永明万年青星河尊享2：被低估的"提领王者"，有个功能99%的人不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

前几天一位家长找我咨询，说看到布朗大学2025-2026学年总费用已经飙到95984美元，宾大也要95612美元，加州伯克利州外学生更是直逼9万美元大关。

她问我：这学费年年涨，孩子才5岁，等到留学的时候得准备多少钱？

我见过太多这样的情况——家长们焦虑地算账，却不知道怎么提前锁定这笔钱。

今天就聊聊一款特别适合做教育金规划的产品：永明万年青星河尊享2。

新规落地，港险格局重塑

最近很多朋友问我，7月1号后港险美元保单的演示收益上限只能到6.5%，是不是以后收益就锁死了？

站在你的角度想，这个担心可以理解。

但其实是个误解。新规限制的是保司演示的收益，并不是限制实际收益。

香港保监局这么做，是为了让大家更理性看待预期，不被7%+的高收益数字误导。

实际上，香港保司可以把资金投向全球**100+**国家的股票、债券、不动产等多元资产，投资能力并没有被限制。

所有港险产品演示收益率全部统一，我觉得反而是件好事。

统一起跑线后，产品之间真正的差异点就出现了——谁的提领更灵活、谁的功能更实用、谁的兑现能力更强，这些才是真正该关注的。

静态收益：中规中矩的稳健派

先看不提领状态下的收益情况。以0岁男孩，总保费25万美金，年缴5万美金为例，我把市面上主流产品拉在一起做了对比。

保单第10年预期收益31.9万美金，第20年预期收益68.2万美金，第30年预期收益139.2万美金。

前30年的收益表现，能挤进榜单前三。

这款产品算一个中规中矩的稳健派，整个保单周期收益表现都不拉胯。

后期各家产品的收益率都达到**6.5%**后，差距也不大了。

提前规划才踏实，静态收益只是基础。

但真正体现差距的是提领能力。

这笔钱是给孩子的，未来用钱的时候能不能顺利拿出来，才是关键。

性价比真的挺不错的。

但更重要的是看它怎么花。

提领方案：灵活匹配你的人生规划

这款产品延续着提领王者的风范，无论两年交还是五年交，提供的方案都很灵活。

早提领方案：

• 2/2/5：两年缴费，从第2年开始，每年领取**5%**的总保费到终身
• 2/3/6：两年缴费，从第3年开始，每年提领总保费的6%
• 5/6/7：五年缴费，从第6年开始，每年领取**7%**的总保费

这类早提领方案很适合规划子女的教育金或提前准备退休养老金。

想想看，孩子现在5岁，选5/6/7方案，等孩子11岁就能开始每年稳定提领，正好覆盖初高中到大学的关键阶段。

晚提领方案：

• 2/20/21：两年缴费，第20年一次性领取总保费的150%，从第21年开始每年提领21%

这种方案前期让保单慢慢积累，适合做更长远的安排，比如养老金规划。

最关键的是，提领方案可根据需求自行定制调整。

保险公司给的只是案例，你完全可以根据自己孩子的留学时间节点来设计。

提领实测：566与567的硬核对比

光说方案不够，得看真实数据。

566提领测试： 5年缴，第6年开始，每年提领**6%**的总保费（15000美金）。

保单前19年，只有宏利宏挚传承能与之竞争。

但20年后，永明万年青星河尊享2可以说没有对手，长期稳居榜一。

保单第40年，账户余额还剩88.7万美金；保单第60年，账户余额还剩254.3万美金。

每年提领15000美金，提了几十年，账户里的钱反而越来越多——这才是复利的威力。

567提领测试： 5年缴，第6年开始，每年提领**7%**的总保费（17500美金）。

567提领状态下也是一样很强。

每年17500美金，按现在的汇率差不多12万人民币出头，正好覆盖一个孩子一年的留学生活费。

学费另算。

但生活费这块就稳了。

站在家庭角度想，这种稳定的现金流规划，比到时候手忙脚乱地变卖资产、换汇要从容太多。

两大独创功能：进可攻退可守

除了提领能力强，这款产品还有两个市场独有首创功能，**99%**的人不知道。

第一，归原红利锁定。

归原红利一经派发，面值和现金价值就是保证的，永不回撤。

而且归原红利只增不减。

简单说，今年告诉你会给你多少钱，以后就不会变了。

不像终期红利那样，市场波动可能缩水。

这笔钱是给孩子的，确定性太重要了。

第二，利率锁定功能。

客户可以锁定不超过现金总价值**50%的资金，享受3.5%**的锁定利率。

市场好的时候能赚更多，市场不景气的时候也能有**3.5%**的利率来兜底。

进可攻，退可守。

算长远账，国有几大行的定存利率五年期只能达到**1.3%左右，这3.5%**的锁定利率比银行定存香太多了。

保司实力：130年老牌的兑现能力

我见过太多这样的情况：产品演示数字很漂亮。

但真正到兑现的时候就变脸。

所以保司的兑现能力才是核心。

永明金融是香港保险公司的第一梯队，是在香港开展业务最早的保司，在香港扎根超130年。

财务评级都是业内标杆：A.M.Best A+、DBRS AA、穆迪Aa3、标准普尔AA。

多款主力产品连续多年分红实现率稳定在97%~103%，万年青系列分红实现率超过100%。

这比任何演示的数字都更能说明它能兑现自己承诺的能力。

还有一点对留学家庭特别友好：支持美元、人民币、加元、英镑、澳元、港元六种货币自由转换，不收手续费。

可以在Sunwallet上一键兑换17种提领货币，完全免费。

孩子去英国读书，直接用英镑提领；去美国，用美元提领。

相当于给客户提供一个覆盖全球的私人银行服务。

总结：谁适合这款产品

升级后的星河尊享2给我的感觉，就一个字：稳。

不提领的状态下，收益表现也很不错，和其他产品差距很小。

但它真正的优势在于提领能力和附加功能——归原红利锁定、利率锁定、多币种转换，这些都是实打实解决问题的。

如果你未来几年或几十年内都会有明确的用钱计划，并且希望这笔钱能够安全、灵活地在你需要的时候能提取出来，看重保单的附加功能价值，那永明万年青星河尊享2就真的是一个不错的选择。

提前规划才踏实。

与其焦虑学费年年涨，不如现在就把这笔钱锁定下来。

大贺说点心里话

产品分析到这里。

但怎么买、怎么省钱，可能比选产品更重要。

很多人不知道，同样的产品，不同渠道的成本差距可能有几万甚至十几万。