忠意启航创富（卓越版）：收益率限高后杀出的"黑马"，有2个致命短板没人提

你好，我是大贺。

我当年买港险的时候，市场上7%+收益率的产品都选不过来，忠意这种"小透明"根本入不了法眼。

但2025年7月保监局一纸限高令下来，游戏规则彻底变了——现在后期收益都拉不开差距，反而要看谁前期"冲"得猛。

今天就来聊聊这款被重新审视的产品，到底值不值得买。

收益率限高后，储蓄险怎么选？

说实话，收益率限高这事对老客户冲击挺大的。

以前选产品，直接看长线IRR谁高就完事了。

现在呢？产品后期的演示收益都拉不开差距，甚至变得一模一样，全都卡在**6.5%**的天花板上。

所以现在要换个思路，学会往前看——看前期的收益表现，以及什么时候能触及**6.5%**的预期收益率。

就是在这个背景下，我注意到了忠意启航创富（卓越版）。

场景一：想要快速回本

买保险最怕的就是钱压太久回不了本。

忠意启航创富（卓越版）在这点上确实猛：2年交的话，保证14年回本，预期只要4年。

4年预期回本，在2年交产品里速度最快，没有之一。

作为老客户我觉得，这个回本速度对于担心资金流动性的朋友来说，确实是个加分项。

场景二：中期持有30年左右

如果你的规划是持有个二三十年再退保，这款产品的表现相当亮眼。

2年交的预期IRR：10年4.74%，20年6.09%，30年6.17%。

具体到金额：

• 第10年预期收益15万美元，比其他产品同期多1-2万美元
• 第20年预期收益31万美元，比其他产品同期多0.5-2万美元
• 第25年预期收益43万美元，比其他产品同期多1-3万美元

前30年里，你还真找不着第二款产品能像它这样，稳稳当当地一直跑在前面。

尤其在保单的15年到22年之间表现最好，其他时间也是第一梯队的水平。

场景三：需要定期提领现金流

但如果你想边存边取、搞个现金流，这款产品就不太行了。

问题出在产品结构上——这款产品没有复归红利，提取只能从保证金额和终期红利里面提，会影响到长期的复利增值效果。

我做了个255提领测算（2年交第5年起每年提5%），第30年启航创富账户余额24万美元，万年青星河尊享II是32万美元，差了8万。

566提领也一样，第30年启航创富33万美元，万年青星河尊享II是57万美元。

账户余额上表现比较好的产品分别是永明的万年青星河尊享II、富卫的盈聚天下和万通的富饶千秋。

提领这块，启航创富确实没啥优势。

场景四：需要多币种配置

还有个硬伤——只支持美元保单，也没有提到货币转换功能。

有多元货币需求的朋友要综合考虑一下。

当然，更换受保人、保单分拆、终期红利锁定这些功能还是很全的。

公司靠谱吗？分红能兑现吗？

忠意在内地确实没什么存在感，但母公司忠意集团成立于1831年，是全球最大的保险和资产管理企业之一。

A.M.Best财务实力评级A+，Moody's评级A3，2024年保费收入952亿欧元，《财富》世界500强排名第245位。

公司还是靠谱的。

分红表现呢？2024年所有产品的分红实现率都达到了**100%**或以上。

不过说实话，参考的数据有点少，而且都是近两年推出的产品。

但综合来看，未来分红表现也能期待一下。

你适合这款产品吗？

我自己的真实感受是，**忠意启航创富（卓越版）**是一款"偏科生"——前30年收益领跑，但提领弱、后期普通、只支持美元。

适合你的情况：

• 不需要定期提领，纯存钱
• 计划持有20-30年后一次性退保
• 对美元单一货币没有顾虑

不适合你的情况：

• 需要边存边取搞现金流
• 想持有超过30年传给下一代
• 有多币种配置需求

5年交的话，保证14年回本，预期7年回本，回本速度在5年交产品里没什么优势。

更换受保人、保单分拆等基础功能都有，但如果你更看重提领表现，市场上也有其他不错的选择，比如万年青星河尊享II、环宇盈活等等。

每个人的需求不同，适合的配置方案也不一样。

大贺说点心里话

选产品这事，最怕的就是只看收益不看场景。你的钱打算怎么用，决定了哪款产品真正适合你。