万通「富饶万家」VS「富饶千秋」：新旧产品大PK，99%的人不知道该怎么选

你好，我是大贺。

2025年1月1日，延迟退休政策正式落地——男职工退休年龄逐步延至63岁，女职工延至55-58岁。与此同时，最低缴费年限也将在2030年提至20年。

养老这事，越早规划越从容。但问题是：社保养老金替代率持续下降，2025年养老基金当期缺口预计达1.1万亿元，抚养比已经降到2.65:1。

别等退休了才发现钱不够。

就在这个节点上，万通保险放了个大招：新款万通富饶万家强势上线，旧款万通富饶千秋将于2026年1月1日正式停售。

很多人问我：新旧两款到底该买哪个？

说实话，万通的新旧两款产品没有绝对优劣。「富饶千秋」的停售不是"淘汰旧品"，而是给人民币客户留的"末班车福利"。「富饶万家」的升级也不是"颠覆旧款"，而是给美元客户和长期规划者的"新选择"。

今天这篇文章，我用4个维度帮你拆清楚，看完你就知道自己该上哪趟车。

对比一：美元收益，新款完胜

如果你选的是美元保单，那「富饶万家」的升级可以说是"诚意满满"。

先看最核心的收益数据：

• 第10年预期IRR：4.19%
• 第20年预期IRR：6%
• 第30年预期IRR：6.5%

关键来了——比旧款提前11年登顶6.5%IRR。

这意味着什么？同样的钱，同样的时间，新款在第30年能比旧款多赚40%。30年后，预期总现金价值超过640%已缴保费，直接追平友邦环宇盈活、安盛盛利2等顶级收益产品。

我做养老规划这么多年，见过太多人只看短期收益，忽略长期复利的威力。但养老不是存钱，是造现金流——你需要的是一笔能持续增值30年、40年甚至更久的资产。

从这个角度看，「富饶万家」的美元保单，就是给长期主义者准备的。

再看回本速度：

• 2年交：预计6年回本，保证13年回本
• 5年交：预计7年回本，保证13年回本

回本期依然是市场前列水平，早中期回报没有因为长期收益提升而被牺牲。

还有一点值得注意：「富饶万家」的复归红利占比依然是行业一梯队水准。复归红利一旦派发就锁定在保单里，不会因为市场波动而缩水，这意味着提领时的稳定性有保障。

养老规划最怕什么？怕的是退休那天，市场刚好在低位，终期红利缩水，你不敢提钱。但复归红利占比高，就能让你在任何时点提领都更从容。

结论：选美元保单，「富饶万家」完胜旧款。

对比二：人民币收益，旧款更优

但如果你选的是人民币保单，情况就完全反过来了。

「富饶万家」的人民币保单收益，相比旧款是双降的：

更扎心的是，旧款人民币保单IRR登顶6.5%只需要42年，新款需要94年——差距超过50年。

为什么会这样？

因为今年9月开始降息，未来还将继续降低。而旧款「富饶千秋」基本都是2025年的保费，其配置的固收类资产收益比「富饶万家」更高。

这不是新款"偷工减料"，而是利率环境变了。旧款锁定的是高利率时代的资产，新款只能配置降息后的资产。

所以我的建议很明确：选人民币保单的客户，闭眼冲「富饶千秋」。

现在不冲，1月1日之后彻底停售，未来再想找同收益级别的人民币保单，难上加难。

对比三：功能升级，新款加料

收益之外，「富饶万家」在功能上做了几个重要升级，对于有传承需求的家庭来说，非常实用。

升级1：新增「弹性提取」权益

以前想定期从保单里提钱，每次都要单独申请。现在只需要设立一次指示，就能自动执行。

• 第1个保单周年起即可申请
• 可选择每月提取、每年提取，或一次性提取
• 可指定1名收取款项对象（比如给孩子发生活费）
• 提取顺序：先提红利锁定户口→再提复归红利→最后提保证现价和终期红利

