永明万年青星河尊享II：扒了50款港险养老产品，只有它让我闭眼推

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。做过上百款港险产品横评，今天这篇文章，我来给你扒一扒：为什么用港险规划养老，永明万年青星河尊享II是我目前最推荐的产品。

结论先行：永明就是港险养老的最优解

别被忽悠了，很多人买港险养老，第一反应是友邦、保诚、宏利这些大牌。但如果你真的要拿来领钱，这些产品可能会让你失望。

我直接给结论：用储蓄险规划养老，表现最好的产品就是永明万年青星河尊享II。

理由很简单：

• 保证回本时间只要13年，同类产品里最短
• 复归红利占比22.76%，大公司里最高
• 各种提领场景下，账户剩余金额都是最多的

如果非要在大公司里选一个做养老金，以现在这个市场情况，我会毫不犹豫选永明。

下面我用数据一条条证明。

论据一：提领表现碾压式领先

养老金的核心不是账面收益有多高，而是你能领多少、领多久、账户还能剩多少。

这个维度上，永明的表现是碾压级的。

先看最常规的「566提领」——5年交、年交6万美元、第6年起每年提取总保费6%（即每年领1.8万美元）：

到第100年，永明万年青星河尊享II账户余额3473万美元，和富卫、万通并列第一梯队。

再看更激进的「567提领」——每年提7%（2.1万美元）：

永明第100年账户余额1647万美元，而宏利只剩496万美元，差距超过3倍。

数据不会骗人。只要你想领钱，永明就是最强势的。

论据二：保证回本期最短，安全垫最厚

养老金最怕什么？怕中途急用钱，发现账户还没回本，割肉退保。

所以保证回本时间是衡量产品安全性的核心指标——越早回本，说明收益稳定性越好，投保人越安心。

来看对比：

以5年缴费为例：

• 永明万年青星河尊享II：13年保证回本
• 宏利宏挚传承：18年
• 友邦环宇盈活/盈御3：18年
• 保诚信守明天：18年
• 安盛挚汇：25年

永明比友邦、宏利、保诚快了5年，比安盛快了整整12年。

这意味着什么？

同样是第15年急需用钱，买永明的人保证能拿回本金还有盈余，买安盛的人可能还在亏损区间。这个坑我必须说——很多人只看演示收益，不看保证回本期，真到用钱时才发现被动了。

而且永明的保证部分利率有1%，其他产品只有0.5%。在5/15/12提领密码下，永明保单剩余金额的保证部分占比达到23%，其他产品只有18%。

保证部分越高，意味着这笔钱越稳、越确定。用来养老，图的就是这份安心。

论据三：复归红利占比最高，产品结构更稳

先别急着买，这个知识点很多人不懂。但非常关键。

香港储蓄险的分红分两种：

• 复归红利：每年发给你，发了就不能收回，类似房租
• 终期红利：退保时才发，中途可能被保险公司回撤，类似房价

哪个更稳？当然是复归红利。

所以复归红利占比越高，产品稳定性越强，越适合做养老金。

来看大公司的复归红利占比：

• 永明万年青星河尊享II：22.76%
• 友邦环球盈活：8.00%
• 友邦盈御多元货币3：3.71%
• 宏利宏华传承：0%

没看错，宏利的复归红利占比是0%，全靠终期红利撑场面。

友邦也好不到哪去，个位数的复归红利占比，意味着账面收益大部分是「画饼」——退保前都不算你的。

而永明22.76%的复归红利占比，在大公司里是最高的。这意味着每年落袋的收益更多，产品结构更安全。

论据四：提领灵活性全面覆盖

养老规划不是一成不变的。有人想早领，有人想晚领，有人想多领，有人想细水长流。

永明的优势在于：无论哪种提领方式，它的表现都是最优档。

看两个极端场景：

255提领（2年交、第5年起每年提取5%）——适合想早点开始领钱的人：

永明第100年账户余额2025万美元，和富卫、万通持平，远超其他大公司产品。

5108提领（第10年起每年提取8%）——适合想晚几年再领、但每次多领点的人：

永明第100年账户余额3082万美元，依然是第一梯队。

领钱方式非常灵活。不管你是想早领、晚领、多领、少领，永明都能接住。

这对养老意味着什么？

钱越多，越有兜底的底气。哪怕遇上金融危机，哪怕保险公司某一年投资失败了，账户里的钱足够厚，该领的养老金就不会断。

背景补充：为什么要选大公司？

有人可能会问：你前面说万通、富卫、周大福的数据也很好，为什么不推荐？

这就涉及到一个现实问题：挑选养老金，是一个决策成本很高的事情。

友邦、安盛、宏利、保诚、永明这些国际大品牌，历史悠久、资产规模大、品牌认知度高。大多数人更愿意把养老钱交给这些「听过名字」的公司。

而万通、周大福、富卫这些香港本土品牌，运营成本低，给到客户的收益确实更高。纯粹比拼领钱功能，本土公司略胜一筹。

但问题是：很多刚接触港险的朋友，对香港保险本身就不太信任，公司背景肯定是越强越好。

所以我的建议是：如果你更在乎大公司大品牌，那永明万年青星河尊享II会是综合优选——公司背景强大的同时，产品结构也做得很友好。

其他大牌为何落选？

最后补充一下，为什么友邦、保诚、宏利这些大牌不适合做养老。

友邦：投资风格最稳健，环宇盈活适合单纯储蓄。但提取现金流这方面做得没有其他产品好，复归红利占比也太低了。

保诚：信守明天升级后收益和提领都不错。但分红实现率不稳定。做养老规划图的是安心，没必要搞得战战兢兢的。

宏利：宏挚传承的优势在前20年，适合短期储蓄。但我们买养老金是为了拥有一份终身现金流，更应该关注保单的长期价值。这种情况下，宏挚传承就不太适用了。

安盛：目前没有好的产品可以说。保证回本期25年，在大公司里垫底。

在5/15/12提领密码下，永明保单剩余金额的保证部分占比是23%，其他产品只有18%。这5个百分点的差距，放到几十年的养老周期里，就是实实在在的安全感。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差距可能比产品本身还大。