2025香港保险公司排名曝光：99%的人不知道，选错保司养老金少拿几十万

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年1月，延迟退休政策正式落地——男职工退休年龄从60岁延至63岁，女职工从50/55岁延至55/58岁。

这个消息一出，我的咨询量直接翻倍。

养老这事儿等不起。

安联集团《2025年全球养老金报告》显示，全球养老金储蓄缺口已达51万亿美元，中国养老金替代率可能降至30%-40%。

什么概念？你现在月薪3万，退休后可能只能领9000-12000。

社保只是兜底，别指望一份养老金养老。

很多人开始把目光投向香港储蓄险。2025年上半年，香港保险业新单保费达1737亿港元，同比增长50.3%。

但问题来了：香港保险公司那么多，产品眼花缭乱，到底怎么选？

排名之外，适配才是王道。选保司本质是选"实力+适配性"。

今天这篇文章，我不按传统套路讲，而是从你的真实需求出发——你是求稳的人，还是愿意博高收益？你偏好中资背景，还是看重灵活提取？你是短期理财，还是长期传承？

对号入座，5分钟找到最适合你的那一款。

场景一：追求稳定，不想操心

如果你是这类人：

• 养老金是刚需，不想承担太大波动
• 希望"买完就忘"，不用天天盯着
• 品牌信任感强，大公司让你安心

那你需要的核心指标是：分红实现率稳定 + 品牌历史悠久。

先看一组数据：

安盛历年平均分红实现率：周年红利95%、终期红利95%、总实现率95%。

三个95%，稳如老狗。

友邦历年平均分红实现率：周年红利89%、终期红利102%、总实现率93%。

终期红利甚至超额兑现。

为什么这两家能做到？

安盛1817年于法国成立，品牌历史超200年，业务遍及54个国家和地区，服务全球1.05亿客户。

连续十年蝉联全球第一保险品牌，投资管理资产规模9460亿欧元。这种体量，抗风险能力不是一般公司能比的。

友邦1919年成立，1931年布局香港业务，是泛亚地区最大独立上市人寿保险集团。

截至2024年12月，友邦为香港恒生指数第六大成份股，总资产值达2860亿美元。

我的推荐：安盛「盛利2」、友邦「环宇盈活」、「盈御3」

这三款产品的共同特点是：分红兑现记录优秀，公司财务实力雄厚，适合"买完睡得着觉"的稳健型投资者。

早规划早安心，时间是最好的朋友。

场景二：愿意承担风险，追求更高收益

如果你是这类人：

• 年纪相对年轻，距离退休还有20-30年
• 能接受短期波动，换取长期更高回报
• 相信"富贵险中求"，愿意博一把

那你需要关注的是：预期收益天花板 + 特色增值机制。

先看保诚：

保诚1848年于英国创立，1964年进入香港，服务超130万客户，是亚洲规模最大的欧资寿险公司。

但保诚的分红实现率数据比较"刺激"：周年红利74%、终期红利72%、总实现率73%。

为什么会这样？保诚的投资策略相对激进，股票配置比例较高。

行情好的时候收益爆表，行情差的时候波动也大。保诚「信守明天」28年达到**6.5%**收益，属于"高风险高回报"类型。

再看周大福：

周大福人寿是新世界集团全资附属公司，服务香港逾30年。

周大福「匠心传承2」有个独特设计——财富增值调配/跃进选项。简单说，就是在特定时间节点，你可以选择把保证收益转换成更高的非保证收益，博取更大增长空间。

我的推荐：保诚「信守明天」、周大福「匠心传承2（财富跃进）」

这两款适合风险承受能力强的朋友。如果你还有20年以上才退休，能扛得住中间的波动，长期收益潜力确实更高。

场景三：信赖中资，看重国企背景

如果你是这类人：

• 对外资保司天然不信任
• 希望保单有"国家队"背书
• 担心未来几十年的政治经济变化

那中资背景的保司可能更适合你。

香港市场上，真正有国企背景的保司主要是两家：中国人寿（海外）和太平人寿（香港）。

中国人寿（海外）是中国人寿境外唯一全资子公司，1984年进入香港市场。财务评级：穆迪A1级、标准普尔A级。

2024年新业务保费同比增长35%，内地客贡献超70%。这个数据说明什么？越来越多的内地客户，正在用脚投票。

为什么内地客户偏爱国寿海外？

一是品牌熟悉度。中国人寿在内地家喻户晓，买它的海外子公司产品，心理上更踏实。

二是服务衔接。国寿海外在内地客户服务上投入很大，从投保到理赔，沟通成本更低。

三是产品竞争力。国寿海外「傲珑盛世」255提领表现优秀，在同类产品中属于第一梯队。

太平人寿（香港）2015年正式开业，是中国太平保险集团旗下专业寿险公司。

中国太平是中国唯一一家管理总部在香港的中管金融企业，2023年《财富》世界500强第385位。太平的总资产从2016年的13.4亿港元增长至2024年的超50亿港元，成长速度非常快。

