太保鑫安逸：6%保证收益写进合同，6.5%分红险的逻辑被颠覆了

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年。不卖焦虑，只说数据。

今天要聊的这款产品，是我做港险这么多年，第一次见到敢把**单利6%**写进合同的东西——太保「鑫安逸」。

结论：每年6%写进合同保证30年，分红险的逻辑被颠覆了

别急，先看数据再下结论。

先说一个背景。2025年8月，内地传统险预定利率从2.5%降到2.0%；2026年2月，中英人寿率先推出1.25%保底的分红型增额终身寿险，刷新行业新低。

内地保证收益一路缩水，港险这边太保鑫安逸却反向操作——保证单利6.11%、IRR 3.5%复利，全部白纸黑字写进合同。

说人话就是：这不是演示收益，不是预期，是保证。到期必须给你，一分不少。

每日经济新闻专题报道过这款产品，资深精算师给出的评价是"得益于美元市场较高的基础利率环境"。太保寿险香港也已于2025年底完成30亿港元增资，底气摆在这里。

高预期收益未来一直都会有，但高保证收益只有今天才会有。

太保可以说是第一个吃螃蟹的人。

论据一：逐年收益拆解，数字不说谎

这个数字你记一下，后面要考的。

鑫安逸是纯保证收益产品，以预缴100万美元为例，实际已交总保费957,546美元（约合95.75万）：

• 第6年：保证退保价值 1,000,000 美元，单利 0.74%，IRR 0.73%
• 第10年：保证退保价值 1,307,670 美元，单利 3.66%，IRR 3.17%
• 第15年：保证退保价值 1,554,750 美元，单利 4.16%，IRR 3.28%
• 第20年：保证退保价值 1,853,780 美元，单利 4.68%，IRR 3.36%
• 第25年：保证退保价值 2,231,800 美元，单利 5.32%，IRR 3.44%
• 第30年：保证退保价值 2,712,950 美元，单利 6.11%，IRR 3.53%

前几年收益确实不高，这是保证收益产品的特性——保司要把风险计算进去。

但持有够长，数字会说话。

持有10年，相当于每年单利3.66%，吊打内地银行现在可怜的存款利率。

持有30年，相当于每年单利6.11%，这个数字在内地已经绝迹了。

港险我做了9年，像这类敢长期给你保证收益最高6%的产品，真是头次见。

论据二：为什么保证收益比6.5%分红更值钱

很多朋友会问：港险主流不是6.5%的分红险吗？鑫安逸IRR才3.5%，为什么说更值钱？

这里要拆一个底层逻辑。

分红险的逻辑是：来者不拒。

为什么？因为投资不理想，保司可以少分红，甚至不分红，它没有兑付压力。6.5%只是演示，不是承诺。

内地分红险这两年越来越像港险的"低保底+高浮动"模式——2026年新报备分红险演示利率最高不超过3.9%，四家头部险企已完成1.25%利率分红险报备。说白了，保底越来越低，浮动越来越高，风险越来越多转移给你。

鑫安逸反其道而行之，走的是高保底纯保证路线。

保证收益产品的逻辑是：写进合同的，一分不能少，百分百兑付。正因为如此，保司不敢随便卖，卖多了自己扛不住。

这也是为什么这款产品限额销售——全港限额5亿，卖完就没。

想象一下，如果有机会回到3年前，买到一款保证3.5%复利的产品，你会不会后悔当初没买？

这款市场搅局者产品一出来，简直就是为内地客户的喜好量身定制的。

论据三：汇率和公司背景都经得起考验

聊完收益，再说两个常见顾虑。

顾虑一：美元跌了怎么办？

鑫安逸支持人民币投保，几乎没有汇率风险（还是有一点点，但已经大幅降低了）。

不用担心赚了收益、亏了汇率这种尴尬情况。

顾虑二：太平洋保险，靠谱吗？

太平洋这种国资背景的上市险企，你不用再担心受怕了。

它已经不是一家保险公司，而是全牌照保险集团——旗下涵盖人寿保险、财产保险、养老保险、健康保险和资产管理，说人话就是你能想到的保险业务，它都能做。

公司背景、偿付能力、监管合规，这几项基本面都是顶格的。

加分项：养老社区 + 就医全流程，外资保司学不来

我不是来卖保险的，我是来帮你省钱的——但这个增值服务真的值得单独说一下。

这些年经常有客户跟我抱怨，友邦、宏利买了保险，连体检都不送，服务感知几乎为零。

因为香港不是内地，只有内地的保司才喜欢卷服务。

有的外资保司都2026年了，领个钱、改个电话号码做保全，还得手写填表寄过来，落后得要死。有的保司客服电话不打个30分钟都没人接。

确实不能用内地人的思维去理解外资保司的服务水平。

太保不一样——不仅卷产品，还要卷增值服务。

在香港投保，你还能享受太保在内地的养老社区资源，而且香港保单可以直接支付内地养老社区费用，担心港险的钱回不来？人家直接把这条路给你打通了。

太保尊尚会按积分分为五个层级：

• 超级城市版：225,000–299,999 积分
• 精英版：300,000–499,999 积分
• 家庭版：500,000–1,499,999 积分
• 康养香港版：1,500,000–3,999,999 积分
• 家族版：4,000,000 及以上

不同层级对应不同的太保家园入住权益，高净值客户的养老规划可以直接和保单挂钩。

就医服务这块也做得很完整：国际二次诊疗意见、海外就医转诊、海外就医陪同、归国随访，一体化全流程。

出国看病前的准备、陪诊翻译、账单审核、回国后的随访落地，全覆盖。

行动窗口：全港限额5亿，这扇门不会一直开着

回到最开始说的那句话——

高预期收益未来一直都会有，但高保证收益只有今天才会有。

全港限额5亿，卖完就没，没有续期，没有下一批。

这款产品能抢到的朋友，真的值得恭喜。

下次再遇到可以锁定长达30年、3.5%保证复利的产品，会是何时？没人知道。

大贺说点心里话

保证收益的稀缺性聊完了，但"怎么买才能最划算"这件事，其实还有一个信息差没说完。

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