立桥智选储蓄保：保证年化单利4.48%写进合同，但99%的人忽略了这个前提

你好，我是大贺。

最近咨询养老储备的朋友越来越多了。很多人没意识到的是，延迟退休已经从2025年1月正式启动，退休年龄往后推，意味着领养老金的时间在缩短。但需要花钱的日子，一天没少。

安联集团刚发布的《2025年安联全球养老金报告》显示，全球养老金储蓄缺口约51万亿美元。再看国内，2024年末60岁以上人口已经突破3.1亿，占比22%。

退休这事，越早想越好。

今天聊两款我最近研究比较多的产品——立桥「智选储蓄保」和立桥「息享年年3」，都是中短期储蓄险里保证收益最能打的选手。

利率下行时代，确定性成为稀缺品

我帮你算一下，现在内地银行存款利率持续下调，想找个**2%**以上的稳健回报渠道，已经越来越难了。

更关键的是，全球主要经济体都在步入降息周期。美联储降息、欧央行降息、日本央行虽然加息，但幅度有限。大趋势就是利率往下走。

当下能锁定的利率，可能就是未来几年的高点。

香港中短期储蓄险的投资周期通常是5年或8年，刚好卡在一个不长不短的位置。比银行定存锁息时间更久。但又不像终身险那样，要等几十年才能看到收益。

现在不准备，以后就晚了。现有的高息产品往往是「卖完即止」，堪称「买一个少一个」。

立桥「智选储蓄保」收益实测

先看第一款，立桥「智选储蓄保」。这款产品最大的特点是：首5年收益100%保证，不存在任何不确定性，全部写进合同。

以整付10万美元为例，享受5%保费折扣后，实际只需交9.5万美元：

• 第2年：保证回本
• 第5年：保证能拿回11.63万美元，保证总收益22.42%
• 5年保证复利4.13%，折合年化单利4.48%

这个数字什么概念？相当于把银行5年定存的利率翻了一倍多，而且是写进合同的保证收益。

如果选择长期持有，第15年预期现价可达19.66万美元，预期复利4.97%，是已交保费的2倍。第6年后叠加非保证红利，预期回报可达5.32%。

立桥「息享年年3」收益实测

再看第二款，立桥「息享年年3」。这款产品的特色是：保单首5年，保证派发周年红利，为整付保费的4%。相当于每年都有确定的「利息」到账。

同样以整付10万美元为例，优惠后实缴9.5万美元：

• 第2年：保证现价和预期现价均实现**100%**回本
• 第5年：保证能拿回11.45万美元，保底赚1.95万美元
• 第5年预期现价116,274美元，IRR达4.12%

第6年之后周年红利变为非保证。但长期来看，预期IRR能达到4.92%。

这两款产品都是主打2年回本、定存5年，实现保证利益最大化，全网最高。3年即可秒杀银行定存。5年更是吊打大额存单（3倍）。

立桥人寿：百年金融集团的实力背书

很多人问我：立桥人寿靠谱吗？这个公司我怎么没听过？我帮你捋一下。

立桥人寿是立桥金融集团的下属业务之一。立桥金融集团成立于1913年，到现在已经超过110年历史，是一家根植香港的全方位金融平台。业务涵盖银行、人寿保险、一般保险、证券等领域。

更重要的是看分红实现率。从2020年开始公布数据以来，立桥人寿所有分红产品的分红实现率均达成100%。旗舰产品「息享年年」系列分红实现率更是持续4年100%达成，说到做到，没有任何打折。

再看财务指标：

• 财务实力评级「B+（良好）」
• 长期发行人信用等级「bbb-（良好）」
• 评级展望稳定
• 资本比率超过200%（截至2024年12月31日）

立桥的实力完全经得起推敲，是香港保险市场的「稳健派」，足以为保单安全兜底。

进阶之选：更长周期的高收益方案

如果你的资金可以放更长时间，比如10-20年，还有更「进阶」的选择。

宏利「宏挚传承」保证回本时间18年，预期回本时间6年。忠意「启航创富（卓越版）」保证回本时间14年，预期回本时间7年。

长期持有20年，两款产品预期收益率（IRR）都能突破6%。

宏利「宏挚传承」「短期爆发力」无人能及，现金价值持续领先。若计划在10年内有用款需求，首选宏利。

若能持有15-20年，忠意的后期爆发力更强。

谁适合配置中短期储蓄险？

在充满不确定性的经济环境中，确定性的收益本身就是一种巨大的价值。产品安全性受香港保险业监管局严格规管，这一点可以放心。

香港中短期储蓄险适合这几类人：

• 短期资金管理者
• 稳健型投资者
• 现金流规划者
• 美元资产配置者

无论是为子女规划教育金，还是为自己储备养老金，亦或是单纯进行短期闲钱理财，都是不错的选择。

大贺说点心里话

产品收益看懂了，但怎么买最划算？这里面还有一层信息差，很多人不知道。