立桥「智选储蓄保」「息享年年3」：银行定存利率跌破1.5%，这两款港险凭什么敢给4.48%？

你好，我是大贺。

年终奖发了30万，想存银行发现利率才1%出头，想买理财又怕亏本，这钱到底往哪放？

跟你说个真实的，我当时也纠结过。2023年给孩子做教育金规划时，银行理财经理推荐的大额存单利率还有3%左右，我嫌收益低没买。结果呢？现在再去问，3年期大额存单利率已经跌到1.55%了。

2025年1月，北京商报报道了一个现象：部分村镇银行3年期大额存单年利率2.95%，额度有限需要抢购。

而国有大行呢？3年期仅1.55%，5年期产品已经难觅踪迹。

100万存四大行3年期大额存单，利率调整前每年利息1.9万，调整后仅1.55万，3年下来少赚1.05万元。这就是储户从"躺赚"到"焦虑"的真实写照。

在当前低利率环境下，立桥人寿的「智选储蓄保」和「息享年年3」确实提供了令人眼前一亮的选择。

智选储蓄保：5年锁定4.48%单利

我当时没下手现在后悔——这款产品首5年收益是100%保证的，注意是"保证"两个字，不存在任何不确定性。

来看具体数字：整付10万美元享5%折扣，实际只需缴9.5万美元。

第2年就保证回本，第5年保证能拿回11.63万美元，保证总收益22.42%，5年保证复利4.13%，折合年化单利4.48%。

**4.48%是什么概念？**国有大行3年期大额存单才1.55%。3年即可秒杀银行定存，5年更是吊打大额存单。

可以当作一个5年期定存使用，但收益是银行的近3倍。

息享年年3：年年派息4%

如果你更喜欢"年年有钱拿"的感觉，「息享年年3」可能更适合你。

保单首5年，保证派发周年红利，为整付保费的4%——这可是保证派发，不是预期。整付10万美元同样享5%折扣，实缴9.5万美元。

第2年，保证现价和预期现价均实现100%回本。

保单第5年，保证能拿回11.45万美元，保底赚1.95万美元；此时预期现价为116274美元，预期IRR为4.12%，折合单利达4.48%。

后来发现真香——也可以选择持有20-25年，锁定利率。

证券日报2025年5月报道，商业银行净息差降至1.43%创历史新低，专家预计下半年存款利率仍有下调空间。现在锁定4%+的收益，放长远看绝对是明智之举。

折扣加持，收益再加码

叠加限时优惠后，收益直接再上一个台阶，现在入手还能多赚一笔。

智选储蓄保折扣（2025年9月8日-10月31日）：

美元保单：

• 10万美元以下折扣4%
• 10万美元以上折扣5%
• 25万美元或以上折扣6%

港币和人民币保单：

• 80万以下折扣1%
• 80万以上折扣2%
• 200万以上折扣3%

息享年年3折扣（2025年9月8日-10月31日）：

美元保单：

• 10万美元以下折扣4%
• 10万美元以上折扣5%

港币/人民币保单：

• 80万以下折扣1%
• 80万以上折扣2%

整付10万美元享5%折扣，实缴9.5万美元，相当于白赚5000美元。

立桥人寿靠谱吗？

我知道你在想什么——立桥人寿是谁？靠谱吗？

之前网上确实有些"资金链断裂"的谣言，但资金链断裂纯属谣言，立桥人寿运营合规、实力不俗。

立桥人寿是经香港保监局授权，专注经营长期业务的正规保险公司。贝氏评级公司（AM.Best）财务实力评级B+（Good），资本比率超过200%（截至2024年12月31日），远超监管要求。

最关键的一点：**从2020年开始公布数据以来，所有分红产品的分红实现率均达成100%。**说给多少就给多少，这才是真金白银的承诺。

市场表现说明一切

数据不会骗人。立桥人寿用实际行动证明了自己的稳健经营和卓越能力。

• 2024全年新造业务总保费按年大幅增长305%
• 2025年第一季度非银保司总保费收入排名中，立桥人寿排名第十，保费11亿港元，市场份额1.2%，同比增长85.8%
• 2025年首8个月投资收益较去年全年收益增长143%

在香港保险市场如此激烈的竞争中，一家中小型保司能取得这样的成绩，说明市场是认可的。

额度有限，欲购从速

我自己买的就是这款——当时也是听朋友推荐，犹豫了两周才下手。现在回头看，庆幸自己没有继续观望。

跟你说个实际情况：此类高保证产品额度有限，部分渠道已出现限购现象。这类高保证短期储蓄产品真的是买一款少一款，感兴趣的投资者务必抓紧时间。

之前友邦「承诺您」、保诚「诚您所想」等短期储蓄产品陆续下架，市场上"保本保息、收益明确"的储蓄险越来越少。立桥这两款产品的港币/人民币保单优惠也有所下降。

这两款产品非常适合追求资金安全、希望获得稳定高息回报的投资者，可以直接当作定存来用。

无论是为子女规划教育金，还是为自己储备养老金，亦或是单纯进行短期闲钱理财，都是不错的选择。

手里有几十万闲钱，放银行亏、买理财怕，到底怎么办？答案已经很清楚了。

大贺说点心里话

产品收益算清楚只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可能比你想象的更值钱。