永明「万年青星河传承2」：测了100个方案，发现这个"逆天设定"没人告诉你

你好，我是大贺。

最近有个35岁的粉丝私信我，问了一个扎心的问题：

"大贺，我想买港险做养老，但又怕提领太多，保单断了，留不下钱给孩子。养老和传承，真的只能二选一吗？"

说实话，这个问题我太熟悉了。

陈先生的困惑：养老和传承只能二选一？

买香港储蓄险最担心的就是"回本慢、提领难、传承僵"这三大天坑。

我见过太多这样的案例：

• 有人买了产品，15年才回本，急用钱时只能割肉退保
• 有人想边领钱边留资产给孩子，结果一提领，保单直接断了
• 还有人等了几十年，收益却没跑赢市场平均水平

更扎心的是，现在银行存款利率第七次下调了。

2025年5月，六大国有银行同步降息，1年期定存只有0.95%，3年期也才1.25%。

你的钱还在银行躺着？越存越亏啊。

这位粉丝的困惑，其实代表了绝大多数35-45岁中产家庭的真实需求——既要解决自己的养老问题，又要给下一代留点什么。

这个坑我替你踩过了。今天就用一个真实测算案例，带你看看有没有两全其美的解法。

他选择的产品：永明「万年青星河传承2」

我直接说结论：**永明「万年青星河传承2」**直接颠覆了这些痛点。

这款产品被业内称为"时间刺客"，为什么？因为它10年就能回本。

你没看错，10年保证回本，不是预期，是保证。

市面上大多数储蓄险，保证回本时间普遍在13-18年。永明「万年青星河传承2」直接把这个时间压缩到10年，这在整个香港储蓄险市场都是极其罕见的。

别被那些"预期收益很高"的产品忽悠了，保证回本时间才是你的安全垫。

这款产品到底怎么做到"边养老边传承"的？我用一个真实测算案例给你拆解。

55岁退休时：一次性拿回60万

我们以35岁的陈先生为例。

他选择了20万×2年的缴费方案，总投入40万。采用「万年青星河传承2」特有的"2/20/21"提领方式：

• 2年供款
• 第20年一次性提领150%总保费
• 第21年开始每年提领10%至终身

具体怎么操作？

陈先生55岁退休，也就是保单第20年。此时他可以一次性提领60万，作为退休启动资金。

40万本金，20年后一次性拿回60万。

你自己看这个规则就明白了：第20年提领150%总保费（60万），此时保单内还剩150%的现金价值。

一进一出，相当于你的本金翻了3倍。

而且这60万提领完，保单并没有断，后面还能继续领。

56岁起每年领4万：养老金稳稳到账

从第21年开始，也就是陈先生56岁起，每年提领4万作为养老金补充，直至终身。

一直提领不断单。

100年下来，总共提领380万（60万+80年×4万），保单内还有2390万可以传给下一代。

数据不会骗人，你看这个对比表：

同样的提领方案（第20年提领60万后），永明「万年青星河传承2」第20年剩余现金价值60万。

而友邦盈御3和宏利宏擎传承直接显示"无法提领"——因为这种提领强度下，它们的保单早就断了。

保诚信守明天虽然能提，但剩余价值只有51万，而且到第70年就断单了。

永明「万年青星河传承2」是极少数能够持续提、提得多，同时兼顾下一代传承的市场领先产品。

为什么它能做到？因为日常提取优先扣减非保证红利。

简单说，提领的是收益，不伤本金。保证部分稳稳"锁仓"，哪怕提得多，也不怕动到根基。

留给下一代：2390万的传承底气

40万本金，提领了380万养老金，最后还能留2390万给孩子。

这就是所谓的"百倍传承"。

你可能会问：这个2390万靠谱吗？会不会到时候缩水？

这里要说一个永明的独特优势：保单中的归原红利一经派发100%保证，不存在变动性。

什么意思？永明的复归红利是市场上唯一的红利份额和现金价值都锁定的产品，派发即确定。

其他公司的红利，派发后还可能调整。永明是派了就是派了，锁死。

主打一个边提领、边传承，20年及以后中后期的竞争力都是杠杠的。

为什么收益能这么高？

有人可能会质疑：6.5%的收益率，真的能达到吗？

我直接上数据。

「万年青星河传承2」保单第35年预期收益达到6.5%上限，相比老版本提前了十几年。

5万×5年缴费方案下，第20年预期IRR为5.70%，老版本只有5.48%。中短期收益全面升级。

再看和同类产品的横向对比：

到达6.5%的时间：永明「万年青星河传承2」是35年，仅次于友邦环宇盈活的30年，远快于宏利宏擎传承的47年和保诚信守明天的53年。

几项核心数据对比一目了然：

• 保证回本时间：永明10年，其他产品普遍13-18年
• 保证峰值IRR：永明1.00%，其他产品普遍0.3%-0.6%
• 到达6.5%时间：永明35年，全市场前二

「传承2」主打20年后收益，保单第20年后，它的预期回报都高于孪生兄弟「万年青星河尊享」。

对比银行**1.25%的3年期定存利率，港险6.5%**的长期复利，收益差距一目了然。

而且银行利率还在继续降。2025年一季度商业银行净息差已经创下历史新低1.43%，利率下行是长期趋势。

港险能锁定的，银行给不了。

陈先生还赶上了限时优惠

说到这里，你可能觉得这产品不错，但价格会不会很贵？

陈先生赶上了一个好时机。

限时优惠期：7月1日-9月30日（10月31日前缮发）

综合优惠至高74%首年保费。

这个74%怎么来的？两部分构成。

第一部分：基本回赠，最高28%

5年缴计划，首年保费回赠最高28%，这是市场最高水平。

根据首年保费金额不同，回赠比例从12%到28%不等：

• 20万美元以上：28%
• 10-20万美元：26%
• 5-10万美元：24%
• 3-5万美元：18%
• 1-3万美元：12%

第二部分：永续优惠，相当于抵扣46%首年保费

预缴保费可享至高5.5%预缴保证利率优惠：

• 首年保证预缴息率：每年5.5%
• 第二至第四年保证预缴息率：每年4.8%

这个预缴利息可以直接抵扣保费，相当于又省了**46%**的首年保费。

28%+46%=74%，限时保费优惠直接让"提领和增值更划算"。

需要注意的是，这些优惠都是"限时的"，一旦活动结束，就再也享受不到了。

陈先生现在入手，相当于**"用更低的成本，买到一款回本快、提领灵活、收益稳的产品"**，性价比直接拉满。

你想想，同样的产品，早买和晚买，成本差了74%的首年保费。这不是小数目。

而且在银行利率持续下行的大背景下（1年期定存0.95%，3年期1.25%），能锁定5.5%的预缴利率本身就是一种"抢跑"。

大贺说点心里话

陈先生的案例告诉我们：养老和传承，真的不是二选一。关键是选对产品、选对时机。

但说实话，同样的产品，怎么买、从哪个渠道买，成本差距可能比你想象的大得多。