99%的人选错了！友邦「活然人生」+「环宇盈活」组合，才是港险正确答案

你好，我是大贺。北大硕士，深耕港险9年。

最近有个35岁的妈妈来找我咨询，她的焦虑特别典型：孩子刚出生，教育金要不要现在就存？自己和老公都快40了，养老怎么办？

万一家里顶梁柱出事，这个家还能撑下去吗？

三个问题，三份焦虑，她问我：大贺，是不是得买三份保险才能解决？

我说不用。今天我就把这套方案拆给你看——友邦「活然人生」+「环宇盈活」的组合，一次配置，三个需求全搞定。

储蓄险 vs 人寿险：你真的只需要一种吗？

很多人买保险有个误区：要么只买储蓄险，觉得"反正能增值"；要么只买人寿险，觉得"保障最重要"。

但从全局来看，这两种思路都只解决了一半问题。

储蓄险的核心是增值——你的钱放进去，长期复利滚雪球，20年、30年后翻好几倍。

但如果中途家里顶梁柱出事呢？储蓄险的身故赔偿往往只是"已交保费+一点利息"，杠杆很低。

人寿险的核心是保障——用小保费撬动大保额，真出事了家人能拿到一大笔钱。

但问题是，人寿险的现金价值增长很慢，你想中途取钱出来用？对不起，可能还没回本。

如果说「活然人生」是家庭的"安全盾"，那「环宇盈活」就是财富的"增长引擎"。

单买一个，要么缺保障，要么缺增值。组合起来，才是完整的家庭财务规划。

这张图很清楚：左边是人寿保障，右边是储蓄增值。两条腿走路，才能走得稳、走得远。

增值能力PK：「环宇盈活」的长期收益有多强？

先说储蓄险这条腿。

很多人问我：大贺，港险储蓄险那么多，为什么你总推荐「环宇盈活」？

答案很简单：收益逻辑是"稳中有进、长期制胜"。

我们用数据说话。以5年缴费的美元保单为例：年交6万美元，交5年，总保费30万美元。

• 第7年：预期总收益302,945美元，刚刚回本，预期IRR约0.20%——别急，这只是热身
• 第10年：预期IRR跃升至3.47%，现价翻1.3倍，稳健起步
• 第20年：预期IRR达到5.67%，现价翻2.7倍，这时候45岁投的，65岁刚好用来养老
• 第30年：预期IRR达到6.5%的天花板，现价翻5.8倍，预期总收益1,756,433美元

