忠意「启航创富（卓越版）」：前25年收益市场第一，但有个硬伤你必须知道

你好，我是大贺。

先说结论，再看数据——忠意「启航创富（卓越版）」在2年缴费情况下，前25年预期收益排名市场第一，10年预期IRR达到5.03%，20年预期IRR更是高达6.24%。

对比一下：

2025年5月六大行1年期定存利率已经跌破1%，只有0.95%。

银行理财产品上半年平均年化收益率仅2.12%。

这款产品的收益优势，一目了然。

但别急着下单，这款产品有个硬伤——结构简单，没有复归红利账户，不适合做提领。

这款产品适不适合你，往下看。

忠意2025半年报：稳健增长+三项大奖

测评产品之前，先看公司底子。

忠意集团2025上半年的财务业绩报告刚出炉，数据相当亮眼：

• 承保保费总额：505亿欧元，同比增长0.9%
• 人寿净流入：63亿欧元，同比大涨25.2%
• 经营业绩：40亿欧元，同比增长8.7%
• 调整后净利润：22亿欧元，同比增长10.4%
• 偿付能力比率：212%，资本状况稳健

不吹不黑，用数据说话——人寿净流入增长25.2%，说明市场对忠意的认可度在持续提升。

偿付能力比率212%，远超监管红线，说明公司有足够的资金储备来履行保单承诺。

除了财务数据，忠意香港近期还斩获了三项行业大奖：

• 亚洲保险大奖 - 年度市场营销项目大奖
• 彭博商业周刊 - 企业社会责任杰出大奖
• 亚太史蒂夫®大奖 - 多元共融创新贡献奖

财务数据+行业荣誉，共同构成了忠意"稳健、可靠、值得信赖"的金字招牌。

公司底子没问题，接下来看产品本身。

产品基本面：结构简单，回本极速

忠意「启航创富（卓越版）」的基本信息：

• 缴费方式：2年缴 / 5年缴
• 保障年期：至138岁
• 签发年龄：出生后15日 - 75岁
• 产品结构：保证收益 + 终期红利（非保证），没有复归红利

产品结构非常简单，只有两个账户，跟宏利的宏挚传承一样没有复归红利。

这种设计的好处是收益更集中在终期红利，前期增长更快。

但坏处是不适合做定期提领，后面会详细说。

重点来了——回本速度堪称"闪电级"：

• 2年缴：最快3年回本
• 5年缴：最快7年回本
• 保证回本期：两个缴费期都是14年

对比一下市场上其他产品，普遍需要6-9年才能预期回本，18年才能保证回本。

忠意这款产品直接破行业纪录，资金灵活性更胜一筹。

买保险不是买菜，得算明白账。

回本快意味着什么？

意味着你的资金被"锁住"的时间更短，万一中途有急用，不至于亏本退保。

这对于追求资金灵活性的投资者来说，是实实在在的安全感。

保费优惠：5年缴无门槛18%起步

测评这么多年，忠意的保费优惠政策力度确实非常大，特别是5年缴费方案。

先看具体的保费回赠比例：

2年缴保费回赠：

5年缴保费回赠：

划重点：5年缴费无门槛优惠18%起步，而且是保费次年回赠。

这意味着什么？

举个例子：

假设你选择5年缴，每年交5万美元，总保费25万美元。

按照18%的回赠比例，你第二年就能拿回4.5万美元的保费回赠。

相当于你实际只交了20.5万美元，但享受的是25万美元保额对应的收益。

再看高额保费的情况：

如果每年交20万美元以上，回赠比例高达25%。

5年总保费100万美元，回赠25万美元，相当于打了七五折。

对比市场上其他产品，很多保费优惠是有门槛的，比如"年缴保费10万美元以上才享受XX优惠"。

忠意这款产品5年缴无门槛18%起步，对小额投保的客户也很友好。

而且保费回赠是次年发放，不是等到保单结束才给，资金利用效率更高。

这笔回赠可以用来抵扣后续保费，也可以直接提取，灵活度很高。

叠加保费优惠后，实际的回本时间会更短，收益率会更高。

这也是为什么我说这款产品"前期收益优势非常明显"的原因之一。

收益实测：前25年市场第一

不吹不黑，用数据说话。

我把市面上支持2年缴和5年缴的储蓄险产品做了一个横向对比，忠意「启航创富（卓越版）」的收益表现确实有点东西。

2年缴+现行折扣的收益表现：

保单前25年预期收益市场第一。

这个数据是什么概念？

对比一下：

• 2025年5月，六大行1年期定存利率：0.95%
• 2025年上半年，银行理财产品平均年化收益率：2.12%
• 忠意启航创富（卓越版）10年预期IRR：5.03%
• 忠意启航创富（卓越版）20年预期IRR：6.24%

