安盛盛利II：被吹上天的"557提领神话"，我研究完发现有个坑必须说清楚

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近FIRE圈子里都在传一个"神话"——安盛盛利II的557提领密码，说是5年交完，第5年开始每年提7%，一直提到死都不会断。

这让很多想实现财务自由、提前退休的朋友兴奋不已。毕竟FIRE运动的4%法则大家都知道：存够年支出25倍，每年提4%，理论上钱永远花不完。

现在突然冒出个7%的，岂不是更快实现被动收入覆盖生活费？

但神话归神话，真相如何？今天我就把盛利II从里到外扒一遍，告诉你它到底值不值得买，以及那个必须说清楚的坑。

结论先行：盛利II值得重点考虑，尤其适合有提领需求的人

先说结论，省得你看到一半没耐心。

盛利II综合评价：值得作为重点产品重点考虑。

为什么？三个核心理由：

• 第一，预期总收益表现市场前3。30年达到峰值IRR 6.5%，预期7年回本，这个数据在港险储蓄险里相当能打。
• 第二，提领收益超越永明。557提领密码在市场上应该仅此一款产品能做到，这不是我吹的，是实测数据。让钱为你工作，盛利II确实给出了一个可行方案。
• 第三，功能上十分全面。9种货币自由切换、财富管家服务、双继承选项……该有的都有了。

什么人最适合？

尤其是有早提领需要的朋友——如果你正在规划35岁、40岁提前退休，想要尽早建立被动收入，那盛利II就是你的最佳选择之一。

但前提是：你得接受它保证收益较低这个事实。这个坑，后面我会详细说。

现在，让我一层层展开论证。

核心优势一：557提领密码，全市场独一份

先解释什么是557提领密码：5年交，第5年开始，从保单中提取总保费的7%，一直到终身不会中断。

这意味着什么？

假设你30万美金总保费，第5年开始每年提2.1万美金（约15万人民币），一直提到100岁都不会断。被动收入才是真自由，这句话在557面前有了具象化的答案。

我实测了一下，保费计划6万美金×5年=总保费30万美金：

盛利II确实能做到，没在吹牛。甚至1万美金×5年交这种小单也能实现557。

在我接触港险9年的认知里，5年交产品最牛的提领密码是567（第6年开始提7%）。而557，市场上应该仅此一款。

那其他提领场景呢？

566提领（第6年开始提6%）是最常规的场景。保单15年开始，盛利II成为第一，超越了之前我的提领首推——永明星河尊享II。

567极致提领场景下更夸张：15年开始盛利II一路领先，星河尊享II要到保单75年才能追平。

就连5108晚提领场景（第10年开始提8%），19年开始盛利II也稳居第一。

盛利II的动态收益（提领）是卓越绝伦的，在极致的早提领场景下优势极大。

算算你的FIRE数字，如果你的目标是尽早建立被动收入，盛利II给了一个非常有竞争力的选项。

核心优势二：静态收益市场前三，优惠后可冲第一

提领强，那不提领呢？纯放着增值行不行？

先看基础数据：盛利II预期7年回本，10年IRR 3.52%，15年IRR 5.01%，20年IRR 5.82%，25年IRR 6.07%，30年达到峰值IRR 6.5%。

