万通「富饶万家」：被低估的港险黑马，凭什么30年收益暴涨40%？

你好，我是大贺。

2025年5月20日，六大国有银行第七次下调存款利率——1年期定存只剩0.95%，3年期1.25%，活期更是跌到0.05%。

说实话，我帮客户算过一笔账：10万块存5年定期，利息从7750元降到6500元，整整少了1250块。

更扎心的是，很多中小银行年内降息7次，3年期存款利率从2.8%一路跌到1.2%，曾经的"高息揽储"阵地全面沦陷。

你的钱正在"躺着缩水"。

就在这个节骨眼上，万通保险悄悄完成了一次产品升级——万通「富饶万家」正式取代「富饶千秋」。

这个数据很有意思：对比前作，新产品提前11年达到同等收益高度，30年多赚40%。

收益表现堪称"蜕变"，综合竞争力直接跻身市场第一梯队。

今天我就来拆解这款香港保险产品，看看它到底值不值得买。

收益拆解：回本快、保证高、后劲猛

先说大家最关心的收益。

以市场主流的5年缴费计划为例，万通「富饶万家」的收益表现可以用三个词概括：回本快、保证高、后劲猛。

回本速度：预期7年，保证13年

5年缴费计划下，预期7年即可回本，保证13年回本。

这个速度意味着什么？

市场上很多竞品需要18-25年才能保证回本，「富饶万家」直接快了一大截。

站在你的角度想，回本越快，资金的安全垫就越厚，心里踏实。

保证收益：峰值0.55%，市场前列

保证收益率峰值达0.55%，这个数字看起来不高。

但是你要知道——当前市场上保证收益率能超过0.5%的储蓄分红险产品仅6款，万通「富饶万家」正是其中之一。

保证收益是写进合同的，不管市场怎么波动，这部分钱稳稳拿到手。

预期收益：中期发力，后期登顶

这才是万通「富饶万家」最亮眼的地方。

我把关键数据拉出来给你看：

• 第10年现价为31.8万美元，是本金的1.2倍，预期回报率达3.05%
• 第20年现价为71.6万美元，是本金的2.8倍，预期回报率跃升至6.0%
• 第30年现价为146.3万美元，是本金的5.85倍，预期回报率成功登顶6.5%

收益曲线设计极为聪明：前期稳健积累，中期开始强势发力，后期稳稳占据第一梯队。

对于持有20年以上的长期规划，预期回报极具吸引力。

想想看，银行存款1%不到，这边预期6.5%，差距是6倍。

当然，预期收益能不能拿到，取决于保司的分红实现率，这个我后面会专门讲。

横向对比：与顶级产品正面较量

光说自己好没用，得跟市场上的顶级产品正面较量。

我把15家保司的主流产品拉在一起对比，你直接看图：

几个关键维度拆开看：

保证回本周期：13年

宏利「宏挚传承」、友邦「环宇盈活」、保诚「信守明天」都要18年，安盛「盛利II」更是要25年。

万通「富饶万家」13年保证回本，跟永明「星河传承II」并列最快档。

到达6.5%的时间：30年

这个指标直接决定了长期收益的"天花板"。

万通「富饶万家」30年到达6.5%，跟友邦「环宇盈活」、安盛「盛利II」、保诚「信守明天」处于同一梯队。

而前作「富饶千秋」要41年才能到6.5%，整整快了11年。

各年期收益对比

• 10年收益3.05%：处于中等水平，宏利「宏挚传承」最高达4.29%
• 20年收益6.0%：追平宏利、友邦、富卫等头部产品
• 30年收益6.5%：登顶第一梯队，与友邦「环宇盈活」、安盛「盛利II」持平

说实话，万通以前的产品在收益上确实不算突出。

但是这次万通「富饶万家」的升级是实打实的——不是小修小补，是脱胎换骨。

在保证收益、中期回报与回本周期这三大关键维度上，它已稳居市场第一梯队。

养老神器：12种年金转换独步市场

收益说完了，接下来讲万通「富饶万家」的杀手锏——年金转换功能。

这个功能有多稀缺？

目前全市场，只有万通一家支持12种年金转换。

保单生效满10年且被保人年满55岁，可将部分或全部现金价值转换为12种年金形态。

这12种年金形态覆盖了几乎所有养老场景：

定额终身年金（6种）

• 基础版：每年领固定金额，领到终身
• 100%现金价值回奉保证版：如果领取金额没超过现金价值就身故，剩余部分返还给家人
• 10/15/20年保证期版：即使中途身故，也保证领满10/15/20年

