跟其他产品相比，差距不是一般的大。

为什么会这样？

因为终期红利的机制决定了：过早领取，终期红利将被透支严重，保单后期增值潜力被大大削弱。

你每提领一次，就像在一棵还没长成的果树上摘果子。

不仅摘走了果子，还伤了树根。

另外还有一点需要注意：

这款产品只支持美元保单，没有货币转换功能。

如果你担心汇率波动，想在人民币、港币、美元之间灵活切换，它做不到。

所以如果你是打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的朋友，可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

说到这里，你可能觉得这款产品一无是处。

但别急，话锋一转——

但如果你不打算提领呢？

如果你的需求不是"每年领钱"，而是"存一笔钱，10-20年后一次性取出"呢？

这个场景下，**忠意启航创富(卓越版)**的表现完全是另一个画风。

产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益——

保单前25年预期收益市场第一。

没错，不是前三，不是前五，是第一。

但第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。

这款产品适不适合你，关键看这一点：

你是打算"存着不动、到期取出"，还是"边存边取、细水长流"？

如果是前者，把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用。

你就能享受到短期收益红利。

如果是后者，它不适合你。

接下来，我帮你看看它的短期收益到底有多能打。

收益爆发：前20年的统治级表现

先看2年缴的表现。

我拉了一张市场主流产品对比表，叠加现行折扣后：

10年预期IRR 5.03%——支持2年缴产品中排名第一。

20年预期IRR 6.24%——收益直接翻3倍。

什么概念？

2025年银行1年期定存利率已经降到0.95%，5年期才1.3%。

这款产品10年预期年化5%，相当于银行定存的5倍多。

再看5年缴的表现：

保单第15-20年，忠意启航创富(卓越版)预期收益市场第一。

第10年和第25年，预期收益也能保持在前三名。

前期收益优势非常明显。

当然，你可能会问：

这个收益是怎么算的？有没有算上保费优惠？

这就要说到忠意的保费回赠政策了——

优惠加持：保费回赠让收益再上一层

忠意的保费优惠政策力度非常大，特别是5年缴。

5年缴费无门槛优惠18%起步，而且是保费次年回赠。

什么意思？

你第一年交5万美元，第二年就能拿回9000美元。

具体优惠表如下：

2年缴保费回赠：

• 年交保费<20万美元：2%
• ≥20万-<50万：3%
• ≥50万-<100万：4%
• ≥100万：5%

5年缴保费回赠：

• 年交保费<5万美元：18%
• ≥5万-<10万：20%
• ≥10万-<20万：22%
• ≥20万：25%

算上保费回赠后，收益情况如下：

• 2年缴（2%回赠）：第10年预期IRR 4.89%，第20年6.17%
• 5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR 4.25%，第20年6.38%

我帮你算了一笔账：

5年缴的长期收益反而更高。

推荐大家选择5年缴，不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

底层逻辑：凭什么收益这么高？

短期收益能做到市场第一，不是靠吹的，得有底层支撑。

第一，保司实力够硬。

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司。

忠意集团创于1831年，是意大利第一的保险集团。

资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元）。

偿付能力比率210%，常年上榜全球九大"大而不能倒"的保险公司。

第二，分红兑现稳定。

忠意过往分红实现率均在100%或以上，稳定性极强。

第三，投资策略灵活。

投资策略上，固收类资产占比20%-100%，权益类资产占比0-80%。

有相当大的动态调整空间。

保单初始期，固收类资产占比达到60%，保本优先。

保单后期，非固收类资产占比从40%增长到80%，追求增值。

忠意还做了一个数据回测：

按照这个投资策略，目标投资组合20年间资产增长约3.8倍。

内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期。

结论：适合你吗？对号入座

**忠意启航创富(卓越版)**支持2年或5年交，产品定位非常清晰。

适合的人：

追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户。

把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用。

对这类人来说，它可能是"最优解"。

不适合的人：

打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的朋友。

这类需求，永明和万通等适合提领的产品更适合。

先说缺点，再说优点——这款产品的特点就是这么鲜明。

适不适合你，关键看你的使用场景。

大贺说点心里话

说到底，产品没有绝对的好坏，只有适不适合。

但怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可就大了。