港险养老3种玩法全拆解：99%的人不知道，选错一步少赚几十万

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近刷到一条新闻，心里五味杂陈——2025年5月20日起，工农中建交邮六大行集体下调存款利率，三年期降到1.25%，五年期1.3%，5年期大额存单直接下架。

说白了就是，你辛辛苦苦攒的养老钱，放银行一年，100万才赚1万出头。

更扎心的是，普益标准的数据显示，2025年2月纯债型固收类理财产品平均年化收益率只有0.82%，现金管理类产品收益中枢降到**1.4%**左右。

银行存款跑不赢通胀，理财收益跌破2%，这钱到底放哪里才能稳稳养老？

我见过太多这样的案例：

有人50岁才发现养老金缺口，有人被高收益理财坑了半辈子积蓄，也有人提前规划、现在每个月躺着领钱。

今天这篇文章，我就把港险养老的3种核心玩法掰开了揉碎了讲清楚。

养老规划没有"标准答案"，只有"最适合自己"的选择——看完这篇，你就知道自己该走哪条路。

玩法一：中资系产品——稳字当头，安全感拉满

如果你是那种特别看重保司背景，对"国家队"有特殊情节，甚至已经开始琢磨未来养老"住哪儿"的朋友，那中资系产品，你真的可以重点关注。

三款代表产品，各有特色

太平（香港）喜裕：这是一款市场稀缺的美式分红产品。

一次缴费，第2年开始每年领**5%**现金红利，领到终身，与此同时本金还在涨。

说白了就是，你的钱放进去，既能年年拿利息，本金还在"长个儿"。

太保（香港）鑫相伴：港版快返年金，交完钱就领钱。

保本同时每年拿**3.3%**利息落袋为安。

对于追求"确定性"的朋友来说，这种保证部分占比很高的产品，睡觉都踏实。

国寿（海外）傲珑盛世：港险人民币保单"黑马"产品，全程可以人民币交易。

如果你担心美元汇率波动，又想享受港险的高收益，这款产品能精准解决你的顾虑。

中资系产品的三大核心优势

第一，背景扎实，安全感足。

国寿、太平、太保，都是咱们熟悉的央企、国企背景。

对于很多对境外公司不熟悉、总觉得跨境投保心里没底的朋友来说，这份品牌信赖感就是最大的定心丸。

买保险，当然是先求安心，再谈收益。

帮你看几个硬指标：

• 国寿（海外）偿付率208%，标普评级A，穆迪评级A1，固收类投资占比高达81%
• 太平（香港）偿付率278%，标普评级A，惠誉评级A，固收类投资占比68.7%
• 太保（香港）偿付率256%，标普评级A-，穆迪评级A3，固收类投资占比70.3%

这个数据很说明问题——偿付率全部超过200%，评级都在A级以上，固收类投资占比普遍在**70%**左右。

中资系保险公司的投资风格普遍偏稳妥，不怎么"冒险"。

第二，分红稳健，兑现力强。

太平、太保的分红实现率基本没低于100%，国寿海外的终期红利实现率也一直很稳。

这意味着什么？

当年计划书上承诺的收益，基本都能给你兑现。

不像有些产品，演示收益看着很美，实际到手打个七折。

第三，直通高端养老社区。

这是中资系产品的王牌优势。

年轻的时候把钱放在保单里让它复利增值，等老了，不光有按时按点给你发的养老金，还能直接拿到像"太保家园"、"太平人家"这类一票难求的高端养老社区入住资格。

说白了就是，一份保单解决"钱"和"住"两个问题。

有品牌、有产品、有服务，省心省力。

玩法二：多元货币产品——灵活为先，适配全球化生活

如果你更看重资金的灵活度，希望收益能"野蛮生长"一些，而且不确定未来会在哪里养老，或者说，就是想手里握着一笔可以随时"动用"的活钱，那多元货币产品可能更合你胃口。