和老五家同级别产品对比：保单20~30年，信守明天（28年达6.5%）＞环宇盈活（30年达6.5%）＞盛利II（30年达6.5%）。

坦白说，盛利II的静态收益没法做到市场最极致，但综合表现不错，稳居市场前3。

不过，算上保费优惠后，情况就不一样了。

优惠后复利IRR：10年3.93%，20年6.01%，30年达到峰值6.62%。

关键来了：30~45年之间，盛利II优惠后收益能冲到第一位。

如果你的投资期限够长——比如给孩子存教育金、给自己存养老金——盛利II的长期收益相当有竞争力。

存够这个数就自由了，时间是复利最好的朋友。

核心优势三：功能全面，从I代到II代的蜕变

很多老客户问我：盛利II和盛利I比，变化大吗？

我的回答是：几乎没有前作的影子了。

盛利I只支持2年交，缴费压力大；盛利II支持5年和10年两个缴费选项，更友好。

盛利I只有3种货币；盛利II支持9种保单货币（美元、港元、人民币、英镑、欧元、加元等），从第3个保单周年日起每年可免费转换一次货币。

这对于想做全球资产配置的朋友来说太重要了。

据2025年中国社会阶层结构分析报告，达标中产家庭**43.2%**已配置海外资产。盛利II的多币种功能，恰好契合这个趋势。

传承功能也升级了。财富管家服务支持向至多3位客户派发自主入息，可以预设开始提取年份、提取期、提取金额及支付次序。

还有双重货币账户，保单价值锁定后可以设立两个户头。

身故保障也有创新：特级身故保障赔付**130%标准保费总额，比市面其他储蓄险多出30%**身故金。

重要的是，选特级还是基本，产品收益完全一样。

盛利II的产品设计实现了从单一收益到多元配置，功能上滴水不漏，十分全面。

保费优惠明细：最高回赠31%

既然提到优惠，就把细节说清楚。

5年交保费回赠：

• 年保费5000-39999美元：回赠10%
• 年保费40000-79999美元：回赠15%
• 年保费80000-199999美元：回赠22%
• 年保费200000美元以上：回赠26%

持有指定储蓄及投资计划可额外获得5%回赠，最高合共31%。

预缴优惠也不错：首次年缴保费80000美元以下享年利率4.0%，80000美元或以上享年利率4.5%，保证利率持续到第4年。

这些优惠叠加起来，实际成本比标价低不少。

主要短板：保证收益偏低，但不致命

说了这么多优点，现在说那个必须说清楚的坑。

盛利II至尊版保证回本期长达25年，峰值IRR仅有0.23%。

对比一下：

• 永明星河传承10年保证回本，峰值保证IRR 1%
• 永明星河尊享13年保证回本，峰值保证IRR 1%
• 宏挚传承18年保证回本，峰值IRR 0.64%
• 环宇盈活、信守明天18年保证回本，峰值IRR 0.32%

盛利II的保证收益表现确实较差，这是事实。

其实盛利II有两个版本：至尊版主打高传承总价值，至盛版主打短保证回本期。今天说的都是至尊版，也是安盛主推的版本。

但这并不是什么致命的缺陷。为什么？

香港储蓄分红险的保证收益普遍都不高，除了永明星河系列能到1%，其余都是0.5%左右，大差不差。

要想拿到高收益，还是得看分红能不能切切实实拿到手。

而分红实现率这块，安盛确实拿得出手。2024报告年度，安盛旗下储蓄、危疾、年金及人寿等全线指标产品的分红实现率均达100%。

换句话说：保证收益低不可怕，可怕的是分红拿不到。安盛的分红兑现能力，给了足够的信心。

背后的安盛：208年历史，全球最大

选香港储蓄分红险，本质上就是选香港保险公司。公司靠不靠谱，直接决定了几十年后分红能不能兑现。

安盛给我的安全感来自几个方面：

• 历史最悠久。 安盛1817年成立于法国，屹立208年，跨越3个世纪，经历过2次世界大战、3次工业革命。在香港所有保司中历史最悠久，没有之一。
• 规模庞大。 安盛是全球最大的保险集团，资产规模6840亿美元，差不多是友邦、保诚、永明加起来的总和。还是世界G20评选出的9家"大而不能倒"的保险公司之一。
• 投资策略稳健。 安盛的投资策略特征是稳健均衡+长期投资。整个投资布局，固定收益类占比74%。72%的投资时限在5年以上。投资组合评级**77%**在A及以上。

这一套组合拳是安盛投资稳健的根基，也是分红能持续兑现的底气。

提前退休不是梦，但前提是选对工具。选择在历史和市场都验证过的安盛，一般不会太错。

大贺说点心里话

盛利II的557提领确实惊艳，但产品只是工具，怎么买、从哪个渠道买，才是真正决定你能省多少钱的关键。