忠意启航创富（卓越版）：我先说3个缺点，看完还想买的才适合

你好，我是大贺。北大硕士，深耕港险9年。我年轻时也追过高收益，现在只想睡得着觉。

2025年延迟退休正式实施，养老金缺口预计达1.1万亿。这个消息一出，我后台私信直接爆了——大家都在问：怎么才能让钱稳稳增值？

今天聊一款我最近研究得比较透的产品：忠意启航创富（卓越版）。

但我要先说缺点。

先说缺点：这款产品不适合谁？

做了9年港险，我最烦的就是只说优点不说缺点的测评。所以我反过来，先告诉你这款产品的硬伤。

第一，不适合做提领。忠意启航创富（卓越版）的结构很简单，只有保证收益+终期红利两个账户，没有复归红利。这意味着什么？如果你买港险是为了每年提钱出来花，这款产品不是最优选。

第二，长期收益会掉队。产品特点非常鲜明：主打前20年高收益。但第30年开始，长期收益不占优势，基本掉出第一梯队。如果你的规划是放40年、50年，追求极致长期复利，这款产品不适合你。

第三，只支持2年缴或5年缴。没有1年缴的选项。如果你只想一次性投入，需要接受分两年交的安排。

看到这里还想继续了解？说明你可能正好是它的目标用户。

但如果你追求中短期收益，它是TOP1

穿越周期比追涨杀跌重要。既然这款产品主打前20年，那我们就看看它在这个时间段的表现。

先看2年缴的情况（叠加现行折扣）：

• 第10年预期IRR：5.03%
• 第20年预期IRR：6.24%
• 保单前25年预期收益：市场第一

收益直接翻3倍+。10年从5%到20年的6.24%，这个增长曲线非常漂亮。

再看5年缴的情况：

• 第15-20年预期收益：市场第一
• 第10年和第25年：保持前三名

在前20年展现出了绝对的统治力。前期收益优势非常明显，这不是我说的，是数据摆在那里。

稳定6%复利，20年就是3倍。对于投资期限在10-20年的稳健派来说，这个收益水平已经非常能打了。

回本速度：3年回本破行业纪录

能保证回本的钱，才是真的钱。

忠意这款产品的回本速度，用"闪电级"来形容不过分：

• 2年缴：最快3年回本
• 5年缴：最快7年回本
• 两个缴费期的保证回本期都是14年

对比市面上需要6-9年才能预期回本、18年保证回本的产品，直接破行业纪录。资金灵活性更胜一筹。

这背后还有一个关键因素：保费优惠力度大。

5年缴费无门槛优惠**18%**起步，而且是保费次年回赠。

保费越高，优惠越大。这个优惠直接拉高了保单的初始价值，所以回本才能这么快。

收益背后：动态投资策略解密

如果说回本快是忠意启航创富（卓越版）的"基础安全感"，那中期收益就是其"核心竞争力"。

这种"中期爆发力"从何而来？答案在投资策略。

忠意的投资组合有相当大的动态调整空间：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0%-80%

具体怎么调？

保单初始期：固收类资产占比达60%，非固收类资产占比40%。稳字当头，先保住本金。

保单后期：非固收类资产占比会逐渐从40%增长到80%。本金站稳了，再追求更高收益。

别跟我说预期，我只看保证。但这个策略的历史回测数据确实值得看一眼：

根据过去20年数据回测（2004-2024），目标投资组合资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期。先守后攻，兼具保本与增值，这才是稳健派想要的。

传承功能：一张保单三代受益

除了收益，这款产品在传承功能上也做了升级。

1. 保单托管选项

可以委任一名临时保单持有人暂时管理保单。比如爷爷身故后，父亲作为临时持有人管理保单，待孙女18岁后完整交接。

临时保单持有人每年提取不超过**50%**的金额。既能防止资产过早挥霍，又确保紧急情况下资金灵活使用。

2. 保单分拆选项

第3个保单周年日或保费缴付年期完结起，可分拆至多份保单。

一份保单拆给3个儿孙，避免遗产分割纠纷。实现"一代投保，三代受益"。

3. 身故保障支付方式

可选择一次性支付或分期支付，还支持"一笔过+分期"组合支付。

比如为18岁受益人设定"30%一次性支付+70%分10年领取"，匹配教育、创业等场景。

公司背景：忠意集团2025半年报

产品再好，也要看公司靠不靠谱。

忠意集团2025上半年财务业绩：

• 承保保费总额达505亿欧元（+0.9%）
• 人寿净流入达63亿欧元（+25.2%）
• 偿付能力比率：212%

212%的偿付能力比率是什么概念？监管要求是100%，忠意是两倍多。这个数字让我睡得着觉。

香港忠意保险还拿了三个奖：

• 亚洲保险大奖 - 年度市场营销项目大奖
• 彭博商业周刊 - 企业社会责任杰出大奖
• 亚太史蒂夫®大奖 - 多元共融创新贡献奖

财务数据与行业荣誉，共同构成其"稳健、可靠、值得信赖"的金字招牌。

最终结论：稳健派的首选

回到开头的问题：在这个充满不确定性的时代，怎么让钱稳稳增值？

忠意「启航创富（卓越版）」给出的答案是：

• 2年缴费情况下能实现3年回本
• 10年IRR为3.54%，20年IRR可达6.03%
• 前20年收益市场领先
• 14年保证回本

适配人群：追求快速积累财富，同时期待中长期高收益的投资者；有复杂财富传承需求和税务优化的投资者也适合考虑。

延迟退休来了，养老金缺口越来越大。90后退休时养老金替代率可能不足40%，靠社保养老越来越不靠谱。

提前用储蓄险锁定收益，是稳健派的明智选择。

大贺说点心里话

产品分析到这里就结束了。但怎么买、怎么省钱，这里面还有门道。