永明万年青星河尊享2：99%的人只看收益，却忽略了这个致命问题

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近有个客户问了我一个扎心的问题：大贺，我看了一圈港险，收益都差不多6.5%左右，到底该怎么选？

我反问他：你买储蓄险是为了看一个数字，还是为了将来能把钱用出来？

他愣住了。

这个问题，其实99%的人都没想清楚。

今天我就从资产配置的角度，聊聊**永明「万年青星河尊享2」**这款产品，为什么我说它可能是目前最适合有明确资金规划的人。

买储蓄险的终极问题：钱怎么用出来？

我见过太多这样的情况：客户兴冲冲地买了一份储蓄险，看着计划书上30年翻6倍的数字，觉得稳了。

结果呢？孩子要出国读书了，想提钱，发现提领机制复杂。自己要退休了，想每年领一笔稳定的现金流，发现账户余额越领越少，心里发慌。

从资产配置角度看，产品的演示收益数字很重要。但怎么样才能安全、灵活、高效地把钱提领出来，用到生活的实处，往往更重要。

收益再高，用不出来就是纸面富贵。

这也是为什么我今天要重点聊这款产品——它不是收益最高的，但在"把钱用出来"这件事上，它确实做到了行业顶尖。

提领王者：多种方案匹配你的人生节奏

这款产品延续着提领王者的风范，无论你是两年交还是五年交，提供的提领方案都相当灵活。

我给你拆解几个核心方案：

早提领方案（适合教育金、短期养老规划）：

• 2/2/5方案：两年缴费，从第2年开始，每年领取**5%**的总保费，一直领到终身
• 5/6/7方案：五年缴费，从第6年开始，每年领取**7%**的总保费

假设你交了25万美金，5/6/7方案下，从第6年起每年能领17500美金，折合人民币十几万，足够覆盖孩子一年的国际学校学费或者海外生活费。

早提领方案很适合规划子女的教育金，或者提前准备自己的退休养老金，让你在需要用钱的时候有稳定的现金流。

晚提领方案（适合长期财富传承）：

• 2/20/21方案：两年缴费，第20年一次性领取总保费的150%，从第21年开始每年提领21%

这种方案前期给保单足够的时间积累，适合用来做长远的安排——比如给自己规划60岁以后的养老金，或者作为传承给下一代的资产。

最关键的是，这些方案都可以根据需求自行定制调整。你完全可以根据自己的人生节奏，定制专属的提领方案。

很多人买保险的时候只想着"买"，没想过"用"。但人生不是一条直线，孩子什么时候出国、自己什么时候退休、家里什么时候需要应急，都是变量。

能灵活调整的提领方案，才是真正的稀缺价值。

提领后还剩多少？数据说话

很多人会担心：每年都在提钱，账户会不会越提越少，最后提空了？

这个担心很正常。我直接上数据，用事实说话。

以566提领为例：5年缴，年交5万美金，第6年开始每年提领6%的总保费，也就是每年提15000美金。

我横向对比了市场上主流的几款产品，结果很有意思：

• 保单第40年，账户余额还剩88.7万美金
• 保单第60年，账户余额还剩254.3万美金
• 保单第100年，和宏挚传承、盈聚天下、富饶千秋四款产品账户余额相同

20年后，永明万年青星河尊享2可以说没有对手，长期稳居榜一。

换成567提领（每年提7%），表现同样强劲。

这意味着什么？你每年提钱用，账户余额不但没有减少，反而在持续增长。提了几十年，账户里的钱比你当初交的本金还多好几倍。

这才是真正的"活钱"——用着用着，钱还在变多。

双重锁定：让你的钱既能赚又能稳

从资产配置角度看，鸡蛋不能放一个篮子。但更重要的是，你得知道哪些鸡蛋是保底的，哪些是博收益的。

这款产品有两个市场独有的首创功能，让我眼前一亮。

第一，归原红利锁定

归原红利一经派发，面值和现金价值就是保证的，永不回撤。

今年告诉你会给你多少钱，以后就不会变了。不像终期红利，市场不好可能会缩水，归原红利是只增不减的。

第二，3.5%利率锁定

客户可以锁定不超过现金总价值**50%的资金，享受3.5%**的锁定利率。

市场好的时候，你的钱跟着赚更多；市场不景气的时候，你锁定的那部分也能有**3.5%**的利率兜底。进可攻，退可守。

你可能会问：3.5%高吗？

对比一下就知道了。2025年国有几大行的定存利率五年期只能达到1.3%左右，部分中小银行甚至年内降息7次，3年期存款利率低至1.2%。

3.5%的锁定利率比银行定存还要香，而且是美元资产，稳健才是王道。

全球私人银行级服务：随时随地用钱

多币种是刚需，这是我服务高净值家庭8年得出的结论。

孩子在美国读书要用美元，在英国要用英镑，在澳洲要用澳元；自己退休后可能去加拿大养老，或者回国陪父母。如果每次换汇都要折腾一番，手续费还不低，那这笔钱用起来就很不顺畅。

