安盛盛利2、友邦环宇盈活4款港险实测：给孩子存教育金的坑没人告诉你

你好，我是大贺。北大硕士，做港险9年了，帮300多个家庭做过教育金规划。

今天聊一个扎心的话题：养一个孩子到大学毕业，到底要花多少钱？

2025年的数据显示，全国家庭教育支出占家庭总支出比例高达14.9%，东北地区甚至到了18.8%。

虽然现在每孩每年能领3600元育儿补贴，幼儿园大班也免费了。但说实话，这点钱对于高中、大学的刚性支出来说，杯水车薪。

很多家长问我：想给孩子存教育金，友邦、安盛、保诚、宏利这四家的王牌产品，到底选哪个？

今天站在你的角度想问题，把这四款产品掰开揉碎了讲清楚。

买储蓄险之前，先问自己一个问题

你买这份保险，打算怎么用？

这个问题听起来简单。但**90%**的人没想清楚就下单了。

教育金规划有三种典型场景：

• 场景一：长期持有不提取，等孩子成年后一次性给他
• 场景二：定期提取当被动收入，比如每年取一笔当学费
• 场景三：短期理财，5-10年后就要用钱

不同场景，最优选择完全不同。规划比产品更重要，先想清楚自己要什么，再来选产品。

场景一：长期持有不提取，追求最大复利

如果你打算把钱存进去就不动，等20年、30年后给孩子一笔可观的资产，那我们来看看谁的复利增长最猛。

5年缴费，不取钱的情况下：

• 宏利「宏挚传承」：第10年复利4.29%，第20年6%，前期收益最高
• 安盛「盛利2」：第10年3.52%，第20年5.82%，第30年达到6.5%
• 友邦「环宇盈活」：第10年3.51%，第20年5.69%，第30年6.5%

看数据你可能觉得宏利最强。但别急。

宏利前期确实猛。但后劲不足。

安盛盛利2虽然前期不是第一。但一直稳定在第二，而且最均衡，所以综合收益能排第一。

友邦环宇盈活前30年综合表现也能排到第二。

结论：长期持有不提取，安盛盛利2和友邦环宇盈活都是好选择。

场景二：定期提取当被动收入

这是教育金最常见的用法——每年取一笔钱当学费。

我们用常见的566方式来测试（5年缴费，第6年开始每年提取总保费的6%）：

• 安盛「盛利2」：提取到第26年，预期收益就能做到**6.5%**复利
• 友邦「环宇盈活」：提取后预期复利最高只能做到6.22%，四款里最低
• 宏利「宏挚传承」：要到第78年才能做到6.5%

更厉害的是，安盛盛利2还支持557提取（第5年开始每年取7%），提完在第23年就能做到6.5%。

取得更早，取得更多，综合收益反而还更快触顶，简直无敌。

结论：想定期提取当教育金，安盛盛利2断层领先。友邦环宇盈活提取后收益表现一般，不太适合这个场景。

场景三：短期理财，5-10年就要用钱

如果孩子已经上初中了，你只有5-10年的时间窗口，那情况就不一样了。

5年缴费，第10年复利：

• 宏利「宏挚传承」：4.29%，断层第一
• 安盛「盛利2」：3.52%
• 友邦「环宇盈活」：3.51%

宏利前期收益确实猛。但要注意，它第47年才能达到6.5%的封顶收益，比其他产品晚了近20年。

结论：如果明确是短期理财，5-10年就要用钱，宏利宏挚传承可选。但如果时间线拉长，它就不划算了。

隐藏场景：你还需要考虑分红稳定性

上面说的都是"预期收益"。但预期不等于实际。

分红实现率才是检验保司诚意的金标准。

2025年最新数据：

• 友邦：公布63款产品，平均分红实现率93%，超过9成产品高于70%
• 安盛：公布35款产品，平均分红实现率95%，接近8成产品高于70%
• 保诚：最高1044%，最低只有3%，波动极端

买保险不是赌运气，万一自己买的产品不是**1044%那类，而是3%**那档，就太惨了。钱要用在刀刃上，分红稳定性必须考虑。

功能细节：别忽略这些隐藏价值

除了收益，功能也要看。

友邦环宇盈活支持红利解锁、保单暂托人、灵活指定收款人等功能，是四款里功能最全面的。其他三款都有短板：保诚没有保单暂托人，宏利没办法灵活指定收款人。

安盛盛利2的唯一缺点是保证收益比较低，最高只能做到**0.23%**左右，比市面上其他产品低了一半。但说实话，买储蓄险主要看预期收益，保证收益本来就是兜底用的。

对号入座：你属于哪种场景？

说了这么多，给你一个快速决策指南：

• 长期持有不提取：安盛盛利2或友邦环宇盈活
• 定期提取当教育金：安盛盛利2（断层领先）
• 短期理财5-10年：宏利宏挚传承
• 看重分红稳定性：友邦环宇盈活
• 看重功能全面性：友邦环宇盈活
• 保诚信守明天：分红太不稳定，不推荐

如果非要在4款里选一款综合能力最强的，就是安盛盛利2。看重稳定性闭眼选友邦，看重综合实力就安盛盛利2。

给孩子最好的礼物是确定性。选对产品，才能让这份确定性真正落地。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更大。同样一份保险，买法不同，能省下的钱可能比你想象的多得多。