友邦「活然人生」+「环宇盈活」：延迟退休时代，没人告诉你这套组合能让你自己发"退休工资"

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

养老这件事，我想跟你聊聊真心话。

2025年1月1日，延迟退休正式落地了。 男性退休年龄将逐步延至63岁，女性延至55-58岁。

但比延迟退休更扎心的，是另一组数据：中国养老金替代率仅45%，远低于55%的国际警戒线。

什么意思？你退休前月薪2万，退休后社保只能给你发9000。

更扎心的是，社科院预测第一支柱养老金结余2035年左右将被耗尽。60岁以上人口已经突破3亿，而缴费的年轻人越来越少。

现在不规划，以后没得选。

今天这篇文章，我要用一个35岁妈妈的真实案例，告诉你如何用友邦**「活然人生」+「环宇盈活」**这套组合，自己给自己发"退休工资"。

35岁妈妈的焦虑：孩子教育、自己养老、家庭保障，钱怎么分？

我帮你算一笔账。

一个35岁的妈妈，刚生了宝宝，她面前有三座大山。

第一座山：孩子的教育。 从幼儿园到大学，如果走国际教育路线或出国留学，保守估计需要200-300万人民币。孩子15岁上高中、18岁读大学，这笔钱必须提前准备好。

第二座山：自己的养老。 按延迟退休政策，她要工作到58岁才能退休。但按现在的养老金替代率，退休后收入直接腰斩。如果想维持体面的晚年生活，每年至少需要补充30-40万人民币的现金流。

第三座山：家庭的保障。 万一自己出了意外，孩子还小，房贷还没还完，家庭怎么办？

这三座山加起来，至少需要500万以上的资金储备。

但问题是：钱就这么多，怎么分配才能三头都顾上？

这位妈妈的年度预算是10万美元。如果全买储蓄险，收益是高了，但万一出意外，家庭保障不够。如果全买人寿险，保障是有了，但钱都"锁"在保单里，教育金、养老金没着落。

答案是：不是二选一，而是组合配置。

接下来，我用这位妈妈的案例，一步步拆解这套组合怎么玩。

第一步：用「环宇盈活」锁定教育金

先解决最刚性的需求——孩子的教育。

这位妈妈拿出年度预算的70%，也就是每年7万美元，投入友邦「环宇盈活」储蓄险，缴费5年，总投入35万美元。

为什么选「环宇盈活」？因为它的收益逻辑是**"稳中有进、长期制胜"**。

我帮你算一笔账：

• 第7年：预期回本，IRR约0.20%——这个阶段是打底期，稳住本金最重要
• 第10年：预期IRR约3.47%，现价翻1.3倍——开始有明显增长
• 第20年：预期IRR跃升至5.67%，现价翻2.7倍——进入加速期

