忠意启航创富（卓越版）：3年回本+前25年收益第一，但有个硬伤必须说清楚

你好，我是大贺。

最近接待了好几位企业主客户，清一色都在问同一个问题："大贺，我想给孩子存一笔钱，既要安全，又要收益过得去，还得能传承，有没有这样的产品？"

传承这件事，早规划早安心。第一代创富者正在集中步入退休年龄，财富如何安全、高效地传递给下一代，成了很多家庭的头等大事。

今天就来聊聊忠意**「启航创富（卓越版）」**——一款主打"快回本+高中期收益+精细化传承"的储蓄险。

忠意2025半年报：稳健增长+三项大奖

先看公司基本面。

忠意集团2025上半年财报刚出炉，几个核心数据相当亮眼：

• 承保保费总额达505亿欧元（+0.9%）
• 人寿净流入达63亿欧元（+25.2%）
• 经营业绩上升至40亿欧元（+8.7%）
• 调整后净利润上升至22亿欧元（+10.4%）
• 偿付能力比率212%

除了业绩，香港忠意保险还一口气拿下三项大奖：亚洲保险大奖-年度市场营销项目大奖、彭博商业周刊-企业社会责任杰出大奖、亚太史蒂夫®大奖-多元共融创新贡献奖。

业绩和口碑双丰收，这是产品测评的信任基础。

产品基本面：结构简单，回本极速

来看产品本身。

启航创富（卓越版）支持2年缴或5年缴，保障年期至138岁，签发年龄从出生后15日到75岁都可以投保。

产品结构非常简单：只有**保证收益+终期红利（非保证）**两个账户，没有复归红利。这一点后面会讲，既是优点也是局限。

回本速度堪称"闪电级"：

• 2年缴：最快3年回本
• 5年缴：最快7年回本
• 两个缴费期的保证回本期都是14年

对比市面上需要6-9年才能预期回本、18年保证回本的产品，这个速度直接破行业纪录。

对于看重资金灵活性的家庭来说，这是实打实的优势。

保费优惠：5年缴无门槛18%起步

忠意的保费优惠政策力度非常大，尤其是5年缴。

5年缴保费回赠（次年返还）：

• <5万美元：18%
• ≥5万-<10万：20%
• ≥10万-<20万：22%
• ≥20万：25%

2年缴保费回赠：

• <20万美元：2%
• ≥20万-<50万：3%
• ≥50万-<100万：4%
• ≥100万：5%

注意：5年缴是无门槛18%起步，保费次年就回赠到账。

这意味着即使预算不高，也能享受到相当可观的优惠力度。

收益实测：前25年市场第一

说完回本和优惠，来看大家最关心的收益。

以2年缴+现行折扣为例：

• 第10年预期IRR：5.03%
• 第20年预期IRR：6.24%
• 保单前25年预期收益市场第一

再看5年缴+现行折扣：

• 第15-20年：预期收益市场第一
• 第10年、第25年：预期收益保持前三名

在前20年展现出了绝对的统治力。产品特点非常鲜明：主打前20年高收益。

但是也要说清楚：第30年开始，长期收益不占优势，基本掉出第一梯队。

如果你的投资周期是30年以上，这款产品可能不是最优选择。

投资策略：动态配置穿越周期

为什么中期收益能这么强？答案在投资策略。

**启航创富（卓越版）**的资产配置有相当大的动态调整空间：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0-80%

保单初始期，固收类资产占比达60%，非固收类40%。保单后期，非固收类资产占比会逐渐从40%增长到80%。

忠意也做了数据回测：根据过去20年数据（2004-2024），目标投资组合资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

如果说回本快是这款产品的"基础安全感"，那中期收益就是其"核心竞争力"。有效的策略，确实更容易穿越周期。

三大功能升级：传承精细化管理

胡润百富2025年12月发布的数据显示：中国高净值家庭年均保费支出达59万元。其中68%用于长期财富规划，51%用于家庭财富传承。

**启航创富（卓越版）**在传承功能上做了三大升级，精准匹配这类需求：

1. 保单托管选项

可委任临时保单持有人暂时管理保单，临时持有人每年提取不超过50%的金额。比如爷爷身故后，父亲作为临时持有人管理保单，待孙女18岁后完整交接。

2. 保单分拆选项

第3个保单周年日/保费缴付年期完结起，可分拆至多份保单。适配多子女家庭或跨代传承，避免遗产分割纠纷，实现"一代投保，三代受益"。

3. 身故保障组合支付

可选择一次性支付或分期支付，还支持"一笔过+分期"组合支付。比如为18岁受益人设定"30%一次性+70%分10年领取"，匹配教育、创业等场景。

一张保单解决三代人的问题，这话放在这款产品上，确实不是空话。

总结：谁适合这款产品？

说完优点，也要说说局限。

硬伤：结构简单，缺少复归红利账户，不适合做提领。如果你买储蓄险是为了每年提取现金流，这款产品不是最佳选择。

适合人群：

• 投资期限10-20年，追求快速积累财富
• 风险偏好稳健，看重资金安全和回本速度
• 有复杂财富传承需求（多子女、跨代传承）
• 需要税务优化和资产隔离的企业主家庭

给孩子最好的礼物是规划。如果你正在考虑为下一代做一笔长期储备，同时希望中期收益过得去、传承功能够灵活，**启航创富（卓越版）**值得认真看看。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、能省多少钱是另一回事。同样的产品，渠道不同，成本差距可能超出你想象。