忠意启航创富（卓越版）：3年回本+20年IRR 6.24%，这款"稳健派天花板"的硬伤必须说

你好，我是大贺。

最近咨询港险的朋友，十个有八个在问同一个问题：银行存款利率一降再降，钱放哪里才能既安全又有收益？

我跟你说实话，2025年以来，中小银行存款利率已经从"选择性调整"变成了"全品类覆盖"。有的银行年内降息7次，3年期存款利率甚至比大行还低。更扎心的是，连理财产品的业绩基准都跌破了2%——贵阳银行直接给出了**1.8%**的下限。

在这个背景下，忠意刚发布的2025半年报和升级版产品「启航创富（卓越版）」，确实值得稳健派投资者认真看看。

忠意2025半年报：稳健增长+三项大奖

先看公司基本面。很多客户问我，买港险最怕什么？怕保险公司不稳。

忠意集团2025上半年的财务数据，我帮你划几个重点：

• 承保保费总额505亿欧元（+0.9%）
• 人寿净流入63亿欧元（+25.2%）
• 经营业绩40亿欧元（+8.7%）
• 调整后净利润22亿欧元（+10.4%）
• 偿付能力比率212%

这款产品说白了就是，背后站着一个财务健康、持续增长的百年险企。

更值得一提的是，香港忠意保险近期还拿下了三项大奖。分别是亚洲保险大奖-年度市场营销项目大奖、彭博商业周刊-企业社会责任杰出大奖、亚太史蒂夫®大奖-多元共融创新贡献奖。

业绩和口碑双丰收，这是产品能持续兑现的底气。

产品基本面：结构简单，回本极速

说完公司，来看产品本身。

「启航创富（卓越版）」的结构非常简单：

• 缴费方式：2年缴或5年缴
• 保障年期：至138岁
• 签发年龄：出生后15日-75岁
• 账户结构：保证收益+终期红利（非保证），没有复归红利

帮你避个坑：没有复归红利意味着这款产品不适合做提领，后面我会详细说。

但这款产品的核心卖点太亮眼了——回本速度堪称"闪电级"：

对比市场上需要6-9年才能预期回本、18年保证回本的产品，直接破行业纪录。资金灵活性更胜一筹，这对于担心"钱被锁死"的稳健派来说，是实打实的安全感。

保费优惠：5年缴无门槛18%起步

忠意的保费优惠政策力度非常大，特别是5年缴，无门槛就能享受18%保费回赠，而且是保费次年返还。

具体来看：

2年缴保费回赠：

• <20万美元：2%
• ≥20万-<50万：3%
• ≥50万-<100万：4%
• ≥100万：5%

5年缴保费回赠：

• <5万美元：18%
• ≥5万-<10万：20%
• ≥10万-<20万：22%
• ≥20万：25%

选产品要看自己的需求。如果你预算有限但追求高回赠，5年缴的性价比确实更高。

收益实测：前25年市场第一

光说回本快还不够，收益才是硬道理。

以2年缴+现行折扣为例：

• 第10年预期IRR：5.03%
• 第20年预期IRR：6.24%
• 保单前25年预期收益市场第一

再看5年缴+现行折扣：

• 第15-20年预期收益：市场第一
• 第10年和第25年：保持前三名

前期收益优势非常明显，在前20年展现出了绝对的统治力。

但我跟你说实话，第30年开始，长期收益不占优势，基本掉出第一梯队。产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。

所以如果你的投资周期是10-20年，这款产品几乎是量身定制。但如果你打算放30年以上做超长期传承，可能需要再考虑考虑。

投资策略：动态配置穿越周期

如果说回本快是「启航创富（卓越版）」的"基础安全感"，那中期收益就是其"核心竞争力"。

这种爆发力来自忠意的动态投资策略：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0%-80%

保单初始期，固收类资产占比达60%，确保本金安全。保单后期，非固收类资产占比逐渐从40%增长到80%，追求更高收益。

根据过去20年数据回测（2004-2024），目标投资组合资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期——兼具保本和增值。

三大功能升级：传承精细化管理

除了收益，「启航创富（卓越版）」在传承功能上也做了降维打击式的升级：

1. 保单托管选项

可以委任临时保单持有人暂时管理保单，每年提取不超过50%的金额。比如爷爷身故后，父亲作为临时持有人管理保单，待孙女18岁后完整交接。既防止资产过早挥霍，又确保紧急情况下资金灵活使用。

2. 保单分拆选项

第3个保单周年日起，可分拆至多份保单。一份保单拆给3个儿孙，避免遗产分割纠纷，实现"一代投保，三代受益"。

3. 身故保障支付方式

支持一次性支付、分期支付，还能"一笔过+分期"组合。比如为18岁受益人设定"30%一次性支付+70%分10年领取"，匹配教育、创业等场景，避免资金滥用。

总结：谁适合这款产品？

帮你理一下：

核心优势：

• 2年缴3年回本，5年缴7年回本，回本速度行业最快
• 保单前25年预期收益市场第一
• 5年缴无门槛**18%**保费回赠
• 传承功能精细化，一张保单覆盖多代需求

需要注意：

• 结构简单，缺少复归红利账户，不适合做提领
• 30年后长期收益不占优势

适合谁？特别是对于那些投资期限10-20年、风险偏好稳健、看重资金安全的投资者，这款产品提供了理想的选择。有复杂财富传承需求和税务优化考量的，也适合考虑。

但如果你的需求是长期提领养老金，或者投资周期超过30年追求极致长期收益，可能需要看看其他产品。

大贺说点心里话

选产品从来不是选"最好的"，而是选"最适合你的"。如果你还在纠结怎么选、怎么买更划算，下面这张图可能对你有用。