忠意启航创富：前20年收益第一的"短期之王"，为什么我劝一半的人别买？

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年，见过太多人买错产品后悔的案例。

今天聊一款最近咨询量暴增的产品——忠意「启航创富(卓越版)」。

先说结论：这是一款特点极其鲜明的产品，前20年收益确实能打，但买错比不买更亏。

你的钱，10-20年后要用在哪？

这个问题，是我每次和客户聊之前必问的。

很多人买港险，目的很模糊——"就是想存点钱"、"听说收益比内地高"。但港险产品差异巨大，买错了真的会亏。

2025年上半年，内地访客赴港投保同比激增约30%，储蓄寿险占比超过六成。市场火热，但我观察到一个现象：很多人冲着"高收益"来，却没想清楚自己的钱什么时候用、怎么用。

如果你有明确的中期目标——比如孩子10年后上大学、15年后的置业首付、20年后的创业资金——那今天这款产品值得认真看看。

这款产品不管是做教育金规划，还是家庭财富积累，都是一个不错的理财工具。

但前提是，你的场景得对。

中期理财的核心诉求：高收益+确定性

什么叫"中期理财"？我的定义是：10-25年的储蓄周期，中途不动本金，到期一次性取出。

这类需求的核心诉求很简单：在确定的时间节点，拿到尽可能高的收益。

不需要复杂的提领功能，不需要货币转换，就是纯粹的"存钱-增值-取出"。

问题来了：市场上几十款储蓄险，哪款在这个赛道上最能打？

数据不会骗人。如果单看保单前25年预期收益，忠意「启航创富(卓越版)」是市场第一。

非常适合追求短期高收益，以及有明确短期储蓄计划的客户。

但这里有个关键词——"前25年"。后面会讲，这款产品的硬伤是什么。

忠意启航创富：专为中期储蓄设计

产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。

忠意「启航创富(卓越版)」支持2年或5年交，没有复杂的缴费期选项，定位很清晰。

直接看数据。以2年缴+现行折扣为例，对比市场热门储蓄险产品：

• 10年预期IRR 5.03%（支持2年缴产品中排名第一）
• 20年预期IRR 6.24%（收益翻3倍）

从表格可以看到，第10年、第20年、第25年，忠意的预期收益都排在第一梯队，尤其是前20年，优势非常明显。

所以我的建议是：把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受短期收益红利。

这就是这款产品的正确打开方式。

收益拆解：保费回赠+IRR双重加持

很多人问我：忠意这款产品收益为什么这么高？

答案是两个加持：保费回赠+底层IRR。

先看保费回赠政策。5年缴费无门槛优惠18%起步，保费次年回赠，这个力度在市场上相当炸裂。

具体来看：

• 2年缴保费回赠：<20万美元 2%，≥20万-<50万 3%，≥50万-<100万 4%，≥100万 5%
• 5年缴保费回赠：<5万美元 18%，≥5万-<10万 20%，≥10万-<20万 22%，≥20万 25%

5年缴的回赠力度明显更大。

这也是为什么我推荐大家选择5年缴，不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

再看IRR数据：

• 2年缴（2%回赠）：第10年预期IRR 4.89%，第20年 6.17%
• 5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR 4.25%，第20年 6.38%

5年缴的第20年IRR达到6.38%，这个数字在当前市场环境下相当亮眼。

再看和其他产品的对比：

5年缴+现行折扣：保单第15-20年预期收益市场第一。

第10年 4.44%、第15年 6.51%、第20年 6.47%，在同类产品中都是顶尖水平。

但如果你想边存边取？换个产品

讲完优点，必须讲这款产品的硬伤。

如果你的需求是"边存边取"，比如每年提领一部分做养老金、教育金，那这款产品真的不适合你。

为什么？

因为忠意「启航创富(卓越版)」只有保证收益+终期红利（非保证）两个账户。

关键在于：终期红利于保单退保（全部或部份退保）或保单终止时支付。

翻译成人话：你每次提领，都是在"退保"，终期红利会被同步扣减。

红利结构失衡，提领后收益断崖式下跌。

以经典的"566提领密码"为例（5年交，第6年起每年提取总保费的6%），看第50年账户余额：

• 宏利宏挚传承：103.9万
• 友邦环宇盈活：99.8万
• 万通富饶千秋：137万
• 忠意启航创富：53.7万

差距不是一般的大。

另外还有两点需要注意：

• 只支持美元保单，没有货币转换功能
• 第30年开始长期收益基本掉出第一梯队

如果是打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的朋友，可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

保司背后：忠意集团的硬实力

很多人对忠意不太熟悉，觉得是"小公司"。

这个认知需要纠正一下。

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司。忠意集团创于1831年，是意大利第一的保险集团，也是全球最大的保险及资产管理企业之一。

几个核心数据：

• 资产管理规模高达 6.9万亿港元（8630亿欧元）
• 2024年集团保费总收入超过 952亿欧元
• 偿付能力比率 210%

这个体量，在全球保险公司里排前十，属于"大而不能倒"的级别。

不过对于储蓄险来说，保司实力只是基础，更重要的是分红实现率。

2023年香港保监局数据显示，四成产品分红实现率未达预期，实际回报率介于85%-107%之间。市场参差不齐，选产品必须看历史兑现能力。

忠意过往分红实现率均在100%或以上。

以丰盛税悦保延期年金为例，2021年生效保单分红实现率102%，2022年生效保单104%，稳定性极强。

再看投资策略：

固收类资产占比20%-100%，权益类资产占比0-80%，有相当大的动态调整空间。

保单初始期，固收类资产占比达到60%，保本为主；保单后期，非固收类资产占比从40%增长到80%，追求增值。

按照这个策略，忠意做了历史数据回测：目标投资组合20年间资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期。

顺便说一句，2025年7月1日起，香港保监局新规要求港元保单演示利率上限6.0%，非港元保单上限6.5%，终结了市场"演示利率军备竞赛"。

新规背景下，产品真实收益能力更重要，忠意分红实现率100%+的优势会更突出。

结论：你的场景匹配吗？

最后帮大家总结一下，这款产品到底适合谁、不适合谁。

适合的人：

• 有明确的中期储蓄目标（10-20年）
• 中途不需要提领，到期一次性取出
• 追求这个周期内的最高收益
• 能接受纯美元保单

不适合的人：

• 需要边存边取（教育金、养老金分期领取）
• 追求超长期（30年以上）收益最大化
• 需要货币转换功能

对追求前20年高收益、计划10-20年不动本金的中产及以上客户来说，这款产品可能是"最优解"。

但如果你的场景不匹配，买错比不买更亏。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的信息差可能比你想象的大得多。