永明万年青星河传承2：研究了30款养老储蓄险，没人告诉你这4个硬核优势

你好，我是大贺。

2025年1月，延迟退休正式落地了。

男职工退休年龄将从60岁逐步延迟到63岁，女职工也分别延迟到55岁或58岁。

这意味着什么？工作更久，但领养老金的时间更短了。

更扎心的是，我国养老金替代率只有**40%左右，远低于国际通行的70%**基准线。

换句话说，退休后你的收入可能直接腰斩。

养老这件事，越早规划越从容。别等退休了才后悔，那时候真的来不及了。

作为一个服务过500多个家庭的财富规划顾问，我今天想聊一款最近研究透了的产品——永明「万年青星河传承2」。

这款产品把"回本速度、长期收益、灵活提领、稳健传承"四大需求融为一体，特别适合用来补充养老。

先把结论摆出来，感兴趣的再往下看细节。

先说结论：这款产品4大核心优势

优势一：回本快

保证回本时间只需10年。注意是"保证"，不是预期。这在储蓄险里属于相当能打的水平。

优势二：长期收益高

35年登顶**6.5%**复利。时间是最好的朋友，长期主义者的福音。

优势三：边领钱边传富

以35岁投保、2年缴40万为例，100年累计可提领380万，保单里还剩2390万可以传给下一代。

既解决了自己的养老现金流，又给孩子留下了一笔财富。

优势四：双重锁定，确定性拉满

归原红利一经公布即保证，同时锁定面值和现金价值，这是市场唯一。彻底告别分红波动的焦虑。

接下来，我逐一展开论证。

论证一：回本速度行业天花板

永明「万年青星河传承2」支持2年缴和5年缴两种方案。

2年缴预期6年回本，5年缴预期7年回本。

而且它比自家"孪生兄弟"「万年青星河尊享2」还要提前3年实现保证回本。

从上面这张现金价值表可以看到，第10年保证回本，第20年总价值已经翻倍还多。

对比图更直观：传承II的保证回本期是10年，尊享I是13年。回本速度可以说是行业天花板。

论证二：长期复利6.5%，确定性拉满

回本快只是起点，长期收益才是关键。

保单第20年后，「传承2」的预期回报开始超过「尊享2」。35年登顶6.5%复利，而且一直稳定到后期。

更重要的是确定性。

保证收益率后期能达到1%，而其他产品的保证收益率峰值只在**0.2%-0.7%**之间。

别小看这个差距，复利几十年下来差距巨大。

从这张多币种回报率表可以看到，无论是美元、加元还是人民币保单，长期预期回报都稳定在**6.5%**左右。

那分红能不能兑现呢？

2023年投保的「万年青·尊享储蓄计划」，2024年的总现金价值比率为100%。永明交出了一份令人满意的分红答卷。

收益表现稳健有余，还能博取更高收益。综合保证回本时间和保证收益率来看，确定性更强。

论证三：边领钱边传富，两不误

这是我最想重点讲的部分。

2025年预计新增退休人员800万，养老金可支付月数已经从2011年的18.3个月降到了12个月。

社保压力越来越大，个人提前储备养老金变得更加迫切。

永明「传承2」有一个**"2/20/21"提领方案**，特别适合补充养老：

• 2年供款
• 第20年一次性提领150%总保费
• 第21年开始每年提领**10%**至终身

举个具体例子：35岁的陈先生，每年缴20万，缴2年。

• 55岁时可一次性提领60万（相当于总保费的150%）
• 56岁起每年提领4万至终身

这就是稳稳的幸福——给未来的自己一份礼物。

更厉害的是，100年累计提领380万，保单内还有2390万可传给下一代。

对比其他产品你会发现，永明是唯一实现持续提领后现金价值还能增长的产品。

其他产品要么第20年后就提不动了，要么现金价值一路下滑。

这是极少数能够持续提、提得多，同时兼顾下一代传承的市场领先产品。

传承功能也很硬核：

类信托PLUS：支持56+种身故支付选项，可以按子女成年、毕业、结婚、生育等人生节点分期支付，避免挥霍风险。

无缝传承设计：保单可按比例分拆，支持新设3位后补主权人，个人/联合人寿随意切换。多子女家庭可以按比例分配财富。

暂托人设计：新增3位暂托人选项，可以在子女成年前由信任者暂时托管保单，待成年后自动变更主权人。

更侧重于长期、稳定的现金流生成和巨额财富传承。

主打一个边提领、边传承，20年及以后中后期的竞争力都是杠杠的。

论证四：双重锁定，告别分红焦虑

很多人买分红险最担心的就是：分红能不能兑现？

永明给出了一个市场独有的解决方案——归原红利双保证。

归原红利一经公布即保证，同时锁定面值和现金价值。这是市场唯一。

从这张对比图可以看到，其他产品的归原红利现值都不保证，只有永明是**"面值+现值"双保证**。

一经派发即100%保证，彻底告别分红波动的焦虑，无需担心其变动或撤回的可能性。

还有第二重锁定：

第5个保单周年日起，可将10%-50%的保证现价、归原及终期红利转入专属锁定账户，享现行3.5%积存利率。每个保单年度累计锁定百分比最高50%。

市场波动下仍可稳赚息差，比银行存款还香。

双重锁定使产品在低息环境中仍能提供有竞争力的保证回报，特别适合追求稳健增值的投资者。稳中求胜，这才是长期主义该有的样子。

彩蛋：6币种+17种提取货币

这个功能很多人可能不太关注。

但如果你有海外资产配置需求、子女留学规划、或者未来可能移民，这个功能就非常实用了。

6种保单货币可选：美元、加元、人民币、英镑、澳元、港元。

第3个保单周年日或之后可行使货币转换，而且0调整费。

更关键的是，加元、人民币及澳元保单的预期回报与美元保单相同，不会因为选了非美元货币就收益打折。

17种提取货币：SunWallet一站式完成提取、兑换、转账。

从港元、美元、人民币，到日元、欧元、英镑，甚至泰铢、越南盾都支持。

最贴心的是：收件人可指定直系亲属，支持全球支付，突破了只能支付给保单主权人的限制，打开更多使用场景。

比如孩子在英国留学，你可以直接把钱以英镑形式打到孩子账户。父母在国内养老，也可以直接以人民币形式支付给他们。

总结：收益性与安全性兼顾的优质选择

回顾一下**永明「万年青星河传承2」**的4大核心优势：

1. 回本快：保证10年回本，预期6-7年回本
2. 收益高：35年登顶**6.5%**复利，保证收益率行业领先
3. 提领强：2/20/21方案，边领钱边传富，100年累计提领380万还剩2390万
4. 确定性足：归原红利双保证+价值锁定账户，告别分红焦虑

延迟退休时代，养老金替代率只有40%，缺口高达30%。

与其焦虑，不如行动。

为中长期财富规划提供了一个收益性与安全性兼顾的优质选择。给未来的自己一份礼物，时间会证明一切。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、能省多少钱是另一回事。同样一款产品，渠道不同，到手成本可能差出一大截。