这个功能对养老规划特别友好——相当于给自己发一份终身工资。设定好金额和频率，保单自动执行，不用每次都操心。

升级2：第二保单持有人/被保人由1人增至3人

旧款「富饶千秋」只能预设1个后备持有人和1个后备被保人。万一这个人比原保单持有人走得更早，预设就失效了。

现在「富饶万家」可以预设最多3人，按顺位继承，有备无患。

升级3：保单分拆时可提名3名指定人士

如果你有多个子女，想把一张保单分拆给不同的孩子，现在可以为分拆后的每张保单分别提名最多3名指定人士。

这在财富传承的规划上提供了更强的灵活性与定制化能力——多子女家庭、家族资产传承的需求，终于有产品能完美适配了。

当然，旧款的11种自选身故赔付选项、精神上无行为能力预设指示权益，新款也全部保留了。

结论：看重灵活功能、有传承规划的客户，「富饶万家」更适合。

对比四：核心功能，全部保留

很多人担心：升级会不会砍掉一些好用的功能？

答案是：不会。「富饶万家」的核心功能一个没少，全部保留。

10种货币自由转换

保单货币10种可选：美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、日元、欧元、瑞士法郎。保单生效1年后可随时自由转换货币，相当于给资金加了一层"汇率防护盾"。

全球养老金缺口约51万亿美元，未来40年每年需增加1万亿美元退休储蓄。在这样的大背景下，持有多币种资产、保留货币转换的灵活性，是未雨绸缪的明智之选。

12种年金转换

保单生效满10年，且被保人年满55岁，可将部分或全部现金价值转换为12种年金形态：

• 可以固定领取
• 可以递增领取（对抗通胀）
• 可以夫妻共同领取

这是市场独有的养老神器，兼顾储蓄险灵活提取和年金险现金流保障的优势。延迟退休时代，用港险给自己造一份确定的养老金，这个功能就是核心答案。

此外，保单暂托、保费假期、保费豁免功能也全部保留。

结论：核心功能没有缩水，该有的都有。

限时优惠对比：都很香

不管选新款还是旧款，现在投保都能享受推广期优惠。

保费折扣（优惠期：2025.11.08 - 2026.01.02）

• 5年交：第1年保费折扣8%-10%，次年保费折扣4%-18%，合计最高折扣28%
• 10年交：合计最高折扣30%

预缴利率（优惠期：2025.11.01 - 2025.11.28）

5年缴美元保单一次性预缴全部保费，首年预缴部分享受7.5%保证年利率，后续4年享有3.2%保证年利率。

举个例子：选择2万美元交5年，总保费10万美元，一次性预缴只需要91,028美元。省下的8,972美元是预缴利息，相当于每年保费的45%。

结合基础折扣，投保时当下最高可减免73%首年保费。

随着进入美联储降息周期，这样的保费折扣和预缴利率，且存且珍惜。

结论：3类人选新款，2类人冲旧款

最后，给你一个清晰的决策指南：

优先入「富饶万家」的3类人：

1. 选美元保单的客户——中期收益与旧款持平，长期复利优势更明显，30年多赚40%
2. 能持有20年以上的客户——第20年后新款收益差距持续扩大，长期持有越赚越多
3. 看重灵活功能的客户——弹性提取+3人共同持有，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求

闭眼冲「富饶千秋」的2类人：

1. 选人民币保单的客户——旧款人民币收益明显更高，停售后再无同级别产品
2. 短期（10年内）要用钱的客户——旧款配置的固收类资产收益更高，资金利用率更优

⏰ 时间节点提醒：

• 「富饶千秋」停售：2026年1月1日
• 「富饶万家」推广优惠：截至2026年1月2日
• 建议决策时间：2025年12月12日前，确保12月31日前生效

现金流比账面数字更重要。不管是冲旧款末班车，还是入新款黑马，现在出手都是最佳时机。

大贺说点心里话

选新款还是旧款，核心就看你的货币选择和持有周期。但不管怎么选，有个更重要的问题：同样的产品，你是不是用最划算的方式买的？