我的推荐：国寿「傲珑盛世」

如果你对中资有天然的信任感，国寿海外是目前最成熟的选择。太平虽然发展迅速，但产品线相对国寿还有差距。

这里多说一句：选中资不是"爱国情怀"，而是实打实的风险偏好。

有些人就是对外资不放心，这没什么不好意思承认的。选保险本来就是选安心，你心里踏实最重要。

中国社科院数据显示，2060年养老保险潜在支持率将降至1:1——目前2.7个在职职工养1个退休老人，到时候变成1个养1个。

80后、90后的养老压力，注定比父辈大得多。早规划，才能早安心。

场景四：需要灵活提取，现金流优先

如果你是这类人：

• 不确定什么时候需要用钱
• 可能中途要取出来应急
• 希望"进可攻退可守"

那你需要关注的是：回本速度 + 提取灵活度 + 保证收益。

永明1865年成立于加拿大，1892年进入香港，扎根香港超130年。管理资产规模高达8万亿港元，连续14年入选全球100间最可持续发展企业。

永明「星河尊享2」有个亮点：1%顶格保证回报。

大部分储蓄险的保证收益只有0.5%-0.8%，永明直接给到1%。别小看这0.2%-0.5%的差距，复利30年下来，差距非常明显。

更重要的是，保证收益是"铁板钉钉"的，不管市场怎么波动，这部分钱一定拿得到。

富卫2013年在亚洲成立，植根香港逾48年，集团总资产规模超1000亿港元。

富卫「盈聚天下」的特点是短期回本快，适合不确定自己能持有多久的客户。

安盛「盛利2」首创557提取模式——第5年开始可以每年提取保额的5%，连续提取7年。

30年IRR 6.5%，收益和灵活性兼顾。

我的推荐：永明「星河尊享2」、周大福「匠心传承2」

如果你对"什么时候用钱"没有明确规划，这两款产品的灵活度能给你更多选择空间。

养老规划最怕的就是"钱锁死了，急用的时候拿不出来"。灵活提取功能，本质上是给自己留一条后路。

场景五：短期稳健vs长期传承

最后一个问题：你打算持有多久？

这个问题非常关键，因为不同产品的收益曲线完全不同。

如果你只打算持有10-20年：

宏利于香港开展业务超125年，是香港最大强积金服务供应商，市占率27.3%。

宏利「宏擎传承」前20年收益领先。如果你的资金使用周期比较明确，比如孩子上大学、自己50岁提前退休，20年内要用钱，宏利这款产品的性价比很高。

如果你打算持有30年以上，甚至传承给下一代：

友邦「环宇盈活」30年IRR 6.5%，分红稳定。友邦的特点是"后劲足"，持有时间越长，复利优势越明显。

永明「星河传承2」10年保证回本，35年IRR 6.5%。这款产品的设计思路很清晰：前10年保本，后25年发力增值。

万通1975年进入香港，是港交所上市公司云锋金融集团成员。

在香港，每4张年金保单就有1张来自万通保险。万通的年金产品在市场上口碑不错，适合有明确养老现金流需求的客户。

我的推荐：

• 短期稳健（20年内）：宏利「宏挚传承」
• 中长期增值（20年+传承）：友邦「环宇盈活」、「盈御3」、永明「星河传承2」

时间是最好的朋友。 如果你还年轻，30岁开始规划养老，到60岁有整整30年的复利时间。

这30年，足以让一笔钱翻好几倍。

全景速查：10家保司+10款产品一表看清

说了这么多场景，最后给你一张"作弊表"。

先看市场格局：

排名前10的保司占据**87.4%**的市场份额。头部效应非常明显，资源和客户越来越向大公司集中。

友邦总保费184亿港元，占10.6%市场份额，非银保司中排名第一。富卫总保费同比增长129.3%，是增长最猛的黑马。

标准保费排名中，友邦依然是双料冠军，宏利和安盛同比增长都突破了100%。

消费者选择头部保司，可享受更稳健的财务实力、更长期的服务保障。

最后这张表，是10家保司的10款核心产品汇总：

选保险公司，不仅要看排名与规模，更要看其产品是否契合你的财务目标、风险偏好。

终极选购指南（再划一遍重点）：

• 稳定性+品牌：安盛「盛利2」、友邦「环宇盈活」、「盈御3」
• 高收益潜力：保诚「信守明天」、周大福「匠心传承2（财富跃进）」
• 中资信赖：国寿「傲珑盛世」
• 灵活现金流：永明「星河尊享2」、周大福「匠心传承2」
• 短期稳健（20年内）：宏利「宏挚传承」
• 中长期增值（20年+传承）：友邦「环宇盈活」、「盈御3」、永明「星河传承2」

养老这事儿，真的等不起。 2060年1:1的抚养比，意味着80后、90后必须靠自己。

社保只是兜底，想要体面养老，必须提前规划多元化养老储备。

大贺说点心里话

选对保司和产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。

同一款产品，不同渠道的成本可能差出好几万。