忠意**「启航创富（卓越版）」**：3年回本的"养老神器"，有个硬伤必须说清楚

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近安联发布了2025年全球养老金报告，一个数据让我后背发凉：全球养老金储蓄缺口约51万亿美元。Z世代想维持退休生活水平，储蓄率得从10%提升到12.5%。换句话说，现在不规划，以后后悔都来不及。

养老这事儿等不起。今天我就从5个真实痛点出发，帮你拆解忠意这款"短期收益TOP1"的储蓄险，到底值不值得买。

痛点一：储蓄险回本太慢，资金被锁死？

很多人对储蓄险的第一印象就是"钱进去了出不来"。确实，市面上大部分产品需要6-9年才能预期回本，保证回本期更是长达18年。

但**忠意「启航创富（卓越版）」**直接打破了这个魔咒：

• 2年缴费：最快3年回本
• 5年缴费：最快7年回本
• 两种缴费方式的保证回本期都是14年

这意味着什么？如果你选2年缴，第3年就能拿回本金，资金灵活性直接拉满。对比那些动辄锁定6-9年的产品，这回本速度堪称"闪电级"，资金灵活性更胜一筹。

痛点二：保费门槛高，优惠力度小？

港险储蓄险的保费优惠一直是"看起来很美"，实际门槛高得吓人。但忠意这次的政策确实让我眼前一亮：

5年缴费：无门槛优惠18%起步，保费次年回赠。具体来看：

• 保费<5万美元：回赠18%
• 5万-10万美元：回赠20%
• 10万-20万美元：回赠22%
• ≥20万美元：回赠25%

2年缴费虽然比例低一些，但也有**2%-5%**的回赠。

算一算你的养老缺口——如果你每年交5万美元、交5年，光保费回赠就能省下4.5万美元。叠加这个优惠，保单前25年的收益表现将更加惊喜。

痛点三：收益不透明，不知道能赚多少？

这是我被问得最多的问题。很多人看完计划书还是一头雾水：这钱放进去，到底能赚多少？

我直接上数据，以2年缴+现行折扣为例：

• 第10年预期IRR：5.03%（2年缴产品中排名第一）
• 第20年预期IRR：6.24%（收益直接翻3倍+）
• 保单前25年预期收益市场第一

再看5年缴的表现：

• 第15-20年：预期收益市场第一
• 第10年和第25年：稳居前三名

前期收益优势非常明显，在前20年展现出了绝对的统治力。

痛点四：投资策略看不懂，收益能持续吗？

清华大学陈秉正教授建议养老投资遵循"四六比例"：**60%**权益类、**40%**固收类，通过组合跑赢通胀。

忠意的投资策略恰好符合这个逻辑，而且更灵活：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0-80%

保单初始期，固收类资产占比达60%，确保本金安全。保单后期，非固收类资产占比会逐渐从40%增长到80%，追求更高收益。

这套策略靠谱吗？看回测数据：根据过去20年数据（2004-2024），目标投资组合资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

时间是最好的朋友，有效的策略确实更容易穿越周期。

痛点五：多个孩子怎么分配保单？

别指望靠别人养老。但也别忘了给下一代留点东西。多子女家庭最头疼的就是：一份保单怎么分？

忠意这次升级了三大传承功能：

保单托管选项

可以委任临时保单持有人（比如配偶）暂时管理保单，每年提取不超过**50%**的金额。等孩子成年了，再完整交接。既防止资产过早挥霍，又确保紧急情况下资金灵活使用。

保单分拆选项

第3个保单周年日起，可分拆至多份保单。一份保单拆给3个儿孙，避免遗产分割纠纷，实现"一代投保，三代受益"。

身故保障支付方式

可选择一次性支付、分期支付，或"一笔过+分期"组合支付。比如给18岁受益人设定"**30%**一次性+70%分10年领取"，匹配教育、创业等场景，避免资金滥用。

公司靠谱吗？看忠意2025半年报

产品再好，公司不行也白搭。我们看看忠意集团2025上半年的成绩单：

• 承保保费总额：505亿欧元（+0.9%）
• 经营业绩：40亿欧元（+8.7%）
• 偿付能力比率：212%（资本状况稳健）

更值得一提的是，香港忠意保险近期斩获三项大奖：

• 亚洲保险大奖-年度市场营销项目大奖
• 彭博商业周刊-企业社会责任杰出大奖
• 亚太史蒂夫®大奖-多元共融创新贡献奖

忠意集团在2025上半年财务业绩报告中录得稳健增长，展现强劲的经营实力。业绩和口碑双丰收，这底子够硬。

总结：这款产品适合你吗？

说完优点，必须说说硬伤：结构简单，缺少复归红利账户，不适合做提领。如果你想边存边取、灵活提领，这款产品不是最优选。

但如果你符合以下条件，这款产品值得认真考虑：

• 投资期限10-20年
• 风险偏好稳健
• 看重资金安全和中短期收益
• 有多子女传承需求

现在不规划，以后后悔。特别是对于那些投资期限10-20年、风险偏好稳健、看重资金安全的投资者，这款产品提供了理想的选择。

大贺说点心里话

养老规划这事儿，早一年和晚一年，结果可能差出几十万。但怎么买、找谁买，里面的信息差比你想象的大得多。