万通「富饶万家」：被吹上天的"升级款"，有个致命缺陷没人提

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近**万通「富饶万家」**刷屏了，朋友圈全是"收益狂飙""30年翻6倍"的吹捧。但是作为一个看了9年港险的人，我必须先泼盆冷水——这次升级，人民币保单的客户被坑了。

升级≠全面提升，先看这个"坑"

很多人只看到"升级"两个字就兴奋，却没注意到万通这次玩了个"明升暗降"的操作。

人民币保单收益，全线下调了。

以5年缴为例，第10/20/30年的预期收益，从3.05%/5.98%/6.30%降到了2.60%/5.54%/6.01%。别小看这零点几的差距，30年复利下来，差的可不是一点半点。

更离谱的是，旧款**「富饶千秋」人民币保单42年就能IRR登顶6.5%**，新款「富饶万家」呢？94年。

这个信息差很重要——「富饶千秋」的停售不是"淘汰旧品"，而是给人民币客户留的"末班车福利"。如果你打算买人民币保单，现在冲旧款才是明智之选。

但美元保单，真的"狂飙"了

话说回来，美元保单的升级确实是实打实的。

直接上数据：预期回报10年4.19%，20年6%，30年登顶6.5%IRR。

这意味着什么？比旧款「富饶千秋」提前了整整11年达到收益天花板。第30年预期总现金价值超过640%已缴保费——换句话说，投100万，30年后变成640万。

30年多赚40%，直接追平友邦环宇盈活、安盛盛利2等顶级收益产品。

这里要提一个监管风向的变化：香港保监局从2025年7月1日起，限制分红险演示利率上限6.5%。万通「富饶万家」30年6.5%IRR正好踩线，是合规产品中的收益天花板。窗口期不等人，政策红利要抓住。

回本速度：依然是市场前列

收益高是一回事，回本快不快才是真金白银的考量。

「富饶万家」的回本速度依然能打：

• 2年交：预计6年回本，保证13年回本
• 5年交：预计7年回本，保证13年回本

第10年预期总现金价值就超过145%已缴保费，相当于10年赚了45%。

若要推荐早期提领表现优秀的产品，万通「富饶万家」绝对榜上有名。不管是给孩子存教育金、还是给自己做中期理财，这个回本速度都相当友好。

很多人担心港险"钱被锁死"。但是看这个数据，第6-7年就能回本，灵活性其实比很多人想象的要好。

红利结构没砍，提领更稳

市面上有些产品升级收益，靠的是砍保证、调结构。但是「富饶万家」没玩这套。

全周期的保证收益、复归红利和终期红利，只加不减。

这点非常重要。复归红利是"落袋为安"的钱，一旦派发就锁定了，不会因为市场波动而缩水。复归红利占比依然是行业一梯队水准，提领稳定性有保障。

对于需要定期提取的客户来说，复归红利占比高意味着每次提领都更"踏实"，不用担心终期红利的不确定性影响实际到手金额。

功能不但没砍，还加了料

升级款最怕"加量不加料"。但是「富饶万家」在功能上确实下了功夫。

10种货币可选：美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、日元、欧元、瑞士法郎。保单生效1年后可随时自由转换，相当于给资金加了一层"汇率防护盾"。

12种年金转换：保单生效满10年且被保人年满55岁，可将部分或全部现金价值转换为12种年金形态。这是市场独有的养老神器，兼顾储蓄险灵活提取和年金险现金流保障的优势。

新增弹性提取权益：第1个保单周年起就可申请设立指示，不用每次单独操作。

第二保单持有人/被保人由1人新增至3人：防止极端情况下后备失效。

传承设计：3人共同持有更灵活

对于做家族传承规划的客户，这次升级的细节值得关注。

弹性提取可选择每月提取或每年提取，也可以选择一次性提取，为客户提供了更强的资金流动性。想给孩子每月打生活费？可以。想一次性支付留学费用？也可以。

保单分拆时可为分拆后的保单提名最多3名指定人士，在财富传承的规划上提供了更强的灵活性与定制化能力。

这套设计对多子女家庭、家族资产传承的需求来说，实用性远超旧款。

限时优惠+选购建议

现在说说怎么买最划算。

优惠期：2025.11.08 - 2026.01.02。结合基础折扣+预缴利率，投保时当下最高可减免**73%**首年保费。

但是这里有个时间节点要注意：港险版"报行合一"2026年1月1日起实施，佣金改革将影响优惠力度。别等涨价了才后悔。

怎么选？

• 选人民币保单的客户，闭眼冲「富饶千秋」，2026年1月1日停售。
• 选美元保单的客户，优先入「富饶万家」，收益更高、功能更全。

建议决策时间：2025年12月12日前，确保12月31日前生效。不管是冲旧款末班车还是入新款黑马，现在出手都是最佳时机。

大贺说点心里话

产品怎么选只是第一步，怎么买、找谁买，差别可能比产品本身还大。