年领2.1万美金退休金？宏利宏挚/安盛盛利II/永明星河II选不对亏大了

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，我想直接给你结论——因为后台太多人问我同一个问题：宏利宏挚传承、安盛盛利II、永明万年青星河尊享II，到底该买哪个？

不废话，先说答案。

先说结论：三款产品，三种定位

从资产配置角度看，这三款产品根本不是"谁更好"的问题，而是"适合谁"的问题。

宏利宏挚传承：15年内各种提领方式下都有绝对优势，短期爆发力最强。如果你15年之内有留学、置业或突发医疗支出需要，闭眼入宏利。

但作为养老规划？不太合适。

安盛盛利II至尊：中短期偏高收益的代表。想要追求更高的动态收益，尤其是年龄偏大、临近退休的人群，希望每月领更多钱对冲养老风险，选安盛。

永明万年青星河尊享II：保证收益高、长期资金稳定。风格保守，在意本金安全、看到保证收益高就心安的人，选永明。

这不是我拍脑袋说的，下面用数据一条条论证。

论证一：为什么说宏利只适合短期？

先看一个真实案例：客户35岁，预算220万人民币（约30万美元），每年投入6万美元，连交5年。

用最常见的【566提领】方式来看：【566提领】指第6年起每年领取保费的6%，即18000美元。

前14年，宏利账户余额最多，确实能打。客户45岁领第一笔退休金时，宏利31.52万美元，安盛30.55万，永明29.05万——宏利领先。

但从第15年开始，安盛反超宏利，局势逆转。

换成更极致的【567提领】呢？【567提领】指第6年起每年领取21000美元。

前14年宏利依旧抗打。但第20年开始长期表现不佳。

再看【5108提领】。【5108提领】指第10年起每年领24000美元。

宏利前15年表现强劲，第20年后长期垫底。

这是底层逻辑：宏利前14年的确表现凸出。但后劲不足。

如果你短期内有大额支出需求，宏利是不错的选择。但养老这件事，讲究的是活到老领到老，不能只看单一维度。

论证二：为什么安盛适合追求高收益？

安盛的优势在于动态收益表现。

用【566提领】来看，客户61岁时累计已领取退休金30.6万美元，超过本金。到65岁时，安盛69.65万美元，永明69.44万，宏利49.02万——安盛领先，且跟宏利拉开了20万美元的差距。

用更极致的【567提领】，第15年安盛反超后一路领先，直到保单76年度永明才追平。

长期来看，如果单纯把它们当作养老工具，安盛整体表现要优于永明。但差异不大。

安盛更适合那些年龄偏大、希望在有限时间内领更多钱的人群。

论证三：为什么永明适合保守型？

这里要说一个很多人忽略的维度：本金安全。

保证回本时间：永明13年 < 宏利18年 < 安盛25年。永明保证回本时间最短仅需13年，安盛需要25年，两者差出一倍时间。

保证收益IRR：永明1% > 宏利0.64% > 安盛0.23%。永明中期复利IRR能达到0.5%，长期能实现1%。而安盛保证收益最高只能到0.23%。

复归红利占比：永明22.76% > 安盛14.12%。复归红利一经派发即为保证收益，占比越高产品越稳定。宏利宏挚传承没有设置复归红利。

稳健第一。综合保证回本时间、保证收益和复归红利占比，永明整体表现更好。对于养老现金流规划来说，稳定性尤为重要。

回到你的需求：提前退休需要什么？

说了这么多数据，回到本质问题：用港险养老，核心是什么？

答案是动态提取能力，而非静态收益。

你买这份保单，不是为了看账面数字有多好看。而是要靠它按月或按年领钱过日子。

用【566提领】来看，到客户75岁时，安盛106.44万=永明106.44万>宏利72.16万——长期来看，宏利跟另外两款差距明显。

宏利更多的优势集中在前15年。但养老讲究活到老领到老，所以并不占优势。

2024年香港保险新造保单保费2198亿港元，同比增长22%，创十年新高。市场火爆说明需求旺盛。但越是热门越要理性选择，本金安全是底线。

选对一款靠谱的理财保障产品，真的能给提前退休添不少底气。提前退休不是"躺平"。而是对生活的精准规划。

人生短短几十年，愿我们都能在岁月的沉淀中，通过合理的规划，早日卸下生活的重担。去登高望远、去陪伴家人、去做自己想做的事。

大贺说点心里话

选产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，这里面的信息差可能比产品本身更值钱。