国寿「万里优悠」：银行存款利率跌破1%，这款央企产品凭什么敢把4%写进合同？

你好，我是大贺。

2025年5月20日，六大国有银行第七次下调存款利率。活期降到0.05%，5年定期只有1.3%。

吃过亏才知道，保证收益比预期收益值钱一万倍。

作为一个经历过P2P暴雷、股市腰斩的"老韭菜"，我现在只信白纸黑字的保证收益。

所以当我看到**国寿（海外）「万里优悠」**把"保证派息4%"写进合同时，第一反应是：这年头还有这种好事？

研究完产品细节后，我发现这不是噱头，而是央企实力背书下的刚性承诺。

今天就用三个真实的人生场景，带你看看这款产品到底能解决什么问题。

一份保单，三种人生规划

银行存款利率都快归零了，还有什么能锁住收益？

这是我最近被问得最多的问题。答案可能出乎你意料——一份储蓄险。

国寿（海外）「万里优悠」的设计逻辑很清晰：预缴模式下，第5年末至第30年末，每年保证派发预缴总保费的4%。26年刚性兑现，白纸黑字写进合同。

从第31年起，周年分红接力，继续派发38,800美元（以100万美金预缴为例），直至终身。

通过清晰的多账户结构——保证现金价值、周年红利、终期红利账户，这款产品满足了三种完全不同的人生需求：

• 教育金：孩子成长期的刚性支出
• 养老金：退休后的确定性收入
• 传承金：跨代财富的永续转移

市场越动荡，我越要抓住确定性。接下来，我用三个真实场景，带你看看这份保单怎么用。

场景一：给孩子一笔「确定」的教育金

老张今年35岁，儿子刚满5岁。

他算过一笔账：孩子15岁读国际高中，18岁出国留学，到研究生毕业大概需要25岁。这10年的教育支出，保守估计200万人民币起步。

问题来了：这笔钱必须确定到账，不能有任何闪失。

股市？2024年A股让多少人亏掉了首付。基金？明星经理跑路的新闻还少吗？

银行存款？5年定期1.3%，跑不赢通胀。

老张最后选了「万里优悠」。以100万美金、5年预缴为例：

• 预缴总保费约97.1万美元
• 第5年至第30年：每年保证领取38,800美元（预缴总保费的4%）
• 刚性兑现26年，无论市场如何波动

老张儿子今年5岁，保单第5年他正好10岁。从10岁到35岁，每年38,800美元（约28万人民币）准时到账：

• 10-14岁：积累教育储备金
• 15-17岁：覆盖国际高中学费
• 18-22岁：支付本科留学费用
• 23-25岁：资助研究生深造
• 26岁以后：作为孩子的创业启动金或婚嫁金

