2026港险榜单曝光：安盛盛利2等6大场景最优解，选错亏10年

你好，我是大贺。

前两天一个老客户找我，说家里攒了200万，想配点港险。但看了一圈完全懵了——产品太多，每个都说自己最好，根本不知道怎么选。

我问他：你买港险到底图什么？是想要最高收益，还是求稳怕亏？是需要每年有现金流，还是给养老做储备？

他愣了一下：好像都想要。

我说：那你肯定选不对。

从家庭整体来看，港险在资产配置里扮演的角色不是"万能药"，而是"精准工具"。你图什么，决定了你该买什么。今天我就把2026年市面上最好的港险产品，按6种真实需求场景拆开讲透。

你买港险，到底图什么？

2024年国内大类资产收益率普遍跌破2%，2025年一季度商业银行净息差更是收窄到1.43%，创历史新低。很多家庭开始把目光投向香港。2024年底香港管理资产总值突破35万亿港元，私人财富管理净流入3840亿港元。

但港险不是存款，更不是理财。产品是否适合你，除了看收益，还要看提领密码冗余度、分红实现率稳定性、提取后IRR变化。

我建议你先算一笔账：未来10年，你需要这笔钱干什么？

• 纯增值不动？选高收益型
• 怕亏想保本？选高保底型
• 边存边取补贴生活？选提领型
• 替代房租收入？选派息型
• 给自己存养老金？选养老规划型

搞清楚这个，往下看。

追求高收益？这三款站在金字塔顶端

如果你的目标就是让钱最大化增值，不着急用，那就盯着IRR看。

安盛盛利2，不管是保单10年、20年、30年，复利IRR一直处在市场前三左右的水平。前中后期收益很均衡，表现非常好。这在储蓄险里相当难得——很多产品前期猛、后期拉胯，或者反过来。盛利2是全程稳。

友邦环宇盈活，收益仅次于安盛盛利2，每个阶段收益表现比较均衡，没有明显的短板。趸交情况下前期收益更突出，适合一次性投入大额资金的家庭。

中国人寿傲珑盛世，收益表现跟前两个顶流差距不大，是中资保险公司里最好的。国寿在港经营40多年，分红实现率稳居第一梯队。如果你更信任央企背景，这款不会让你失望。

别只看收益，这三款的共同点是：公司实力强、分红实现率稳、长期持有不拉胯。

求稳怕亏？保底收益才是王道

有些家庭风险承受能力低，或者这笔钱有明确用途，亏不起。那就别追高收益，盯着保证收益看。

短期储蓄：立桥智选储蓄保是最佳选择。在目前**6%-7%的限时保费优惠下，5年的保证复利能做到4.5%**左右。注意，这是保证的，不是预期。

但短期储蓄受汇率影响大。如果你接下来看好人民币而非美元，谨慎考虑。

长期储蓄：太平洋人寿世代鑫享。长期保证到手复利高达2%，比内地产品的保证收益都高一大截。预期复利也不拉胯，长期能做到5.1%。

这个阶段最重要的是：先保住本金，再谈收益。

想边存边取？提领密码决定一切

很多人买港险不是为了一直放着，而是希望每年能取一部分出来用。比如补贴孩子学费、还房贷、或者当被动收入。

这时候，提领密码就是核心指标。

什么是提领密码？简单说就是"第几年开始、每年能取多少"。比如567，就是第6年起每年提取7%。

安盛盛利2有市场少有的557提领密码——第5年起每年提取7%。这意味着什么？如果你想做566提取，盛利2留了安全边际。如果分红某年只达成90%，你还有缓冲空间。

更关键的是：安盛盛利2和永明星河尊享2提取完之后IRR更高。

这说明什么？如果一个产品提取比不提取收益更高，说明它在设计之初预留了一部分钱等着你来用。这笔钱可能放在流动性高但收益一般的资产上，你不提反而拖累整体收益。

风险和收益要平衡。提领型产品，分红实现率稳定性比收益率更重要。

替代收租吃息？这两款每年派钱

有些客户跟我说：我不想操心，就想每年有一笔钱自动到账，像收租一样。

这类需求，要看三个指标：派息比例、稳定度、本金变化。

太平洋鑫相伴，每年派息3.3%，其中2.5%是保证，其它是分红。派息比例够高，比美元存款还强。保证利息占比超3/4，稳定度很好。吃息之余，保单里剩余本金长期也能翻几倍。

中银人寿月悦出息，每年派息5%，完全是分红，但属于周年红利。派息比例比鑫相伴高点。但确定性略微差一点。中银人寿分红实现率波动有点大，周年红利最低值52%，最高值102%。

我建议你先算一笔账：你需要多高的确定性？如果是养老金替代，选鑫相伴。如果能承受波动想要更高派息，选月悦出息。

规划养老？社区+年金双保险

养老规划是我帮客户做得最多的场景。这个阶段最重要的是：确定性+灵活性。

太平人寿颐年乐享尊享版、太平洋人寿世代悦享2，优势在于能对接内地高端养老社区。入住门槛比内地还划算——总保费达到160万人民币左右就能入住。保费可以直付社区花费，特别方便。

万通富饶万家，如果不考虑养老社区，这就是做养老规划的最佳产品，没有之一。

三个优势：

1. 灵活性无敌：前期是储蓄险高度增值，想领养老金可以一键切换到养老模式
2. 养老金领得高且确定：领取水平是内地年金3倍，而且是固定派发
3. 12种年金领取方式：抗通胀递增领、夫妻联合领、重疾双倍领——不是花架子，每一种都很实用

从家庭整体来看，养老金要的是"活多久领多久"，万通这款的设计逻辑最符合这个需求。

一张表帮你做决定

说了这么多，我帮你总结一下：

2025年上半年香港非银保险市场，友邦以111亿元标准保费（11.2%市场份额）位居榜首，国寿78亿（7.9%）排第三。友邦公司和分红实现率都是香港最好的，选这个产品完全不会出错。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差距可能比产品本身还大。同样一款产品，有人多交了10万，有人少交10万——这中间的信息差，才是真正值钱的东西。