配偶共享版（2种）

• 联合年金领取人：夫妻共同领取，一方身故另一方继续领
• 联合年金+100%现金价值回奉保证：双重保障

健康守护版（2种）

• 危疾双倍年金：确诊重疾后年金翻倍
• 严重认知障碍保障：针对阿尔茨海默症等情况

递增终身年金（2种）

• 每两年递增5%，抵御通胀
• 递增+100%现金价值回奉保证

我见过太多这样的情况：客户买了储蓄险，退休后不知道怎么取钱最划算——取多了怕不够花，取少了又委屈自己。

年金转换功能完美解决这个问题：你可以设计固定领取的金额，也可以递增领取，也可以夫妻共同领取。

把不确定性变成确定性，为退休生活构建最稳定的现金流。

万通「富饶万家」仍然是市场独有的养老神器。

作为养老来配置，万通「富饶万家」非常适合。

功能升级：传承与灵活性全面增强

除了年金转换，万通「富饶万家」在功能层面也做了大幅升级。

10种货币自由转换

支持包括美元、港元、人民币及瑞士法郎在内的10种货币，保单生效1年后可随时自由转换货币。

站在你的角度想，如果孩子将来去欧洲留学，可以转成欧元；如果移民加拿大，可以转成加元。

一张保单，适配多种人生规划。

新增弹性提取权益

这个功能非常实用。

可于第1个保单周年起申请设立指示，只需要申请一次，就可以直接指定一名对象，定期领钱。

比如指定每个月给父母账户打养老金，给上大学的孩子生活费，都可以自动执行，不用每次都手动操作。

第二保单持有人/被保人扩容至3人

「富饶千秋」预设的第二投保人与后备被保人仅有1人。

万一后备人员早于原保单人员身故，预备就失效了。

现在万通「富饶万家」可新增3人，有备无患。

保单分拆指定人士扩容至3人

在行使"保单分拆"或"更改新保单持有人"等权益时，还允许为分拆后的保单提名最多3名指定人士。

在财富传承的规划上提供了更强的灵活性与定制化能力。

另外，像11种自选身故赔付选项、精神上无行为能力预设指示权益、保单暂托、保费假期、保费豁免这些功能全部保留。

万通背书：分红兑现有保障

说了这么多优点，你可能会问：预期收益能兑现吗？

这就要看保司的分红实现率了。

万通保险是港交所上市公司云锋金融集团成员，总部设于香港，并于澳门设有分公司。

虽然不是"老六家"那种百年老店，但是实力不容小觑。

分红实现率：95%以上

万通保险目前发售的储蓄险产品虽然不多，但是整体分红实现率表现在95%以上，相当给力。

分红实现率表现相当给力。

投资实力：2853亿美元

截至2024年12月31日，万通总投资资产同比增长8%，高达2853亿美元。

在固定收益资产组合中，投资覆盖传统债券、商业抵押贷款和国库债券94%以上。

债券为主的配置策略，决定了收益的稳定性。

万通「富饶万家」作为万通全新升级的旗舰产品，收益兑现和年金转换功能有坚实后盾。

总结：谁最适合这款产品？

综合来看，万通「富饶万家」是一款为长期主义者和稳健型投资者量身打造的财富规划利器。

尤其适合以下几类人群：

中长期美元资产持有者

资金可投资20年以上，看重美元资产的稳健增值。

银行存款利率跌破1%的今天，6.5%的预期回报是实打实的吸引力。

提前规划养老的明智人士

看中其独一无二、可锁定终身现金流的年金转换功能，为退休生活构建确定性最高的收入来源。

全市场只有万通能做到12种年金形态，这个稀缺性值得重视。

有跨境需求或多子女的家庭

需要多货币灵活转换、希望做好传承架构，为家人进行清晰、有序的财富安排与传承。

10种货币、3名后备持有人、保单分拆功能，都是为这类需求量身定制。

说实话，万通这次升级确实诚意满满。

收益追平第一梯队，功能独步市场，分红兑现有保障——如果你正在考虑美元储蓄险，万通「富饶万家」值得认真研究。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、能省多少钱是另一回事。

很多人不知道，同一款产品通过不同渠道投保，成本差距可能超乎你想象。