26年累计领取100.9万美元，超过本金。

而且这是保证领取，不是预期、不是演示、不是"如果分红实现率达到XX%"。

孩子的教育支出是刚性的，不能出错。用这份保单锁定一笔从孩子青少年时期开始发放的确定性"教育年金"，是最高级的规划。

我不贪心，每年稳稳到账比什么都强。

场景二：给自己一份「稳定」的养老金

李姐今年45岁，在外企做中层，年薪50万。

她最近焦虑的不是升职，而是退休。

社保养老金？按现在的缴费基数，退休后每月大概能领8000块。但她现在的生活标准是月支出2万。缺口太大了。

更让她焦虑的是，2025年中小银行降息力度空前，有银行年内降息7次。部分村镇银行3年、5年期存款利率降至1.20%，甚至低于国有大行。

她攒了20年的钱，存银行越存越少。

李姐需要的不是高收益，而是确定性。

「万里优悠」给她的答案是：

• 26年保证派发**104%**总保费
• 此时保单剩余价值145万美元
• 前30年，总领取+剩余现价=本金的2.5倍

李姐45岁投保，第5年她50岁，开始每年领取38,800美元：

• 50-60岁：作为收入补充，提前进入"半退休"状态
• 60-70岁：覆盖退休后主要生活支出
• 70岁以后：社保+保单双重保障，生活无忧

到她75岁（保单第30年），累计领取100.9万美元，保单剩余价值145万美元。

如果她活到90岁，周年分红继续派发，终身现金流不断。

对于35岁+的人群，未来20年正是退休生活过渡期。

一份从50多岁开始发放、持续到70多岁的兜底收入，能极大提升退休生活的安全感和品质。

极度厌恶波动、追求确定性的"现金流爱好者"，这款产品就是为你设计的。

场景三：给家族一份「永续」的传承

王总今年55岁，名下资产过亿。

他不缺钱，缺的是"怎么把钱传下去"。

儿子今年30岁，刚接手家族生意，还不够成熟。孙子才5岁，未来不确定性太大。

王总担心的问题很现实：

• 如果一次性把资产给儿子，万一儿子婚变怎么办？
• 如果儿子经营不善，资产会不会被债务吞噬？
• 孙子长大后，怎么保证他不会挥霍？

传统的遗嘱继承解决不了这些问题。家族信托门槛太高，动辄千万起步，而且手续繁琐。

「万里优悠」提供了一个轻量级的解决方案。

产品具备四大类信托功能：

1. 保单分拆

王总可以把一份保单拆成多份，分别指定给儿子、女儿、孙子。每个人拿到的是独立保单，互不影响。

比如：100万美金保单拆成3份，儿子50%、女儿30%、孙子20%。未来孙子那份可以继续拆分给曾孙。

2. 无限次转换受保人

保单可以代代相传。王总是第一代受保人，未来可以转给儿子，儿子再转给孙子，孙子转给曾孙……只要保单还在，财富就能一直传下去。

3. 后备机制

可以指定后备受保人和后备保单持有人。万一儿子出意外，孙子自动成为受保人，不需要走繁琐的继承手续。

4. 身故赔偿自选赔付方式

可以选择一次性赔付，也可以选择分期赔付。比如指定儿子每年领取一定金额，防止一次性拿到大笔钱后挥霍。

这些功能组合起来，实现了财富的定向分配、跨代延续、风险隔离、税务筹划和高效传承。

再看长期增值能力：

• 23年翻2倍
• 47年翻5倍
• 60年翻10倍
• 100年时，本金增长至130倍
• 长期回报IRR高达6.23%

王总55岁投保100万美金，传承路径清晰：

• 他78岁时（23年后），保单价值200万美金
• 他102岁时（47年后），保单价值500万美金
• 如果传给儿子，儿子77岁时（60年后），保单价值1000万美金
• 如果传给孙子，孙子105岁时（100年后），保单价值1.3亿美金

一份保单，三代受益。

拥有多元化资产配置的高净值人士，在资产组合中需要配置一部分低波动、高确定性的"防守型"资产，以平衡整体风险。

「万里优悠」正是此类资产的杰出代表。优悠相伴，传承无忧。这不是广告语，是产品设计的底层逻辑。

为什么是国寿（海外）

说了这么多场景，你可能会问：凭什么相信这家公司能兑现承诺？

毕竟，保险公司暴雷的新闻也不少。

这就要说说国寿（海外）的背景了。

央企背景，国资控股

国寿（海外）是中国人寿境外唯一的全资子公司。

往上追溯：

• 中国人寿保险（集团）公司持有国寿（海外）**100%**股权
• 中华人民共和国财政部持有集团**90%**股权
• 全国社会保障基金理事会持有集团**10%**股权

