忠意启航创富(卓越版)：前20年收益吊打全场，但有个致命短板99%的人不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

网上都说忠意这款产品"前20年收益第一"，我拿到数据一算——真相比想象的更复杂。

今天就用数据说话，把这款产品扒个底朝天。

前20年收益第一，真的假的？

先说结论：真的。

忠意启航创富(卓越版)在保单前25年的预期收益确实是市场第一。2年缴+现行折扣的情况下，第20年预期IRR达到6.24%，收益直接翻3倍。

这个数据放在整个港险储蓄险市场里，确实是顶级水平。

但问题来了——第30年之后呢？先别急，让数字一步步说话。

数据验证：收益到底有多能打？

作为一个数据控，我把市面上主流产品拉出来做了个横向对比。

先看2年缴的表现：

2年缴+现行折扣，第10年预期IRR 5.03%，在支持2年缴的产品中排名第一。2年缴基础档（**2%**回赠），第10年预期IRR 4.89%，第20年 6.17%。

再看5年缴的数据：

5年缴+现行折扣，保单第15-20年预期收益市场第一。5年缴基础档（18%回赠），第10年预期IRR 4.25%，第20年更是达到6.38%。

数据不会骗人。前期收益优势非常明显，产品特点也非常鲜明——就是主打前20年高收益。

收益加速器：保费回赠的秘密

高收益不是凭空来的，背后是忠意给出的大力度保费回赠。

5年缴费无门槛优惠**18%**起步，而且是保费次年回赠，这个力度在市场上相当炸裂。

具体来看：

• 2年缴：保费<20万美元回赠2%，≥20万-<50万回赠3%，≥50万-<100万回赠4%，≥100万回赠5%
• 5年缴：保费<5万美元回赠18%，≥5万-<10万回赠20%，≥10万-<20万回赠22%，≥20万回赠25%

我个人推荐大家选择5年缴。不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

但是，暗藏的短板来了

优点讲完，该说缺点了。

忠意启航创富(卓越版)有个致命缺陷：红利结构失衡，提领后收益断崖式下跌。

这款产品只有保证收益+终期红利（非保证）两个账户。关键问题在于——终期红利只在保单退保或保单终止时才支付。

翻译成人话就是：你中途想领钱？终期红利会被大幅透支。

提领演示：短板有多致命？

光说不练假把式，我用经典的566提领密码（5年交，第6年起每年提取总保费的6%）做了个对比：

看到了吗？忠意启航创富(卓越版)提领后的剩余价值跟其他产品相比，差距不是一般的大。过早领取，终期红利将被透支严重，保单后期增值潜力被大大削弱。

另外还有两点需要注意：

1. 第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队
2. 只支持美元保单，没有货币转换功能

2025年初人民币兑美元一度跌破7.3关口，美元资产配置确实是分散风险的选项。

但只支持美元这一点，对于需要多币种灵活配置的朋友来说，确实是个限制。

保司托底：忠意集团的硬实力

说了这么多短板，是不是这产品不能买了？

没有完美的产品，只有合适的选择。在下结论之前，先看看保司实力。

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司。忠意集团创于1831年，是意大利第一的保险集团，也是全球最大的保险及资产管理企业之一。

最大的特点就是有钱。资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元），2024年集团保费总收入超过952亿欧元，经营业绩73亿欧元，偿付能力比率210%。常年上榜全球九大"大而不能倒"的保险公司。

最关键的是，忠意过往分红实现率均在**100%**或以上。

丰税悦保延期年金2021年生效保单分红实现率102%，2022年生效保单104%。分红实现率是验证产品可信度的关键数据，这个成绩相当扎实。

再看投资策略：

固收类资产占比20%-100%，权益类资产占比0-80%，有相当大的动态调整空间。保单初始期固收类资产占比达到60%，保单后期非固收类资产占比从40%增长到80%。

数据回测显示，目标投资组合20年间资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。有效的策略，确实更容易穿越周期，兼具保本和增值。

最终结论：短板不是问题，错配才是

我不推荐产品，我只分析产品。

忠意启航创富(卓越版)支持2年或5年交，对追求前20年高收益、计划10-20年不动本金的中产及以上客户来说，可能是"最优解"。

核心用法：把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受到短期收益红利。

但如果你打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金，那可能永明、万通等适合提领的产品更适合你。

短板不可怕，买错才可怕。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪买，里面的门道更多。同样的产品，不同渠道价格能差出好几万。