友邦保诚安盛宏利四款港险对比：99%的人不知道的3个致命坑，选错亏几十万

你好，我是大贺。

存款利率跌成这样谁不慌？1年定存0.95%，存10万一年利息才950块，还不够请顿饭。

钱放着就是亏，很多人开始把目光投向港险储蓄险。

但问题来了——友邦「环宇盈活」、安盛「盛利2」、保诚「信守明天」、宏利「宏挚传承」，四大保司的王牌产品摆在面前，到底怎么选？

你的焦虑我懂。今天咱们一起算笔账，我把这四款产品扒个底朝天，告诉你哪些坑必须避开。

买港险最怕踩的三个坑

很多人买港险，看到"预期收益6.5%"就心动了。但买保险不是赌运气，万一自己买的产品分红实现率只有3%，就太惨了。

我研究港险9年，见过太多人踩坑。总结下来，最致命的就是三个：

• 第一，分红不兑现。 预期写得漂亮，实际拿到手缩水一大截。
• 第二，提取就亏。 本来想每年取点钱用，结果越取越少，收益直接拉胯。
• 第三，前期猛后期软。 前10年看着收益不错，结果20年后被其他产品甩开几条街。

别慌，有解。接下来我一个一个帮你拆。

坑一：分红不兑现，预期变空气

港险的收益分两部分：保证收益和非保证收益。保证的部分很低，大头全靠分红。

所以分红能不能兑现，直接决定你最终能拿多少钱。

先看保诚。2025年最新数据，保诚的分红实现率最高1044%，最低只有3%。

你没看错，最低3%。

这意味着什么？如果你当初买的产品预期分红是100块，实际只给你3块。这波动也太极端了，分红实现率在4家保司里直接垫底。

再看宏利。最新公布的49款产品，平均分红实现率82%，最低值20%，最高133%。

波动也不小，在4家公司里只能排第三。

分红这东西，稳定比高更重要。 毕竟你买的是20年、30年的长期规划，谁也不想赌运气。

谁能帮你避开分红坑？

好消息是，有两家保司的分红表现相当稳。

友邦，2025年公布了63款产品，平均分红实现率达到93%，超过9成的产品分红实现率高于70%。在香港保险公司分红实现率排行榜里，友邦能排在第一梯队。

安盛，2025年公布35款产品，平均分红实现率95%，接近8成的产品分红实现率高于70%。分红稳定性在4家公司中仅次于友邦。

咱们一起算笔账：同样是预期6.5%复利，分红实现率93%和分红实现率3%，30年后的差距是天壤之别。

选分红稳的，才是真的稳。

坑二：提取就亏，越取越少

很多人买港险不是为了一直放着，而是想每年取点钱出来用——给孩子交学费、补贴养老、或者当被动收入。

这时候问题就来了：有些产品，不取钱收益很好看，一取钱就现原形。

先说结论：友邦「环宇盈活」和宏利「宏挚传承」，在提取场景下表现都不太行。

用最常见的566提取方式来测试（5年缴费，从第6年开始每年提取总保费的6%）：

友邦「环宇盈活」，按566方式提取后，预期复利最高只能做到6.22%，是四款产品里最低的。

明明不取钱的时候收益排第二，一提取就掉到第四，这落差有点大。

宏利「宏挚传承」更夸张。按566方式取钱，要到保单第78年才能做到6.5%复利。

78年是什么概念？如果你30岁买的，得活到108岁才能看到这个收益。

所以如果你买港险是打算当"现金流工具"用的，友邦和宏利都不太适合。提取之后的收益表现一般，钱取出来了，剩下的部分增长速度就慢了。

保诚「信守明天」也有类似问题。按566方式提取后，预期复利最高只能做到6.44%，也不太适合提取。

提取不亏反赚的秘密

那有没有产品，取钱还能保持高收益？

有，安盛「盛利2」。

按566提取方式，提取到保单第26年，预期收益就能做到6.5%复利。比友邦快了整整一大截。

更厉害的是，盛利2还支持市面上极少见的557提取方式——5年缴费，从第5年就开始取，每年取总保费的7%。

取得更早，取得更多，提完在保单第23年就能做到6.5%。

取得更早，取得更多，综合收益反而还更快触顶，简直无敌。

如果你买港险是为了当教育金、养老金这类需要持续提取的用途，盛利2几乎是唯一选择。

坑三：前期猛后期软，钱被时间吃掉

最后一个坑，容易被忽略，但杀伤力很大。

宏利「宏挚传承」就是典型。5年缴费，不取钱的情况下，保单第10年复利4.29%，第20年6%，是四款产品中收益最高的。

看到这数据，很多人心动了：前期收益这么猛，选它！

但问题在于后劲不足。保单第47年才能达到6.5%的封顶收益，比其他产品晚了近20年。

港险是长期持有的产品，20年、30年甚至传承给下一代。

前10年跑得快没用，后面跑不动，时间越长差距越大。

所以宏利「宏挚传承」，如果你明确是短期理财（10-15年就要用钱），可以考虑。其它情况不推荐。

避坑总结：这样选才稳

咱们把三个坑串起来看：

保诚「信守明天」不推荐。 分红太不稳定，买保险不是赌运气。

宏利「宏挚传承」，只适合明确短期理财的人，其它情况不推荐。

友邦「环宇盈活」和安盛「盛利2」都不错。 友邦的功能最全面，支持红利解锁、保单暂托人、灵活指定收款人等功能。

安盛的唯一缺点是保证收益比较低，最高只能做到**0.23%**左右，比市面上其他产品低了一半。

如果非要在4款里选一款综合能力最强的，就是安盛「盛利2」。

我的建议：看重稳定性闭眼选友邦，看重综合实力就安盛盛利2。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，这里面的信息差可能比产品选择更重要。