这款产品支持美元、人民币、加元、英镑、澳元、港元六种货币自由转换，不收手续费。更厉害的是，可以在Sunwallet上一键兑换17种提领货币，完全免费。

无论你身处世界哪个角落，都能用当地的货币直接支付。

相当于给客户提供一个覆盖全球的私人银行服务。

2025年人民币对美元升值4.6%，2026年预计在6.7-7.1区间波动。汇率波动下，多币种配置和自由转换功能的价值就凸显出来了。

你不需要猜汇率走势，只需要在需要用钱的时候，选择对自己最有利的币种提取就行。

收益也不差：静态表现稳居前三

聊了这么多提领和功能，有人可能会问：收益怎么样？会不会为了灵活性牺牲了收益？

并没有。

我以0岁男孩，总保费25万美金，年缴5万美金为例，测评了市场上主流的几款产品：

• 保单第10年预期收益31.9万美金
• 保单第20年预期收益68.2万美金
• 保单第30年预期收益139.2万美金

前30年收益表现能挤进榜单前三，和头部产品差距很小。

另外，保单第80年保证IRR达到1%，意味着就算市场再差，也不用担心回本问题。

不提领的状态下，收益表现和其他产品差距很小。但加上提领灵活性、双重锁定、多币种服务这些功能，性价比就拉开差距了。

130年老牌背书：说到做到的底气

从资产配置角度看，选产品更要选公司。保司产品的预期吹得再厉害，最后都得靠能否实现这个硬实力来说话。

永明金融是香港保险公司的第一梯队，是在香港开展业务最早的保司，在香港扎根超130年。

财务评级方面：A.M.Best A+、DBRS AA、穆迪 Aa3、标准普尔 AA，都是业内标杆。

但评级只是门槛，真正让我放心的是它的分红实现率。

多款主力产品连续多年分红实现率稳定在97%～103%，王牌储蓄险产品万年青系列分红实现率超过100%。这比任何演示的数字都更能说明它能兑现承诺的能力。

一家公司能在香港稳稳扎根130年，经历过多少次金融危机、市场动荡？它还能保持这样的分红兑现能力，说明它的投资能力和风控能力都是经过时间检验的。

另外，它还是香港唯一一家能做到人民币、美元、加元、澳元四种币种保单回报收益、回本期、保证/预期收益完全一致的保险公司。

这意味着不管你选哪种币种，享受的收益结构是一样的，不存在"选错币种吃亏"的问题。

关于6.5%上限：别被误导了

最近很多人问我：7月1号后港险美元保单的演示收益上限只有**6.5%**了，是不是以后收益就锁死了？

这个问题我必须澄清一下。

新规限制的是保司演示的收益，并不是限制实际收益。

香港保监局此举是为了让大家更理性地看待预期，不要被7%+的高收益所误导。实际上保司的投资运作并不会改变多少。

香港的保司可以把资金投向全球100+国家的股票、债券、不动产等多元资产。就拿30年期美国国债为例，常年能稳定在**4%-5%的高位。从资产配置角度看，保司实现6.5%**的收益率还是很容易的。

现在所有港险产品演示收益率全部统一，我觉得反而是件好事。

统一起跑线后，产品之间真正的差异点就出现了——不是比谁的演示数字更高，而是比谁的提领更灵活、谁的功能更实用、谁的兑现能力更强。

说到底，我们绝大多数人配置储蓄险，买的都是未来确定时间点需要用的钱——孩子的学费、自己的养老金、家庭的应急储备金。

如果你未来几年或几十年内都会有明确的用钱计划，并且希望这笔钱能够安全、灵活地在你需要的时候提取出来，看重保单的附加功能价值，那永明万年青星河尊享2就真的是一个不错的选择。

产品最终都是为我们服务的，能用出来的钱，才是真正属于你的钱。

大贺说点心里话

聊了这么多产品细节，但说实话，怎么买、从哪个渠道买，可能比选哪款产品更影响你的钱包。同样的产品，不同渠道的成本差距，可能比你想象的大得多。