;)
你好，我是大贺。
最近后台收到一个典型案例：35岁，手握220万人民币（约30万美元），想在宏利宏挚传承、安盛盛利II、永明万年青星河尊享II里选一款做养老规划。
说实话，这个问题问到点子上了。延迟退休撞上中年危机，谁不想早点给自己攒一份"提前退休金"？
但我得先泼盆冷水——别被表面数字忽悠了。
客户的方案是每年投6万美元，连交5年，从第6年起每年领2.1万美元（保费的7%）。这种567极致提领，才是检验养老产品的试金石。
问题来了：三款产品，谁能扛到最后？
第一轮淘汰：宏利为何后劲不足？
先说结论：宏利宏挚传承，养老规划不太合适。
我知道很多人看到宏利前14年的数据会心动——确实，在各种提领方式下，宏利前14年账户余额都是最高的。566提领、567提领、5108提领，通通领先。
但销售不会告诉你的真相是：养老是场马拉松，不是百米冲刺。
看这张567提领对比表，前14年宏利确实抗打，但从第20年开始，画风突变——宏利账户余额开始垫底，而且跟另外两款产品差距越拉越大，后期差出几十万甚至上百万美元。
说白了就是：宏利前期猛如虎，后期弱如鸡。
还有个致命问题：宏利宏挚传承没有设置复归红利。这意味着什么？它的收益全靠非保证部分，波动性更大。
养老讲究的是活到老领到老，稳定压倒一切，这一点宏利先天不足。
所以，15年内有留学、置业等大额支出需求的，闭眼入宏利没问题。
但想靠它养老？我替你踩过坑，真不行。
安盛 vs 永明：收益之王花落谁家？
淘汰宏利后，就剩安盛盛利II和永明万年青星河尊享II的对决了。
先看动态收益表现：
566提领（每年领1.8万美元）场景下：
- 第15年，安盛反超宏利后一路领先
- 第31年，永明才追上安盛
- 客户65岁时：安盛69.65万 > 永明69.44万
- 客户75岁时：安盛106.44万 = 永明106.44万
567极致提领下，安盛同样从第15年反超后一路高歌，直到保单76年度永明才追平。
5108提领（第10年起每年领2.4万美元）也是类似规律：第30年永明追上安盛，此后差异不大。
买之前先搞懂这个：如果单纯当养老工具，安盛中短期动态收益确实更好。
但长远来看，两者差异并不大。
那到底选谁？别急，还有个隐藏变量没说。
隐藏的变量：本金安全谁更强？
很多人只盯着收益看，却忽略了养老规划最核心的问题：本金安全。
毕竟2025年存款利率都降到什么程度了？六大国有银行1年期定存0.95%，3年期1.25%，5年期1.30%。想靠存款养老？越来越难了。
选港险养老，除了看收益，更要看保证部分。
第一，保证回本时间：
- 永明：13年
- 宏利：18年
- 安盛：25年
永明最短，安盛最长，两者差出一倍时间。说白了就是：永明的本金安全垫最厚。
第二，保证收益IRR：
- 永明：长期能达到1%
- 宏利：0.64%
- 安盛：最高只有0.23%
永明中期就能达到0.5%，长期稳定在1%。
而安盛的保证收益，说句不好听的，几乎可以忽略不计。
第三，复归红利占比：
复归红利一经派发就变成保证收益，占比越高产品越稳定。
- 永明：22.76%
- 安盛：14.12%
- 宏利：0%（没有复归红利）
永明的复归红利占比比安盛高出8个百分点，稳定性对养老现金流规划尤为重要。
综合这三个维度，永明在本金安全性上完胜。
安盛收益好看，但保证部分太薄。
永明收益略逊一筹，但胜在稳。
揭晓答案：没有最好，只有最适合
回到开头的问题：年领2.1万美元，三款产品该怎么选？
我的答案是：没有最好的产品，只有最适合你的产品。
用港险养老，核心是动态提取能力，而非静态收益。不同需求，选择完全不同：
第一种情况：15年内有大额支出需求
比如孩子留学、换房置业、突发医疗，闭眼入宏利宏挚传承。不管566、567还是5108，它前15年都有绝对优势，账户余额最高，提取灵活。
但记住：它不适合做养老规划，后劲不足是硬伤。
第二种情况：年龄偏大，临近退休
比如50岁左右，想尽快开始领钱，每月多领一点对冲养老风险，选安盛盛利II。它中短期动态收益更高，从第15年开始就能领先，适合"快进快出"的养老节奏。
第三种情况：风格保守，看重长期稳定
看到保证收益高就心安，不想承担太多波动风险，选永明万年青星河尊享II。保证回本时间最短、保证收益IRR最高、复归红利占比最高——三项本金安全指标全部领先。
虽然中短期动态收益不如安盛，但长期来看差异不大，而且睡得踏实。
说到底，提前退休不是躺平，而是对生活的精准规划。
人生短短几十年，愿你能在岁月沉淀中，通过合理规划，早日卸下生活重担，去做自己想做的事。
大贺说点心里话
三款产品分析完了，但怎么买、从哪个渠道买，其实还藏着不少信息差。同样的产品，渠道不同，到手成本可能差出好几万。
官方
0
加载中...
知识产权认证证书
粤公网安备 44030502000945号
;){kind=link}