收益差距一目了然。

银行存款和理财产品的收益率持续走低，而这款港险储蓄产品的中短期收益碾压竞品。

5年缴+现行折扣的收益表现：

5年缴的收益表现同样亮眼，第15-20年预期收益市场第一，第10年和第25年也能保持前三名。

但必须说清楚的是：第30年开始，长期收益不占优势，基本掉出第一梯队。

产品特点非常鲜明——就是主打前20年高收益。

如果你的投资期限是10-25年，这款产品在前20年展现出了绝对的统治力，收益表现碾压竞品。

但如果你的投资期限是30年以上，追求的是超长期复利增长，那可能需要考虑其他产品。

这不是缺点，是产品定位。

适合自己的才是最好的。

投资策略：动态配置穿越周期

如果说回本快是忠意「启航创富（卓越版）」的"基础安全感"，那中期收益就是其"核心竞争力"。

这种"中期爆发力"源于忠意的投资策略，有相当大的动态调整空间：

这个配置范围意味着什么？

意味着忠意可以根据市场情况灵活调整资产配置：

• 保单初始期：固收类资产占比60%，非固收类资产占比40%——偏稳健，保护本金
• 保单后期：非固收类资产占比逐渐从40%增长到80%——偏进取，追求增长

这种"前期稳健、后期进取"的动态配置策略，既能在市场波动时保护本金，又能在市场上涨时捕捉收益。

忠意也做了一个数据回测，验证这套策略的有效性：

根据过去20年数据回测（2004-2024），目标投资组合资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

2004-2024这20年，经历了2008年金融危机、2015年股灾、2020年疫情冲击，市场波动不小。

但这套策略依然实现了3.8倍的资产增长，年化回报率6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期——兼具保本和增值。

当然，历史数据不代表未来表现。

但至少说明忠意的投资团队有能力应对市场波动，这是产品收益的底层支撑。

三大功能升级：传承精细化管理

除了收益表现，忠意「启航创富（卓越版）」在传承功能上也做了升级，以传承精细化管理实现降维打击。

1、新增保单托管选项：资产保护"双保险"

保单持有人可以委任一名临时保单持有人暂时管理保单，等到第二保单持有人或受益人达到指定年龄，再接手这份保单。

临时保单持有人每年提取不超过**50%**的金额。

举个例子：

爷爷给孙女买了这份保单，指定父亲作为临时保单持有人。

爷爷身故后，父亲可以暂时管理保单，但每年最多只能提取50%的金额。

等孙女18岁成年后，保单完整交接给她。

这种设计既能防止资产过早挥霍，又确保紧急情况下资金灵活使用。

2、新增保单分拆选项：一份保单精准传承N代

第3个保单周年日或保费缴付年期完结起，可以把一份保单分拆成多份保单。

这个功能适配多子女家庭或跨代传承。

比如你有3个孩子，可以把1份保单拆成3份，每人一份，避免遗产分割纠纷。

还可以预先设定受保人身故时自动分拆，实现"一代投保，三代受益"。

3、身故保障支付方式：定制化现金流方案

身故保障可以选择一次性支付、分期支付，还支持"一笔过+分期"组合支付。

举个例子：

受益人是18岁的孩子，可以设定"30%一次性支付+70%分10年领取"。

一次性支付的部分可以用于教育启动资金，分期领取的部分匹配后续的教育、创业等场景，避免资金滥用。

一张保单覆盖多种需求，为下一代奠定全面的财富传承方案。

总结：谁适合这款产品？

先说这款产品的硬伤：结构简单，缺少复归红利账户，不适合做提领。

什么意思？

复归红利是已经"锁定"的收益，可以随时提取。

终期红利是"预期"的收益，只有在退保或身故时才能拿到。

这款产品没有复归红利，意味着如果你想每年提取一部分收益作为生活费或教育金，灵活度不如有复归红利的产品。

适合这款产品的人群：

• 投资期限10-20年：前25年收益市场第一，中短期收益优势明显
• 追求快速积累财富：回本极速，2年缴3年回本，5年缴7年回本
• 风险偏好稳健：保证回本期14年，投资策略前期偏稳健
• 看重资金安全：偿付能力比率212%，公司底子扎实
• 有复杂财富传承需求：保单托管、保单分拆、身故保障组合支付，传承功能完善
• 不需要定期提领：如果你买这份保单是为了长期持有、一次性传承，而不是每年提取收益，这款产品很合适

不适合这款产品的人群：

• 投资期限30年以上，追求超长期复利增长
• 需要每年定期提领收益作为生活费或教育金
• 对复归红利有刚性需求

测评这么多年，这款确实有点东西。

特别是对于那些投资期限10-20年、风险偏好稳健、看重资金安全的投资者，忠意「启航创富（卓越版）」提供了理想的选择。

大贺说点心里话

产品测评到这里就结束了，但怎么买、能省多少钱，这里面还有不少门道。