永明「万年青星河传承2」：养老不够用？这款港险3个隐藏优势99%的人不知道

你好，我是大贺。

2025年1月，延迟退休政策正式落地。男性退休年龄从60岁延至63岁，女职工从50岁延至55岁。

与此同时，安联发布的《2025年全球养老金报告》显示。全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，中国养老金替代率只有40%左右。

说白了，靠社保养老，大概率不够用。

我给自己算过，按现在的收入水平。退休后社保能给我的钱，连现在生活标准的一半都维持不了。

养老这事儿，靠自己最靠谱。

今天聊的这款永明「万年青星河传承2」，保证回本只要10年，35年就能达到6.5%复利。这个回本速度，可以说是行业天花板。

更关键的是，它的提领设计特别适合补养老金缺口。

收益拆解：回本快+长期高复利

先看硬数据。

永明「万年青星河传承2」比它的孪生兄弟「尊享2」提前3年实现保证回本。2年缴方案预期6年回本，5年缴方案预期7年回本。

从上面这张现金价值表可以看到，0岁女性受保人第10年保证回本，总价值274,906美元。到第20年，总价值已经达到600,876美元。

再看长期收益表现。

保单第20年后，「传承2」的预期回报就开始超过「尊享2」。而且保证收益率后期能达到1%，其他产品的峰值普遍在**0.2%-0.7%**之间。

从对比表能看出，2年缴的收益优势更明显。综合保证回本时间和保证收益率来看，这款产品的确定性确实更强。

别等退休了才发现钱不够，现在不存，老了真的会慌。

分红实现率：历史兑现能力验证

收益数字好看是一回事，能不能兑现是另一回事。

永明在官网公布了2024年的最新分红实现率，2023年投保的「万年青·尊享储蓄计划」，2024年总现金价值比率为100%。

得益于深厚的历史底蕴和稳健的投资策略，永明交出了一份令人满意的分红答卷。这对于追求确定性的养老规划来说，是个重要的信任基础。

提领设计：边领钱边传富

这部分是我最想聊的，因为它直接解决了养老金缺口问题。

永明有个"2/20/21"提领方案：2年供款，第20年一次性提领150%总保费，第21年开始每年提领**10%**至终身。

举个具体例子：35岁的陈先生，每年交20万，交2年，总共40万。到55岁时，可以一次性提领60万；56岁起，每年提领4万，领到终身。

算一笔账：100年累计提领380万，保单内还有2390万可以传给下一代。

从对比表可以看到，永明是唯一实现持续现金价值增长的产品，第100年剩余2390万。而其他几款产品，要么第20年起就无法提领，要么后续现金价值持续下降。

这是极少数能够持续提、提得多，同时兼顾下一代传承的市场领先产品。主打一个边提领、边传承，20年及以后中后期的竞争力都是杠杠的。

提前20年准备，一点都不早。

类信托功能：管家式传承设计

如果你不只考虑自己养老，还想把财富安全传给下一代，这部分功能值得关注。

永明独创了类信托PLUS功能，支持56+种身故支付选项。可以按子女成年、毕业、结婚、生育等人生节点分期支付，避免一次性给付被挥霍的风险。

保单还可以按比例分拆，支持新设3位后补主权人，个人/联合人寿可以随意切换。多子女家庭可以按指定比例分配财富。

另外还新增了3位暂托人选项，可以指定信任者在子女成年前暂时托管保单，成年后自动变更主权人。

这款产品更侧重于长期的、稳定的现金流生成和巨额的财富传承目标。

多元货币：6币种+17种提取

永明「万年青星河传承2」支持6种保单货币：美元、加元、人民币、英镑、澳元、港元。

第3个保单周年日或之后可以行使货币转换，0调整费。而且加元、人民币及澳元保单的预期回报与美元保单相同。

更实用的是SunWallet功能，支持17种提取货币，一站式完成提取、兑换、转账。

收件人可以指定直系亲属，支持全球支付。这就突破了只能支付给保单主权人的限制，打开了更多使用场景——比如直接给在海外读书的子女转生活费。

双重锁定：稳健再升级

这个功能是永明的独家设计。

归原红利一经公布即保证，同时锁定面值和现金价值，市场唯一。一经派发即**100%**保证，彻底告别分红波动的焦虑，无需担心其变动或撤回的可能性。

从对比表可以看到，永明万年青星河系列II的归原红利面值和现值均为保证收益。而其他产品的归原红利现值都不保证。

另外，第5个保单周年日起，可以将10%-50%的保证现价、归原及终期红利转入专属锁定账户，享现行3.5%积存利率。每个保单年度累计锁定百分比最高50%。

双重锁定使产品在低息环境中仍能提供有竞争力的保证回报，特别适合追求稳健增值的投资者。

总结：四大需求融为一体

**永明「万年青星河传承2」**的核心竞争力，在于把"回本速度、长期收益、灵活提领、稳健传承"四大需求融为一体。

对于正在规划养老的人来说，**35年6.5%**复利可以对冲通胀，2/20/21提领方案可以形成稳定的第二养老金。类信托功能还能确保财富安全传给下一代。

它为中长期财富规划提供了一个收益性与安全性兼顾的优质选择。

大贺说点心里话

养老金缺口是实实在在的问题。但怎么买、找谁买，中间的信息差可能比产品本身更重要。