忠意启航创富（卓越版）：被吹成"前30年收益王"，但有个致命短板没人提

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近后台收到不少私信问忠意这款产品，说法两极分化很严重——有人说"前期收益吊打一众大牌"，也有人说"提领表现拉胯到不忍直视"。

今天我就用数据拆解一下，**忠意启航创富（卓越版）**到底适不适合你，别买错了后悔。

收益率限高后，储蓄险怎么选？

说实话，之前我都没怎么注意过忠意。那会儿市场上7%+收益率的产品都选不过来，忠意的产品实在显得太不起眼了。

但现在情况变了。

收益率限高后，产品后期的演示收益都拉不开差距，甚至变得一模一样。你去对比任何两款产品的80年、100年收益，基本都卡在**6.5%**这条线上。

所以现在选产品要换个思路——往前看。

看前期的收益表现，看什么时候能触及**6.5%**的预期收益率。

我在分析另一款产品的时候，顺手拉了一张2年交热门产品的收益对比表，一眼就注意到了忠意启航创富（卓越版）：

前期这个"冲"劲儿，确实亮眼。

但亮眼归亮眼，适不适合你是另一回事。下面我用几个常见场景帮你判断。

场景一：想要快速回本

如果你最在意的是"钱什么时候能回本"，这款产品确实有优势。

先看数据：

• 2年交：保证14年回本，预期4年回本
• 5年交：保证14年回本，预期7年回本

2年交4年预期回本，这个速度在市场上是最快的。

对于那些担心"钱放进去拿不出来"的朋友来说，这个回本速度能让你心里踏实不少。前期"冲"得确实猛，这一点我不藏着。

场景二：中期持有30年左右

如果你的规划是持有20-30年左右再退保，这款产品的表现相当能打。

以2年交、年交5万美元、共10万美元为例，预期IRR表现：

• 10年：4.74%
• 20年：6.09%
• 30年：6.17%
• 长线：6.22%

再看具体收益金额：

• 第10年预期收益15万美元，比其他产品同期多1-2万美元
• 第20年预期收益31万美元，比其他产品同期多0.5-2万美元
• 第25年预期收益43万美元，比其他产品同期多1-3万美元

前30年里，你还真找不着第二款产品能像它这样，稳稳当当地一直跑在前面。

5年交的表现也不错，在保单的15年到22年之间表现最好，其他时间也是第一梯队的水平。

优点要说，缺点也不藏着——30年以后就没什么优势了，长线甚至没"跑"到6.5%。

所以如果你打算持有50年以上传承给下一代，这款产品不是最优选。

场景三：需要定期提领现金流

这是这款产品的致命短板，必须说清楚。

为什么提领弱？因为这款产品没有复归红利。

什么意思呢？看这张保单价值明细表：

你会发现，保单价值只有两部分：保证金额和终期红利。

提取的话，只能从这两部分里面提，会影响到长期的复利增值效果。

用数据验证一下。以常见的255提领为例（2年缴费，第5年起每年提取总保费的5%）：

• 第30年：启航创富（卓越版）账户余额24万美元，万年青星河尊享II账户余额32万美元
• 差距：8万美元

566提领（5年缴费，第6年起每年提取6%）也是同样的情况：

• 第30年：启航创富（卓越版）预期账户余额33万美元，万年青星河尊享II 57万美元
• 差距：24万美元

账户余额上表现比较好的产品分别是永明的万年青星河尊享II、富卫的盈聚天下和万通的富饶千秋。

**时间越长，差距越大。**提领确实没啥优势，这个坑必须提前告诉你。

场景四：需要多币种配置

这一点也要说清楚：这款产品只支持美元保单，没有提到货币转换功能。

如果你有多元货币需求，比如想配置一部分英镑、人民币或者港币，那就要综合考虑一下了。

不过除了货币这块，其他功能还是很全的——更换受保人、保单分拆等基础功能都有，终期红利锁定、保费假期等延伸功能也有。

公司靠谱吗？分红能兑现吗？

这是很多人问我的问题。毕竟忠意在内地知名度不高，大家担心是不是"小公司"。

我来给你扒一扒底细。

忠意背后的母公司——忠意集团，成立于1831年，比友邦还早了88年。这是全球最大的保险和资产管理企业之一，不是什么野鸡公司。

看几个硬指标：

• A.M.Best财务实力评级：A+
• Fitch财务实力评级：A+
• Moody's财务实力评级：A3
• 2024年保费收入：952亿欧元
• 《财富》世界500强排名：第245位
• 管理资产规模：8,630亿欧元
• 全球50多个国家约87,000名员工

公司实力没问题，那分红能兑现吗？这才是关键。

我查了忠意2024年的分红实现率报告：

2024年所有产品的分红实现率都达到了100%或以上。

拿储蓄险来看，丰盛税悦保延期年金2021年生效保单分红实现率102%，2022年生效保单104%，都超额完成了。

不过我也要说句实话：参考的数据有点少，而且都是近两年推出的产品。

不像友邦、宏利那些老牌公司，有十几年甚至二十年的分红历史可以追溯。

但综合来看，公司还是靠谱的，未来分红表现也能期待一下。

我不收任何一家公司的钱，所以这话你可以信——忠意这家公司，值得给一个机会。

你适合这款产品吗？

说了这么多，我帮你总结一下。

适合你的情况：

• 想要快速回本（2年交4年预期回本，市场最快）
• 计划中期持有20-30年后退保
• 不需要定期提领现金流
• 只配置美元资产

不适合你的情况：

• 需要边存边取，当现金流用
• 打算长期持有50年以上传承
• 需要多币种配置

这款产品有更换受保人、保单分拆等基础功能，5年交保证14年回本、预期7年回本，作为一款"中期持有型"储蓄险来说，表现是合格的。

如果没有提领的需求，想短期持有个30年就退保，那这款产品还是不错的。

当然了，市场上也有其他不错的选择，比如前面提到的万年青星河尊享II、环宇盈活等等。每个人的需求不同，适合的配置方案也不一样。

适合你的才叫好产品。

别被销售话术忽悠，也别被"收益王"的名头冲昏头脑。

大贺说点心里话

选产品这件事，比的不是谁收益高，而是谁更适合你的需求。今天这篇文章帮你拆解了场景，但还有一件事可能比选产品更重要——怎么买、找谁买，里面的信息差可能帮你省下一大笔钱。