永明万年青星河尊享2：99%的人买港险只看收益率，却不知道钱根本用不出来

你好，我是大贺。北大硕士，深耕港险9年，帮不少客户避开了各种华而不实的坑。今天聊一款我觉得被低估的产品——永明万年青星河尊享2。

买储蓄险的终极问题：钱怎么用出来？

我直说吧，很多人买港险只盯着收益率排行榜看，7%、8%的数字越看越兴奋。结果买完才发现，钱锁死在保单里，想用的时候根本提不出来，或者一提领账户就见底了。

这个坑我帮你踩过了。

产品的演示收益数字确实重要。但怎么样才能安全、灵活、高效地把钱提领出来，用到孩子的学费上、用到自己的养老上、用到家庭的应急上——这才是真正决定一款产品值不值得买的核心。

提领王者：多种方案匹配你的人生节奏

很多人不知道的是，这款产品延续着永明"提领王者"的风范。无论你是两年交还是五年交，它都给你准备了一套灵活的提领方案。

想早点用钱？

2/2/5方案：两年缴费，从第2年开始，每年领取**5%**的总保费，一直领到终身。孩子刚出生就买，等他上幼儿园就能开始领钱了。

5/6/7方案：五年缴费，从第6年开始，每年领取**7%**的总保费。这就很适合规划子女的教育金，或者提前准备自己的退休养老金。

想让钱多滚几年再用？

2/20/21方案：两年缴费，第20年一次性领取总保费的150%，从第21年开始每年还能提领21%。前期让钱安静地复利增长，后期集中爆发，适合用来做长远的安排。

真相是这样的：这些只是保司给的示例方案，你完全可以根据自己的需求定制调整。什么时候领、领多少，都可以和顾问商量着来。

提领后还剩多少？数据说话

别光看能领多少，更要看提领后账户还剩多少。毕竟谁也不想把钱用完了，老了反而没着落。

我拿566提领方案做个测算：5年缴，第6年开始，每年提领**6%**的总保费（15000美金）。

保单第40年，账户余额还剩88.7万美金；保单第60年，账户余额还剩254.3万美金。

20年后，永明万年青星河尊享2可以说没有对手，长期稳居榜一。

保单100年呢？宏挚传承、星河尊享2、盈聚天下、富饶千秋这四款产品的账户余额都是一样多的。长期来看，殊途同归。

567提领状态下也是一样强，5年缴，第6年开始，每年提领**7%**的总保费（17500美金），账户依然能保持健康增长。

双重锁定：让你的钱既能赚又能稳

这款产品还有两个市场独有的首创功能，我觉得特别值得说。

归原红利锁定

归原红利一经派发，面值和现金价值就是保证的，永不回撤。简单来说，今年告诉你会给你多少钱，以后就不会变了。

不像有些产品的终期红利，市场一波动就缩水。

利率锁定

客户可以锁定不超过现金总价值**50%的资金，享受3.5%**的锁定利率。

这什么概念？2025年大规模降息后，国有几大行的定存利率五年期也才只能达到**1.3%**左右。普益标准的监测数据显示，44%的银行理财产品年化收益率不及2.0%。

**3.5%**的锁定利率，比银行定存还要香。

这就是进可攻、退可守。市场好的时候能赚得更多，市场不景气的时候，也能有**3.5%**的利率来兜个底。

全球私人银行级服务：随时随地用钱

很多人不知道的是，这款产品支持美元、人民币、加元、英镑、澳元、港元六种货币自由转换，还不收手续费。

更厉害的是，可以在Sunwallet上一键兑换17种提领货币，完全免费。无论你身处世界哪个角落，都能用当地的货币直接支付。

这就相当于给客户提供一个覆盖全球的私人银行服务。孩子留学、全家旅行、海外置业，钱随时能用，用的时候还不用担心汇率损耗。

收益也不差：静态表现稳居前三

聊完提领，再看看不提领状态下的收益表现。以0岁男孩，总保费25万美金，年缴5万美金为例：

保单第10年预期收益31.9万美金，第20年预期收益68.2万美金，第30年预期收益139.2万美金。前30年收益表现能挤进榜单前三。

保单第80年保证IRR达到1%，市场再差也不用担心回本问题。

不提领的状态下，收益表现也很不错，和其他头部产品差距很小。

130年老牌背书：说到做到的底气

我直说吧，保司产品的预期吹得再厉害，最后都得靠能否兑现来说话。

永明金融是香港保险公司的第一梯队，在香港开展业务最早，稳稳扎根超130年。财务评级都是业内标杆：A.M.Best A+、DBRS AA、穆迪Aa3、标准普尔AA。

更关键的是，万年青系列分红实现率超过100%。这比任何演示的数字都更能说明，它能兑现自己承诺的能力。

关于6.5%上限：别被误导了

最近不少朋友问我，7月1号后港险美元保单的演示收益上限只能达到6.5%，是不是以后收益就锁死了？

真相是这样的：新规限制的是保司演示的收益，并不是限制实际收益。

香港的保司可以把资金投向全球100+国家的股票、债券、不动产等多元资产。就拿30年期美国国债为例，常年能稳定在**4%-5%**的高位。

保司实现**6.5%**的收益率还是很容易的。

与其关注利率下调、天花板以后只有6.5%，不如多花点时间看看那些真的能解决你需求的产品。

大贺说点心里话

说到底，我们买储蓄险，买的都是未来确定时间点需要用的钱。收益数字再好看，用不出来都是空谈。

但怎么买、在哪买，这里面的信息差可能比产品本身更重要。