忠意启航创富(卓越版)：被吹成"短期收益之王"，但有个致命缺陷99%的人不知道

你好，我是大贺。

最近有个家长问我：孩子现在5岁，想给他存一笔18岁上大学的钱，有没有收益高、10来年后能用的产品？

说实话，这个问题问到点子上了。

我刚看到一组数据——斯坦福2024-25学年学费又涨了5.5%，全额费用达到87,225美元，折合人民币超过62万。

耶鲁更狠，首次突破9万美元/年。

孩子的教育等不起，但教育成本每年都在涨。你存的钱，跑得过学费涨幅吗？

今天要聊的这款产品，在短期收益赛道杀出了一匹黑马——忠意「启航创富(卓越版)」。

保单前25年预期收益市场第一，2年缴+现行折扣，20年预期IRR达到6.24%，收益直接翻3倍。

产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。

听起来很美对吧？但我必须提前告诉你，这款产品有个致命短板，很多家长没想到这一点。

别急，我给你算一笔账，看完你就知道它到底适不适合你家孩子。

优势拆解：保费回赠+收益双杀

先说让人眼前一亮的地方。

**忠意启航创富(卓越版)这次的保费优惠政策力度非常大，特别是5年缴费，无门槛优惠18%**起步，而且是保费次年回赠。

什么概念？我给你列个表就清楚了。

2年缴保费回赠：

• 年交保费 < 20万美元：回赠 2%
• 年交保费 ≥ 20万 - < 50万美元：回赠 3%
• 年交保费 ≥ 50万 - < 100万美元：回赠 4%
• 年交保费 ≥ 100万美元：回赠 5%

5年缴保费回赠：

• 年交保费 < 5万美元：回赠 18%
• 年交保费 ≥ 5万 - < 10万美元：回赠 20%
• 年交保费 ≥ 10万 - < 20万美元：回赠 22%
• 年交保费 ≥ 20万美元：回赠 25%

看到没？5年缴的优惠力度碾压2年缴。

算上这个实实在在的优惠后，收益情况如何？

• 2年缴（2%回赠）：第10年预期IRR 4.89%，第20年达到 6.17%
• 5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR 4.25%，第20年更是达到 6.38%

所以我推荐大家选择5年缴，不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

对于给孩子存教育金的家长来说，5年缴每年存一点，压力不大，13年后孩子上大学刚好能用，时间卡得刚刚好。

市场横评：前20年统治力有多强？

光看自家数据不够，得跟市场上其他产品比一比。

以2年缴+现行折扣为例，对比市场热门储蓄险产品：

• 10年预期IRR 5.03%——支持2年缴产品中排名第一
• 20年预期IRR 6.24%
• 保单前25年预期收益市场第一

再看5年缴+现行折扣：

• 保单第15-20年，忠意启航创富(卓越版)预期收益市场第一
• 第10年和第25年，预期收益也能保持在前三名

前期收益优势非常明显，在前20年展现出了绝对的统治力。

但我必须说句实话：第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。

这就是为什么我说它是"短期收益之王"——它的优势窗口就是前20年。

对于教育金规划来说，孩子5岁开始存，18岁用钱，正好13年，完美落在它的优势区间里。但如果你想存一辈子传给孙子，那就要再想想了。

致命短板：提领即亏的真相

说完优点，现在说说让我最担心的地方。

忠意「启航创富(卓越版)」有个致命缺陷——红利结构失衡，提领后收益断崖式下跌。

为什么会这样？

因为它只有两个账户：保证收益 + 终期红利（非保证）。

关键来了：终期红利只在保单退保（全部或部分退保）或保单终止时才支付。

这意味着什么？

如果你中途部分提领、过早领取，终期红利将被透支严重，保单后期增值潜力被大大削弱。

我用经典的"566提领密码"给你演示一下（5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%）：

看到没？忠意启航创富（卓越版）提领后的剩余价值跟其他产品相比，差距不是一般的大。

到第50年，忠意只剩 537,789美元，而永明万年青星河尊享II有 1,462,665美元，差了快3倍。

所以很多家长没想到这一点：如果你是打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金分期领取、或者养老金的朋友，可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

还有一点需要注意：**这款产品只支持美元保单，没有货币转换功能。**如果你对多币种配置有需求，这一点也要考虑进去。

背后靠山：忠意集团实力解码

产品再好，也要看是谁家的。

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司。

忠意集团创于1831年，是意大利第一的保险集团，也是全球最大的保险及资产管理企业之一。

最大的特点就是有钱：

• 资产管理规模高达 6.9万亿港元（8630亿欧元）
• 2024年集团的保费总收入超过 952亿欧元
• 偿付能力比率 210%
• 常年上榜全球九大，大而不能倒的保险公司

最关键的是，忠意过往分红实现率均在100%或以上，稳定性极强。

拿丰S税悦保延期年金来说：

• 2021年生效保单分红实现率 102%
• 2022年生效保单分红实现率 104%

这个分红实现率，说明他们说到做到，不是画大饼。

对于给孩子存教育金的家长来说，这笔钱要专款专用，保司靠不靠谱太重要了。

投资逻辑：为什么能做到短期高收益？

有人可能会问：凭什么它短期收益这么高？

答案在投资策略里。

忠意启航创富（卓越版）的投资策略：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0-80%

有相当大的动态调整空间。

具体怎么操作？

• 保单初始期：固收类资产占比达到 60%，稳扎稳打
• 保单后期：非固收类资产占比从 40% 增长到 80%，追求更高收益

这种"前稳后冲"的策略，既保证了前期收益的确定性，又为后期增值留了空间。

忠意也做了数据回测：按照这个投资策略，目标投资组合20年间资产增长约3.8倍，内部回报率约 6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期，兼具保本+增值。

用10-15年的时间换6%+的收益，对抗学费每年5%的涨幅，这笔账算下来是划算的。

结论：谁该买？谁该绕道？

最后，我给你划个重点。

**忠意启航创富（卓越版）**支持2年或5年交，是名副其实的"前20年收益之王"。

适合买的人：

对追求前20年高收益、计划10-20年不动本金的中产及以上客户来说，这款产品可能是"最优解"。

把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用，就能享受到短期收益红利。

比如：

• 孩子5岁，存一笔钱，18岁上大学一次性取出
• 手上有一笔闲钱，10-15年不用，想要稳稳增值

这款产品不管是做教育金规划，还是家庭财富积累，都是一个不错的理财工具。

该绕道的人：

如果你是打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金分期支取、或者养老金的朋友，可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

记住：这笔钱要专款专用，选产品要跟你的用钱计划匹配。

大贺说点心里话

产品选对了，能帮你省下的钱比你想象的多。但怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道更值得你花5分钟了解一下。