30万变175万，这就是时间的力量。

你可能会问：这收益在港险市场算什么水平？

我可以负责任地说：稳稳站在市场第一梯队。

为什么这么有底气？因为「环宇盈活」的回本周期很合理——预期7年回本，18年保证回本。

保证IRR峰值0.32%虽然不高，但这是"保底"，真正的收益看预期部分。而友邦的分红实现率一直很稳，这才是关键。

想长期持有、追求稳健高收益，「环宇盈活」的收益增速和稳定性，在港险市场难逢对手。

这里我要插一句。2025年的养老金调整比例只有2%，是近年最低水平。

800万新增退休人员，每月发放压力增加240亿元。养老金涨幅放缓是大趋势，个人养老储备越来越重要。

「环宇盈活」的"60-100岁每年5.2万"养老金规划，就是应对这个趋势的最佳方案。后面案例会详细讲。

保障杠杆PK：「活然人生」的保障有多厚？

再说人寿险这条腿。

「活然人生」是友邦2026年开年力作，是终身分红保险计划。但它和普通人寿险最大的区别是：保障杠杆特别高。

核心数据来了。

1. 基础身故赔偿

身故赔偿为基本保额或已付保费总和的101%（以较高者为准），再加上非保证终期红利。

这是底线保障，确保你交的钱不会白交。

2. 意外身故加码——总保障最高达300%

这是「活然人生」的杀手锏。附加意外身故赔偿附加契约后，总保障最高达基本保额的300%。

什么意思？假设你投保50万美元保额，万一在第15个保单年度内或75岁前（以较早者为准）因意外身故，赔偿不是50万，而是150万。

意外身故赔偿单受保人累计限额100万美元，这个额度对大多数家庭来说绰绰有余。

3. 免付保费保障——60岁前残疾可豁免保费

附加免付保费附加契约后，60岁前因伤病导致完全及永久残疾可豁免后续保费。

这个功能太实用了。万一你40岁出了意外，后面的保费不用交了，但保障继续有效。家里不会因为你的意外而雪上加霜。

保障结构清晰透明，赔付机制成熟可靠，适合注重安全感的家庭。

这就是「活然人生」的定位：不是让你发财，而是让你安心。

灵活性PK：谁的资金使用更自由？

很多人买保险最怕的就是"钱被锁死"。交了几十万进去，想用的时候取不出来，或者取出来亏一大截。

从全局来看，「活然人生」和「环宇盈活」在灵活性上各有侧重，但组合起来就能覆盖所有场景。

「活然人生」的灵活性：专为长期财务规划需求打造

先看缴费灵活度：可选5年缴或30年缴。

• 5年缴：投保年龄15日至75岁，适合资金充裕的家庭，一次性把保障锁定
• 30年缴：投保年龄15日至55岁，适合预算有限的年轻人，每年压力小，慢慢交

保单货币为美元，最低保额10,000美元，门槛不高。

再看资金提取：保单生效满3年后可享非保证终期红利。第10个保单年度结束后或缴费期完结后可申请定期提取保单价值。

这个"定期提取"功能很有意思——你可以设定每个月或每年自动把钱打到指定账户，用于生活费、医疗费、养老院费用等。

更厉害的是，提取对象不仅限于自己，还可以是配偶、父母、子女，甚至慈善机构。

「环宇盈活」的灵活性：资金使用灵活，人生阶段随意切换

储蓄险的灵活性主要体现在"部分退保"和"保单贷款"上。

需要用钱的时候，可以取出一部分现金价值，剩下的继续复利增长。或者用保单做抵押贷款，不用退保也能周转资金。

这两款产品组合起来，你的资金就有了"双通道"：

• 短期急用：「环宇盈活」的现金价值增长快，取出来不心疼
• 长期保障：「活然人生」的保障杠杆高，不用动它

资金使用灵活，人生阶段随意切换——这才是真正的财务自由。

顺便说一句，现在银行一年定存利率只有0.95%，36%的居民开始选择银行非保本理财。

但说实话，内地的理财产品收益也在下滑，而且很多人不知道怎么配置。港险储蓄险正好填补这个空白——长期稳健、收益可观、资金灵活。

传承能力PK：市场首创的受益人灵活选项

这一章我要重点讲「活然人生」的传承功能，因为这是它最大的差异化优势。

很多人买人寿险只想着"我死了家人能拿钱"，但很少想过：钱怎么给？给多少？什么时候给？

「活然人生」的"身故赔偿支付办法"和"市场首创的受益人灵活选项"，把这些问题全解决了。

举个例子：47岁男士投保5万美元保额，总保费24,808美元，5年缴费。他有两个孩子，Connie和Steven，身故赔偿金额平分。

传统做法：他去世后，两个孩子各拿一半，一次性到账。

但问题来了：如果孩子还小呢？一下子给他几十万美元，他会不会乱花？

「活然人生」的做法就不一样了：

• Connie：一笔过收取，即时到账。因为她已经成年，有理财能力
• Steven：分期每月定额支付3,000美元，直至付清。设定"26岁为收取年龄"——26岁之前按月领，26岁之后可选择一次性领完或继续分期

这就是"受益人灵活选项"的威力：你可以根据每个受益人的情况，定制不同的支付方式。

更厉害的是，如果受益人患上指定疾病（癌症、中风、心脏病、末期疾病、肾衰竭），可以提前收取属于自己的那部分身故赔偿。

这个功能是市场首创，目前只有友邦有。对于有传承需求的家庭来说，这是真正的"无忧传承"。

终极答案：70%+30%组合，两全其美

前面讲了这么多对比，现在我们一步步来，用一个真实案例把框架搭好。

案例背景：

• 35岁女性，家有新生儿
• 年度预算：10万美元
• 需求：教育金 + 养老金 + 家庭保障

组合方案：70%储蓄保险 + 30%人寿保险

① 70%：储蓄型保险「环宇盈活」——家庭资产增值核心

• 缴费期限5年，每年7万美元
• 总保费35万美元
• 用作未来教育基金 + 家庭储备金

② 30%：人寿保险「活然人生」——家庭安全保障

• 缴费期限5年，每年3万美元
• 固定保额45万美元
• 用作家庭抗风险保障

这套组合怎么用？分三个阶段来规划：

阶段一：子女教育（50岁，孩子15岁）

保单第15年后，每年可提取6万美元，连续提取4年，共计24万美元作为教育金。

无论孩子是在香港读书，还是出国留学，这笔钱都足够覆盖。而且是从储蓄险里取，不影响人寿险的保障。

阶段二：退休养老（60-100岁）

60岁-100岁，每年可定期提取5.2万美元。

这笔钱来自储蓄险的持续增值，40年的养老金加起来超过200万美元。还记得我前面说的吗？2025年养老金调整比例只有2%，未来可能更低。靠自己的储蓄险养老，才是最靠谱的。

阶段三：身故保障（全程覆盖）

人寿险「活然人生」的45万美元保额全程覆盖。万一中途出事，家人能拿到一笔保障金，不至于生活陷入困境。

收益测算：

• 总价值：59.1万美元（总现金价值）+ 58.3万美元（总身故保障）≈ 117万美元
• 80岁时综合总收益 319万美元

两款产品组合配置，核心优势更加突出，实现1+1＞2的效果。

具体体现在四个方面：

• ✅ 现金价值更高更稳：储蓄与保障双线并行，整体资产结构更稳健，储蓄险负责增值，人寿险负责保障，互不干扰
• ✅ 性价比超高，一套满足两需求：不用分开购买储蓄与保障，预算更集中，10万美元年预算搞定教育、养老、保障三件事
• ✅ 资金使用灵活：需要用钱时从储蓄险里取，不需要时继续复利增长，人寿险的保障一直在
• ✅ 保障全面，安全感满满：既有资产增值，又有家庭保障，全方位做到保障家庭中长线收益+教育金弹性使用+身故保障

这是一个系统工程，不是买一份保险就能解决的。但只要把框架搭好，后面就是按部就班执行。

大贺说点心里话

说了这么多，核心就一句话：储蓄险和人寿险不是二选一的关系，而是1+1>2的组合。

但怎么配比、怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道可不少。同样的产品，不同渠道的价格可能差出10万以上。