重点来了：保单第15年（妈妈50岁时），孩子刚好15岁要读高中或准备留学。

这时候可以每年提取6万美元，连续提取4年，共计24万美元作为教育金。

24万美元，约合170万人民币。 无论孩子是在香港读书，还是去英美留学，这笔钱都足够覆盖本科四年的学费和生活费。

更关键的是，提取完教育金后，保单里还有剩余价值继续增长，等到60岁退休时，还能接着用。

这就是"稳中有进、长期制胜"的核心——既不盲目追求短期爆发，也能在长期达到收益天花板。完美匹配教育金、养老金这种有明确时间节点的规划需求。

时间是最好的朋友，早规划早安心。

第二步：用「活然人生」撬动家庭保障

教育金搞定了，但还有一个问题：万一这15年里，妈妈自己出了意外怎么办？

孩子还小，房贷还没还完，家庭的经济支柱突然倒了，教育金计划、养老金计划全部泡汤。

这就是为什么要拿出30%的预算——每年3万美元，投入友邦「活然人生」人寿险。

缴费5年，总投入15万美元，但能撬动45万美元的固定保额。

如果说「环宇盈活」是家庭的"增长引擎"，那「活然人生」就是家庭的"安全盾"。

这份保障有多硬核？我拆解几个关键点：

1、身故赔偿：基本保额 vs 已付保费的101%，取高者

也就是说，哪怕刚交了第一年保费3万美元，万一出了意外，赔付的是45万美元保额，而不是3万美元。这就是人寿险"以小博大"的杠杆效应。

2、意外身故加码：总保障最高达基本保额的300%

附加「意外身故赔偿附加契约」后，在第15个保单年度内或75岁前（以较早者为准），如果因意外身故，额外赔付200%基本保额。

45万×300%=135万美元，约合近1000万人民币。

单受保人累计限额100万美元，也就是说最高能拿到100万美元的意外身故赔偿。这笔钱足够覆盖房贷、孩子教育、家庭日常开支好几年。

3、保费豁免：60岁前残疾，后续保费全免

这是很多人忽略的细节：万一60岁前因伤病导致完全及永久残疾，后续保费全部豁免，但保障继续有效。

这意味着什么？哪怕中途出了状况，这把"安全盾"也不会因为交不起保费而失效。

用15万美元撬动45-135万美元的保障，这就是人寿险的核心价值。 不是为了赚钱，而是为了在最坏的情况下，给家人留一条后路。

第三步：60岁后的养老现金流

教育金规划好了，家庭保障也有了，接下来是第三座大山：自己的养老。

全球养老金缺口已经达到51万亿美元，未来40年每年需要增加1万亿美元的退休储蓄。中国的情况更严峻——养老金替代率只有45%，意味着退休后收入直接打对折。

靠社保养老？不是不行，但大概率不够。

这套组合的设计，从一开始就考虑到了养老现金流的问题。

60岁-100岁：每年可定期提取5.2万美元

5.2万美元，约合37万人民币，平均每个月3万多。 这笔钱不是一次性给你，而是像发工资一样，每年稳定到账。

这就是我说的"自己给自己发退休工资"。

而且，这笔钱的提取非常灵活。根据「活然人生」的条款，第10个保单年度结束后或缴费期完结后，就可以申请定期提取保单价值。

提取对象可以是自己，也可以是配偶、父母、子女，甚至是香港注册的慈善机构、安老院。用途也很灵活——生活费、医疗费、养老院费用，都可以覆盖。

80岁时的总价值有多少？

• 储蓄险「环宇盈活」：总现金价值1335万美元
• 人寿险「活然人生」：总身故赔偿185万美元
• 综合总收益：319万美元，约合2200万人民币

这还是在持续提取教育金、养老金之后的数字。

资金使用灵活，人生阶段随意切换——年轻时当教育金，中年时当应急储备，老年时当养老工资。 完美适配普通人"安全+保值+增值"的核心需求。

现在不规划，以后没得选。

深度拆解：「活然人生」的传承设计

前面讲的都是"活着的时候怎么用"，但人寿险还有一个核心功能：传承。

「活然人生」是终身分红保险计划，保障结构清晰透明，赔付机制成熟可靠，特别适合注重安全感的家庭。

1、缴费方式灵活：5年缴 or 30年缴

• 5年缴：适合资金充裕的家庭，快速完成缴费，后续躺着享受保障和分红
• 30年缴：适合预算有限的年轻家庭，每年压力小，慢慢积累

5年缴投保年龄15日至75岁，30年缴投保年龄15日至55岁。

举个例子：47岁男士投保5万美元保额，5年缴费，总保费只需24,808美元。不到2.5万美元撬动5万美元保额，杠杆率超过2倍。

2、资产配置稳健

债券及其他固定收入工具占25%-100%，增长型资产占0%-75%。

这种配置延续了友邦一贯的"稳健"策略——不追求短期爆发，但能在长期稳稳增值。

3、身故赔偿支付方式超灵活

这是「活然人生」最有特色的设计之一——你可以提前设定身故赔偿的支付方式：

• 一笔过支付
• 定额分期支付
• 定额递增百分比分期支付
• 一笔过支付部分金额，余额分期支付

4、市场首创：受益人灵活选项

这个设计太贴心了——你可以指定受益人在达到某个年龄（比如26岁），或者罹患指定疾病后，才能按自己选择的方式领取赔偿。

什么意思？假如你担心孩子太年轻一下子拿到一大笔钱会乱花，可以设定"26岁前每月领3000美元，26岁后一次性领取余额"。

资金流向完全由你掌控，真正实现"无忧传承"。

5、免付保费保障

附加「免付保费附加契约」后，60岁前因伤病导致完全及永久残疾，可豁免后续保费，保障持续有效。

这是给自己上的一道"双保险"——哪怕中途出了状况，保单也不会因为交不起保费而失效。

为什么是70%+30%的黄金比例？

很多人问我：为什么是70%储蓄险+30%人寿险？能不能换个比例？

这套组合的核心逻辑是：用储蓄险解决"钱从哪里来"，用人寿险解决"万一出事怎么办"。

70%+30%的比例，是经过反复测算的"黄金配比"。

1、现金价值更高更稳

储蓄险占大头，保证了长期收益的增长动能；人寿险占小头，但提供了足够的保障杠杆。两款产品组合配置，核心优势更加突出，实现1+1＞2的效果。

2、总价值测算

按这套组合的配置：

• 总现金价值：59.1万美元
• 总身故保障：58.3万美元
• 合计约117万美元

这还只是中期数据。到80岁时，综合总收益达到319万美元。

3、性价比超高，一套满足两需求

不用分开购买储蓄和保障，预算更集中、效果更明显。

如果你把10万美元全投储蓄险，收益确实会更高一点，但万一出意外，家庭保障严重不足。如果你把10万美元全投人寿险，保障是够了，但钱都"锁"在保单里，教育金、养老金没着落。

70%+30%的配比，储蓄与保障双线并行，整体资产结构更稳健。

4、为什么不是50%+50%？

因为对于大多数家庭来说，"钱从哪里来"比"万一出事怎么办"更迫切。

教育金是刚需，养老金是刚需，这两个需求需要靠储蓄险的长期增值来解决。人寿险的作用是"兜底"，30%的配置已经足够撬动45万美元的保额，杠杆够用了。

当然，如果你的家庭负债较高（比如房贷还剩很多），或者是家庭唯一经济支柱，可以适当提高人寿险的比例到40%甚至50%。

但对于大多数双职工家庭来说，70%+30%是最均衡的选择。

写在最后：一次配置，三重安心

回到开头那个35岁妈妈的问题：孩子教育、自己养老、家庭保障，钱怎么分？

答案已经很清楚了：

• 教育金：「环宇盈活」储蓄险，50岁后每年提取6万美元，连续4年共24万美元
• 养老金：60岁-100岁每年提取5.2万美元，自己给自己发"退休工资"
• 家庭保障：「活然人生」人寿险，45万美元固定保额，意外身故最高赔付300%

友邦「环宇盈活」是家庭资产增值核心，「活然人生」提供家庭安全保障。一次配置搞定保障、增值、传承三大需求，这一套组合能让你省心、安心、更划算。

延迟退休时代，靠社保养老已经不够了。现在不规划，以后没得选。

早规划早安心。

大贺说点心里话

如果你也在考虑教育金、养老金的规划，或者想知道这套组合具体怎么配置更适合你的情况，别急着下单——先看看有没有更省钱的买法。