什么是多元货币产品？

我们常说的香港储蓄险，基本上都是多元货币产品。

像友邦-环宇盈活、安盛-盛利2、宏利-宏挚传承、永明-万年青星河尊享2等等。

这些产品的共同特点是：收益高、功能灵活，都支持终身手动提取，能实现类似养老年金的领钱方式。

以永明万年青星河尊享2为例，拆解三大亮点

第一，灵活提取，按需支配。

这款产品不强制你什么时候领、领多少，你可以按自己的节奏来。

很多朋友喜欢的"567提领密码"：交费5年，从第6年开始，每年领走总保费的**7%**作为现金流，活到老领到老。

帮你算一笔账：

假设你交30万美元，第6年开始每年领2.1万美元（30万×7%），相当于每年15万人民币左右的现金流。

这笔钱可以当做每年的旅游基金，也能补日常开支，或者当教育金、养老金，想怎么花完全由你说了算。

第二，多元货币转换，规避汇率风险。

这个功能市场少有，我必须重点说说。

永明是香港极少数做到人民币、美元、加元、澳元四个币种保单回报利益一致的保险公司。

更厉害的是，如果客户选择进行货币转换，永明可以做到转换前后保单的回本期、保证/预期回报完全一致。

说白了就是：

现在你买的是美元保单，享受着全球顶尖投资带来的高收益。

但如果未来你决定回内地养老，或者孩子要去澳洲读书，想换成人民币、澳元，完全可以随时申请保单货币转换，按实时汇率转换，预期收益不受影响。

这对于不确定未来养老地点的朋友来说，简直是"神器"。

第三，收益稳健，有兜底保障。

永明万年青星河尊享2的复归红利占比非常高，而且保证部分也给得很足，高达1%。

这个数据很说明问题——很多同类产品保证部分可能只有0.5%，永明直接翻倍。

这意味着哪怕市场出现波动，你的账户价值也能保持相对稳定，心里踏实很多。

玩法三：转年金产品——攻守兼备，前期增值+后期领钱

咱们普通人规划养老，最纠结的莫过于：

年轻的时候想多赚点收益，让养老本金滚得快些。

可又怕几十年后市场波动造成辛苦攒的钱缩水，想有一笔不受市场波动影响的退休金。

如果你也有这种"既要又要"的顾虑，转年金系的港险产品能精准解决这个痛点。

重点说一款产品：万通-富饶万家

这款产品是老网红富饶千秋的升级款，也是我们创始人保姑的自购款。

它的核心逻辑很简单：一份保单，可以从储蓄险转为年金险。

年轻的时候让钱加速升值，积累足够本金。

退休之后一键切换年金模式，锁定终身现金流。

前半程存钱，后半程养老。

两大核心优势，直接拉满

第一，收益爆发力强，本金滚得快。

选美元计划的话，7年回本，20年翻将近3倍，30年翻将近6倍，40年10倍。

帮你看一组具体数据（以6万美元/5年交为例）：

• 10年预期总收益381,707美元，复利IRR 3.05%
• 15年预期总收益557,066美元，复利IRR 4.86%
• 20年预期总收益859,217美元，复利IRR 6.00%
• 25年预期总收益1,189,433美元，复利IRR 6.16%
• 30年及以后复利IRR稳定保持6.50%

30年预期IRR 6.5%，在当前市场里妥妥是第一梯队水平。

对比一下国内**1.25%**的银行存款利率，这个差距不用我多说了吧。

第二，独家年金转换功能，把晚年现金流"焊死"。

等你到了55岁、60岁等预设退休年龄，就能行使年金转换权，把保单里积累的全部或部分现金价值（包括保证收益和分红）换成全保证的固定年金。

一旦转换完成，不管未来市场怎么波动，你每个月都能拿到合同里写死的退休金。

相当于给晚年生活锁死了一份"铁饭碗"收入。

这种"确定性"，是很多储蓄险产品给不了的。

来看一组万通的年金率数据（2004-2015年生效，2014-2025年转换）：

• 最高年金率：9.5%
• 最低年金率：5.3%（递增终身年金），定额终身年金率在**6%**以上
• 年金率≥6%占比达95.5%
• **6.50%~6.99%**区间占比最高（38.5%）

这个数据很说明问题——**95.5%的客户年金率在6%**以上。

说明万通的年金转换不是"画饼"，是实打实能兑现的。

三种玩法怎么选？一张图看懂

说了这么多，最后帮大家梳理一下核心方向：

如果看重品牌实力、想搭配高端养老社区——优先考虑中资系产品。

推荐：太平喜裕、太保鑫相伴、国寿傲珑盛世。

适合人群：看重品牌安全性，希望未来养老生活更有品质，想直接解决"住"的问题。

如果追求资金灵活、有全球资产配置需求——重点了解多元货币类的产品。

推荐：永明万年青星河尊享2。

适合人群：追求资金灵活性，有全球资产配置需求，不确定未来养老地点。

如果想前期快速增值、后期稳定领钱——可以转年金的产品值得深入研究。

推荐：万通富饶万家。

适合人群：希望前期资产快速增值，担心未来市场波动，需要兼顾财富传承。

别被表面吓到，港险养老其实没那么复杂。

找准自己的需求，选对产品类型，剩下的就是执行了。

大贺说点心里话

看完这篇，你应该对港险养老的三种玩法有了清晰的认知。

但说实话，知道"买什么"只是第一步，"怎么买"才是真正省钱的关键。

同样的产品，不同渠道买，到手成本可能差出好几万。

这里面的信息差，我放在下面这张图里了。