简单说：这是一家由财政部和社保基金直接控股的央企。

在香港保险市场，这个背景意味着什么？意味着它不可能跑路，不可能暴雷，不可能赖账。

评级顶尖，偿付无忧

• 穆迪评级：A1
• 标普评级：A
• 偿付充足率：208%

偿付充足率208%是什么概念？监管要求是100%，超过150%就算优秀。

208%意味着即使遇到极端情况，也有充足的资金兑付所有保单。

分红实现率教科书级

很多人买储蓄险最担心的就是：计划书上的数字好看，实际分红打骨折。

看看国寿（海外）的历史表现：

• 过往所有终期红利实现率都在100%及以上
• 发售10年以上的保单，实现率基本没有低于80%
• 2024年度：终期红利平均实现率100%，周年红利平均实现率82%，高于70%占比达97%

这个成绩单，在香港保险市场堪称"教科书级"。

更重要的是，「万里优悠」的"保证部分+周年红利"占比高达63.13%。

这意味着你的收益里，绝大部分都是写在合同里的"稳拿项"，不受分红实现率波动影响。

市场地位稳固

2025年上半年标准保费非银数据，国寿海外排名第三，78亿元，市场份额7.9%。

仅次于友邦和保诚，超过宏利、安盛等老牌外资。

国寿海外的"国资背景+全球布局"，让「万里优悠」的收益和安全都有"硬核兜底"。

全球顶级投资阵容护航

保证收益靠合同，预期收益靠投资。

国寿（海外）的投资能力如何？

先看规模：投资规模达4151.37亿港元，布局全球近50个国家/地区。

再看策略：90%以上债券投资为投资级债券，固收类资产占比高。

这种"不求暴利，只求稳赢"的投资理念，适配当下多变的市场环境。

2025年一季度，商业银行净息差降至历史新低1.43%，较2024年四季度下降9个基点，已明显低于1.8%警戒水平。银行盈利压力传导至存款端，利率下行是长期趋势。

在这种环境下，能持续获得稳定收益的投资能力，比追求高收益更重要。

国寿（海外）依托的都是全球最顶尖的投资机构：

• 贝莱德（BlackRock）：全球最大资产管理公司，管理规模超10万亿美元
• 摩根大通（J.P.Morgan）：华尔街巨头，百年投资经验
• 高盛（Goldman Sachs）：全球顶级投行
• KKR：全球领先的私募股权公司
• 黑石（Blackstone）：全球最大另类资产管理公司
• 景顺（Invesco）：全球领先的独立投资管理公司

这些名字随便拿出来一个，都是金融圈的"神仙阵容"。

国寿（海外）不是自己单打独斗，而是借助全球最顶尖的投资机构，实现资产的稳健增值。

这就是为什么它敢把"保证派息4%"写进合同——因为它有能力兑现。

开门红限定：如何开启你的规划

说了这么多，怎么买？

「万里优悠」是2026年开门红限定产品，先到先得，额满即止。

开门红期间有一个重磅优惠：5年预缴可享3.5%保证优惠利率。

这个优惠有多实在？以5万美金×5年交为例：

• 年总保费25万美元
• 预缴模式下实际保费23.3万美元
• 直接省下16,346美金（约11万人民币）

相当于首期保费打了7折。更少的投入，获得相同的保障。

和市场同类产品对比，「万里优悠」的优势也很明显：

与友邦、宏利等市场同类美式分红产品对比：

• 第30年及以后保证IRR领先，中长期确定性最强
• 短中长期预期IRR全面领先
• 在流动性、安全性和收益性上均表现优秀

当然，我也要说清楚：如果你追求的是二三十年后6%甚至更高的预期IRR，市场上有一些英式分红储蓄险可能更适合你。

但如果你和我一样，吃过亏，更看重确定性——那么「万里优悠」就是为你设计的。

在不确定的世界里，确定性就是最大的奢侈。

国寿（海外）「万里优悠」，刚性兑付的确定性、周年红利的稳定性、终期红利的成长性、保单类信托的传承性，四者兼得。

大贺说点心里话

银行存款利率跌破1%，这只是开始。高息存款时代已经终结，未来只会更低。

问题是：你的钱还能放哪里？