港险保底收益比内地还高？立桥智选等3款隐藏款99%的人不知道

你好，我是大贺。

今天这篇，可能会颠覆你对港险的认知。

99%的人都错了：港险保底收益真相

我以前在银行就是干这个的，见过太多客户一听"港险"就摇头：

"保底收益太低了，6点几的复利全靠分红，万一分红不达标，不就白买了？"

真相是这样的——港险有很多种类，不是所有产品都是"低保底高分红"那一套。

有的产品光保底复利就能达到2%，比内地还高，加上分红预期复利能做到5%以上。

更夸张的是，有的产品光保证部分，复利就有近5%。

说到这儿你可能要问了：内地理财现在什么水平？

2025年2月，纯债型固收类理财产品平均年化收益率只有0.82%，创下2023年以来单月最低。

内地分红增额寿的预定利率也一路下滑，4月份研究值已经降到2.13%，2.5%的产品可能7月后就下架了。

在这个背景下，港险高保底产品的价值就凸显出来了。

今天我就给你盘3款，香港市场上真正值得买的高保底产品。

短期高保底：5年锁定4.5%保证复利

第一款，立桥智选储蓄保。

这是一款短期储蓄产品，适合手里有一笔闲钱、5年内不急用的人。

我以40岁女性、一次性交100万美金为例：

目前产品有**7%**限时保费折扣，直接优惠7万，实际交进去93万。

第5年退保，保证可以拿回116.3万，5年净赚23.3万。

算下来5年保证复利4.57%，单利超过5%。

短期产品的两个注意事项

别被忽悠了，这个产品有两个小问题，我必须提前说清楚：

第一，期限短，最佳使用方式就是第5年退保。

你想多拿一段时间？持有超过5年，保证复利收益反而会下降。

第二，汇率波动风险比较大。

5年时间不算长，汇率波动的影响会比较明显。

假如你在汇率7的时候买了，5年后人民币升值到6，那实际收益算下来，单利也就**1.4%**左右，跟内地存银行没区别。

听我一句劝：这款产品适合对汇率有判断、或者本身就有美元配置需求的人。

长期高保底：保证2%+预期5%的增额寿

第二款，太平洋人寿世代鑫享，这是一款分红型增额寿。

同样以40岁女性为例，每年交20万美元，交5年，总保费100万。

第20年，保单保证能拿回138万，保证复利1.8%。

加上分红，总收益221万，预期复利4.5%。

如果长期持有，保证复利到手能做到2%，预期复利能做到5.1%。

内地分红增额寿为何被吊打

这坑我见多了——很多人觉得内地分红增额寿也有分红，应该差不多吧？

差远了。

内地分红增额寿，保底部分的预定利率是1.75%，但这是"预定利率"，实际到手永远达不到1.75%。

加上分红，总复利也就**3%**左右。

不管是保证收益，还是总预期收益，内地产品完全被香港太平洋世代鑫享吊打。

想要现金流？这款快返年金了解一下

如果你不想等20年才能用钱，想要每年都有现金流入账，那第三款产品更适合你。

太平洋人寿鑫相伴，这是一款分红型快返年金。

40岁女性一次性交100万美金，保单第一年结束就开始发钱。

每年保证派发25000美元，活多久发多久。

除此之外，每年还有8000左右的分红，加起来每年实际派发33000利息。

领到保单第20年，累计领了63万，保单里还剩120万。

长期持有，保证复利能做到2.5%，预期复利能做到5.5%。

担心汇率？人民币保单来了

上面两款长期产品收益确实高，但还是有人担心汇率风险。

别急，还有一个选择——太平洋人寿世代鑫享人民币保单。

这是香港唯一一款有人民币保单的高保底产品。

40岁女性，每年交20万人民币，分5年交。

保单第20年，保证能拿回134万，保证复利1.64%。

加上分红，预期复利4.18%。

长期持有，保证复利能做到2%，预期复利能做到5%，只比美元保单低一丢丢。

而且太平洋人寿在香港过往所有分红实现率都是**100%**达成。

如果你既担心汇率，又想要高保底，这款产品是不二之选。

大贺说点心里话

今天讲的这3款产品，都是我筛过一遍的高保底选手。但具体怎么买、怎么搭配，还得看你自己的情况。