宏利宏挚传承：3年回本的港险快枪手，为啥是没人说的教育金隐藏王者？

你好，我是大贺。

跟你说实话，我当时给老大存教育金的时候，也纠结过很久。银行定期吧，看着利率一路往下掉，心里慌；买理财吧，又怕踩雷。后来想明白了——给孩子存钱这事，最怕的不是收益不够高，而是钱放进去了，需要的时候拿不出来。

今天聊的这款宏利「宏挚传承」，就是冲着"回本快"这个痛点来的。

买储蓄险最怕什么？钱拿不回来

当妈的都懂，给孩子存钱是个长期工程，但生活里的变数太多了。

万一哪天突然有个好机会要投资，或者家里有急用需要动用资金。结果发现保单还在亏损期，那真是进退两难。

我自己的经验是，买储蓄险最重要的不是看几十年后能翻多少倍，而是看它多久能让你心里踏实。

回本快能降低你的心理压力，增加资金的灵活性。一旦保单"保本"了，甚至可能还有点盈余可以动，这份保单就不会成为你的负担。

这种安心感，是很多产品给不了的。

现在很多家庭把90%以上的钱放在银行，结果呢？实际收益率接近负值。2025年的数据显示，家庭对财富贬值风险的认知增幅达到18.6%。

存钱贬值，这是每个家长的共同焦虑。所以我一直在找一款能尽快回本、又能锁定长期收益的产品。

宏利宏挚传承就这样进入了我的视野。

3年回本，市场最快

先看最极致的情况——趸缴（一次性交清）。

以总保费10万美金、0岁男孩为例，宏挚传承预期第3年就能回本，17年保证回本。

第3年保单的现金价值就能覆盖你交的总保费了，这个速度放在目前整个香港市场里都是数一数二的。意味着你只需短短3年，心里就能踏实一大半。

保单第36年，预期总收益96.5万美金，达到收益率天花板6.5%。

我当时也纠结过，趸缴虽然回本最快。但一下子拿出这么多钱，对很多家庭来说压力还是挺大的。所以咱们重点看看更常见的五年缴。

五年缴也能6年回本，10年IRR4.29%

以总保费25万美金、0岁男孩、年缴5万美金为例，宏挚传承预期第6年回本，保证回本年限18年。

这几乎可以说是目前市场上回本最快的产品了。之前推荐过的友邦环宇盈活，也要到第7年才能回本。

再看收益表现：

• 保单第10年，预期总收益35万美金，复利IRR4.29%——这是目前香港保险产品里最高水平
• 保单第15年，预期总收益52.6万美金，是本金的两倍多

保单的前20年，宏利宏挚传承可以说是没有对手。

后来想明白了，给孩子存教育金，最需要用钱的就是18-22岁这几年。保单前20年收益强，正好卡在这个节点上。

为什么能这么快？保证部分给得足

很多人问我，宏挚传承凭什么回本这么快？

答案很简单：保证现金价值给得实在，不是光画大饼。

宏挚传承是英式分红产品，分红结构相对单一，只有终期分红。收益结构就是"保证部分+终期红利"，简单明了。

宏利能做到回本快，靠的就是保单里保证现金价值部分给得比较实在。

跟你说实话，在低利率时代，增额终身寿险这类储蓄型保险因为兼具安全、稳健的特点，已经成为很多新中产家庭的配置选择。而宏挚传承的保证部分占比，在同类产品里确实很能打。

回本后怎么用？多种提领方案任选

保单里的钱涨得再好，最后怎么拿出来用，才是跟我们生活最相关的。

宏挚传承提供了多种提领方案，我自己的经验是，最常用的就是566和567模式。

566提领：5年缴，第6年开始每年提领**6%**的总保费（15000美金）。保单的前18年，宏利宏挚传承提取后的账户余额优势非常明显。

567提领：5年缴，第6年开始每年提领**7%**的总保费（17500美金）。

如果你就图个安心，想早点有一笔稳定的现金流补充生活，比如给孩子准备大学学费。这个模式就很省心，相当于提前锁定了一个"终身现金流"。

宏利宏挚传承还开创了56789提领模式：保单第13年一次性拿回全部本金后，每年提取5%；晚一年拿回本金，提领比例就增加1%。想更稳一点的家庭可以考虑这个。

三年缴：想更快回本的选择

如果你手头资金更充裕，想更快回本，可以看看三年缴。

以总保费15万美金、年缴5万美金为例，三年缴预期第5年回本，第18年保证回本。

坦白说，宏利宏挚传承要比中银人寿薪火相传晚回本一年，保单前10年的收益情况也不太出色。但10年后，和其他产品之间的收益差距越来越小。保单第47年，预期总收益272.1万美金，达到收益天花板6.5%。

我当时也纠结过三年缴和五年缴怎么选。后来想明白了，如果追求极致回本速度，选三年缴；如果想平衡现金流压力，五年缴更稳妥。

适合谁？想早点安心的你

如果用一句话来形容宏利宏挚传承，那就是：又快又稳又灵活。

如果你希望钱能早点回本，早日落袋为安，宏利的宏挚传承无论是哪个缴费期。都能在很短的时间内看到它回本增值，稳稳的很安心。

能让你早点安心，用起来顺手，还能应对未来的一些不确定性——宏挚传承在这点上确实做得挺用心的。

当妈的都懂，给孩子存钱这事，图的不就是需要的时候它能在、用起来方便吗？

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、能省多少钱又是另一回事。很多人不知道的是，同样一款产品，渠道不同，成本差距可能比你想象的大得多。