周大福荣耀世代：首日保证回本83%，我翻遍数据发现它只适合一种人

你好，我是大贺。

最近有个数据挺有意思——胡润刚发布的《2025中国高净值人群金融投资白皮书》显示，**56%的高净值人群计划增配境外金融产品，其中境外保险以57%**的占比成为首选。

有钱人都在悄悄做这件事，说明什么？资产配置的风向变了，从进攻转向防御。

正好，周大福2025年8月推出的新品周大福荣耀世代就是一款趸交储蓄险，主打「首日保证回本83%」。

听起来很诱人。但是放到市场里一比，我发现事情没那么简单。

今天就来一场硬核横评，把市场上主流的趸交产品拉出来遛一遛。

趸交江湖：四大主流产品登场

这次对比，我选了四款市场上最有代表性的趸交产品：

• 周大福荣耀世代：2025年8月22日刚上市的新品
• 周大福闪耀传承：自家老款，用来看进步幅度
• 友邦环宇盈活：长期收益标杆
• 富卫盈聚天下：提领王者

这几款产品的回本时间都在三到四年左右，起投门槛也都是5万美金。

接下来，我们分三个回合来PK。

第一回合：首日回本率谁更高？

先看安全垫。

荣耀世代最大的卖点就是首日保证回本83%，保证7年回本。

什么意思？你把钱一次性交进去，保单一生效，合同里就白纸黑字写着：保证现金价值是你已交保费的83%。

对比自家老款闪耀传承，首日保证回本只有78%，荣耀世代直接提升了5个百分点。

这个提升意味着什么？万一遇到急用钱的情况，哪怕第二天就想退保，也能拿回83%，损失的只有17%。

对于很多人来说，这个容错率已经很高了。

第一回合结论：荣耀世代胜出，安全垫确实厚。

第二回合：长期收益谁是王者？

安全垫够厚。但是收益呢？

以30万美金趸交为例，荣耀世代在保单前10年的预期总收益确实有优势。

但是10年之后，友邦环宇盈活开始反超。

保单第20年，环宇盈活预期总收益97.7万美金，复利IRR达到6.08%。

保单第30年，环宇盈活就能实现**6.5%**的收益率天花板。

放到市场里比，周大福的荣耀世代虽然也能实现收益率达到6.5%。但是不算拔尖。

有意思的是，只要收益率能达到6.5%的产品，100年后的预期总收益都是大差不差的。

所以长期来看，差距主要体现在中期。

第二回合结论：环宇盈活胜出，长期收益更拔尖。

第三回合：提领表现谁更抗造？

这一回合是重头戏。

很多人买趸交产品，不是为了放着不动，而是想定期提领，当作现金流来用。

我用最常见的「125提领」来测试——保单第2年起，每年提领保单的5%，即15000美金。

结果很有意思：

前18年，周大福荣耀世代的提领表现确实不错，账户余额保持得挺好。

18年之后，富卫盈聚天下开始碾压。

保单第30年，盈聚天下账户提领后余额还剩76.4万美金。

保单第50年，余额剩217.2万美金。

而之前在静态收益表现第一的友邦环宇盈活，在提领上反而没了优势。

为什么会这样？

这背后和产品的分红结构有关。富卫盈聚天下的复归红利占比高，提领时优先扣的是复归红利，对账户的伤害小。

可以说，它就是一款为提领而生的产品。

而环宇盈活更像一个存钱罐——这笔钱如果不急着用，让它慢慢滚，长期收益肯定不会让人失望。

但是如果想早期频繁提领，它就不太合适了。

第三回合结论：盈聚天下胜出，提领之王当之无愧。

加分项：荣耀世代的115提领

虽然长期提领比不过盈聚天下。但是荣耀世代有个差异化功能值得一提——支持115提领。

什么意思？趸交后，从保单第1年起，每年就能领取总保费的5%。

比如你投5万美金，从第1年开始，每年就能领2500美金。

虽然金额不多。但是对于想早点拿到回头钱的人来说，也算个小亮点。

毕竟很多趸交产品要到第2年甚至更晚才能开始提领。

这个功能特别适合一种场景：你有一笔闲钱，想做长期配置。但是又希望每年有点「利息」进账，心理上更踏实。

终极结论：三款产品各有归宿

说了这么多，到底该选哪款？

鸡蛋不能放一个篮子里，资产配置的核心是平衡。不同的产品，适合不同的需求：

• 如果你追求安全垫，持有时间5-10年——荣耀世代可以考虑。首日保证回本83%，前10年收益有优势，中途真有急事退保损失也不大，容错率高，前18年的提领表现也不算差。
• 如果你打算长期持有，追求更高的总收益——友邦的环宇盈活更合适。别急着提领，让它慢慢滚，长期收益更拔尖。
• 如果你想长期提领，需要稳定现金流——富卫的盈聚天下才是更好的选择。18年后的提领表现碾压其他产品，能保证你长期有稳定的现金流。

看懂趋势，才能做对选择。趸交产品的选择，本质上是一道资产配置题——你得先想清楚这笔钱的用途和期限，再来选产品。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。