宏利「宏挚传承」：被吹成"躺赚神器"的港险，有3个真相没人告诉你

你好，我是大贺。

人到中年才明白，养老这事儿真的等不得。

上个月看到安联发布的《2025年全球养老金报告》，说全球养老金储蓄缺口已经达到51万亿美元。

更扎心的是，社保养老金替代率可能降到30%-40%，远低于国际劳工组织建议的**55%**最低标准。

我算过一笔账：如果退休前月薪3万，按**40%**替代率算，退休后每月只能拿1.2万。

在一线城市，这点钱够干嘛？

所以这两年，越来越多人开始关注港险储蓄险，想给自己补上这个缺口。

而宏利「宏挚传承」，就是被问得最多的产品之一。

去年4月上市以来，这款产品迅速成为香港保险市场的"热门选手"，直接把宏利的总保费推到市场前三。

到现在，依然是中短期理财配置的首选产品。

但它真的有那么神吗？今天我就来拆解一下。

回本速度：资金何时「解锁」？

提前规划才安心，但前提是——钱不能被套太久。

这一点，宏利「宏挚传承」确实做得不错。5年缴费的话，预期6年就能回本，18年保证回本。

回本速度属于市场第一梯队，为投资者提供了更好的资金流动性。

不同缴费期的回本速度也很清晰：

• 整付保费：预期3年回本
• 3年缴：预期5年回本
• 5年缴：预期6年回本
• 10年缴：预期8年回本
• 15年缴：预期13年回本

可以看到，各缴费期下预期回本速度表现都非常不错，完美平衡了收益和安全性。

稳比快更重要，但如果能又稳又快，那当然更好。

收益表现：20年能赚多少？

光回本快还不够，关键是能赚多少。

以5年缴为例，**宏利「宏挚传承」**的收益曲线相当漂亮：

• 10年IRR：4.29%
• 20年IRR：6%
• 第47年IRR达到**6.5%**的峰值
• 之后终身按**6.5%**复利增值

前20年的收益表现遥遥领先，现金价值增长远超友邦、保诚、永明等大牌保司产品。

保证收益也属于市场第一梯队，仅次于永明。

对于我们这些45岁左右、开始认真规划养老的人来说，前20年的爆发力特别重要。

因为20年后刚好65岁左右，正是需要用钱的时候，完美匹配教育金、养老储备等中期需求。

灵活提取：钱怎么用、何时用？

养老规划最怕什么？钱躺在那里，用不出来。

**宏利「宏挚传承」**的提取方案设计得相当灵活，无论你想"早用钱、多提领、先回本再领钱"，都能找到完美方案。

经典「566」提领方案

6万美元×5年缴，第6年起每年提取18000美元。

保单前14年，**宏利「宏挚传承」**最有优势。

非常适合10-20年内有用钱需求的人，支持早期流动性，这段时间的收益也最能打。

「无忧选」提领功能

这个设计我要重点说说，因为特别适合年龄比较大的客户。

不同缴费期的开放时间：

• 整付保费：第2个保单周年开始
• 3年缴：第4个保单周年开始
• 5年缴：第6个保单周年开始
• 10年缴：第11个保单周年开始
• 15年缴：第16个保单周年开始

举个例子：一次性交10万美金，一周年之后就可以从终期红利入账5002美元，大概5%。

本金不受损，利息一直有。

如果选择从第10年才开始入账，每年到手金额可以达到9300美金。

这个功能完美解决了养老金缺口问题——每年稳定领钱，本金还能继续增值。

对于担心养老金替代率下降的人来说，这就是实打实的补充方案。

传承功能：一张保单如何「传三代」？

人到中年，考虑的不只是自己，还有下一代。

**宏利「宏挚传承」**的传承功能做得很细致：

• 支持无限次更换受保人
• 支持保单分拆
• 支持后备受保人机制
• 支持保单暂托选项
• 身故赔偿可分期支付

完美适配家庭财富规划，覆盖了大部分传承需求场景。

一张保单传三代，不是说说而已。

公司背书：宏利靠谱吗？

买保险，最怕的就是公司不靠谱。

宏利保险是拥有百年历史的金融巨擘，在亚洲、加拿大和美国分别拥有超过125年、135年和160年的历史。

几个关键数据：

• 香港最大的强积金服务供应商，资管能力得到香港政府背书
• 标普、惠誉评级均为AA-，穆迪评级A1
• 投资风格重仓固收，按揭固收占比近80%，纯权益不到10%

投资风格非常稳，这对于追求长期主义的养老规划来说，是好事。

分红表现方面：

• **99%的终期红利保险达到了95%**以上总现金价值比率
• **95%的终期红利保险达到了超过95%**分红实现率

而**宏利「宏挚传承」**只有终期红利，所以对应这个终期红利的表现，还是让人安心的。

总结：谁最适合这款产品？

说了这么多，到底谁适合买宏利「宏挚传承」？

• 中短期理财需求者：10-20年有教育金、养老金规划，追求稳健高收益。
• 资金流动性刚需人群：不想长期占用资金，需要快速变现、灵活提取。
• 家庭传承规划者：高净值家庭，需跨代传递财富，避免纠纷。

目前**宏利「宏挚传承」**优惠力度不变，产品实力也经过了市场验证。

如果你正好有养老规划的需求，这款产品值得认真考虑。

大贺说点心里话

养老规划这事儿，越早动手越从容。但怎么买、从哪买，里面的门道可不少。